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摘 要
加拿大各家銀行正試圖透過延長抵押貸款攤還期，以及在某些情況下將無法償還的利息加入貸款本金，來減輕那些跟不上利率快速上升的房主的負擔。這些措施可以在短期內避免違約，但可能會帶來長期的後果。
在隔夜利率從年初的接近零提高到3.75%之後，加拿大央行本週表示，大約50%的浮動利率、固定付款抵押貸款的借款人已經達到了觸發率。央行稱，加拿大所有抵押貸款中近13%受到影響。
聯邦規則規定，抵押貸款必須是攤銷的，這意味著借款人必須償還本金，但一旦達到觸發率值，貸款人有三種選擇：提高月供，要求一次性支付多的抵押貸款；或者根據銀行和抵押貸款保險公司制定的規則，允許借款人在一段時間內進入負攤銷或反向攤銷。
當抵押貸款付款已經不足以支付應付的利息時，就會出現負攤銷或逆向攤銷，多餘的金額會被加到所欠的貸款本金上，這一程式可能會使房主在續期時有更多的未償付餘額。
卡爾加里True North Mortgage的執行長Dan Eisner說："每家銀行選擇的處理方式有些不同。"他說延長還款期是管理觸發率問題的一種方式。
"如果借款人聲稱他們面臨財務困難，作為貸款人，我們可以延長他們的攤銷期，使付款額下降。"
另一位行業觀察家說，可以"合理地"斷定反向攤銷也在發生，儘管還沒有公開的資料。這有可能增加貸款人和借款人的風險。因為貸款餘額實際上在增長，在房產價值下降的時候，這可能是一個特別令人擔憂的發展。
多倫TD銀行在其網站上說，利率上升可能使客戶處於"未支付的利息，將開始增加到"其抵押貸款的本金上。但有一個限度，借款人最終將不得不調整付款，進行預付款，或轉換為固定利率抵押貸款。
當借款人無法繼續支付抵押貸款的本金和利息時，就會產生違約的陰影。但行業觀察人士說，加拿大抵押貸款和住房公司（CMHC）和Sagen（以前的Genworth Canada）等抵押貸款保險公司允許銀行根據需要對個人客戶進行快速處理，而不需要他們的批准。
例如，CMHC允許負攤銷，最高可達原始貸款額的105%。對於沒有保險的抵押貸款，聯邦監管的貸款人在金融機構監管辦公室的批准下制定自己的政策。
聯邦銀行監管部門的發言人Carole Saindon說："對於無保險抵押貸款，OSFI沒有為金融機構設定一個具體的攤銷上限，允許負攤銷。但是，我們確實希望採取的行動保持在銀行的風險範圍內"。
Eisner說，只有當補救措施成為一攬子政策時，才會成為一個問題。
他說："如果一家大銀行宣佈了某種自動攤銷延期，人們的期望將是每個貸款人都提供自動延期，"他補充說，這種情況對貸款人或借款人來說都不是好事，他們應該在房產上建立資產，而不是貸款越來越多。
抵押貸款分析師和策略師Robert McLister說，未來抵押貸款的風暴將由加拿大央行的行動決定。
如果隔夜利率只再攀升50至75個基點，"我們將相對輕鬆走出困境。"
然而，如果央行將利率提高到5%以上，他說："我們可能會有一個意想不到的欠款問題，在這種情況下，如果看到政府宣佈採取某種措施來幫助受困的借款人，我不會感到震驚。"
他們可以採取的一種方式是，正式允許債務比率高的借款人將攤銷期延長至40年，McLister說，抵押貸款違約保險公司支援這種做法。
據McLister計算，在加拿大600萬個有抵押貸款的家庭中，大約有16.6%的家庭容易觸及觸發率。
McLister說："因此，我們真正談論的是幾十萬個家庭，他們的抵押貸款餘額可能會在到期前增長。"
CIBC資本市場的首席經濟學家Avery Shenfeld說，他不認為銀行提供的救濟會對金融系統造成重大沖擊，因為加拿大人在他們的房子裡有很多資產，如果他們不能再負擔他們目前的房產，他們可以出售並縮小規模。
來源：加國無憂
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