近年來，經濟大環境不夠景氣，網上唱衰房市的聲音不少。但迴歸現實，人們發現房子還是很難買得起。
這屆年輕人也早就看清真相，買房從來就沒容易過。據英國一項最新調查，在2,000名年齡介於18歲至45歲的受訪者中，有40%的人認為他們僅靠自己是永遠無法買得起房子的。
買房之路猶如攀登蜀道，很多人在第一步攢首付時就被卡住了，房價節節攀高，不斷上漲的租金還要蠶食收入，要攢下足夠的首付確實難。
除了求父母資助外，越來越多的人也打起了“合買房”的算盤。
27歲的傑克（Jack）和28歲的傑瑪（Gemma）是一對好朋友，也同為技術顧問。過去幾年，他們兩人在倫敦合租了一套房，卻一直飽受租金上漲的困擾。
當房東提出再次上漲租金時，傑克和傑瑪不約而同產生了買房的念頭，但一個人的薪水顯然不足以負擔倫敦的房價，於是，他們做出一個大膽決定，合買房！
去年，他們以44萬英鎊的價格在倫敦東南部購買了一套兩居室房產，首付為4.4萬英鎊，兩人平分了這筆錢。
這對從事諮詢行業的朋友坦言，朋友合購的便捷程度超乎預期："主要挑戰來自律師環節，但這屬於購房時普遍會遇到的問題，與是否和朋友合購無關。"
對於想要和朋友買房的人，他們的建議是："保持絕對透明，充分溝通規劃。需要開放討論房產需求、地段選擇乃至財務細節。坦誠相待才能避免意外，防止錯過心儀的住所。"
兩人透露，他們早就為購房做準備，一直在攢錢，並且透過政府購房儲蓄計劃來增加存款。這次合買房讓他們登上住房階梯的計劃提前了好多年。
他們也力薦這種方式："社會總期待人們與伴侶購房，但我們根據現實需求做出了明智選擇。"
的確，合買房可以減輕購房者的首付和貸款壓力，但這種模式真的像傑克和傑瑪所說那麼靠譜嗎？在英國，合買房有哪些途徑？又有哪些風險？
當兩人（或多人）共同購房時，可選擇"共同共有（joint tenants）"或"按份共有（tenants in common）"。
共同共有意味著雙方平等擁有房產全部權益。若一方去世，其50%份額將自動歸屬另一方——不能透過遺囑將份額留給他人。
按份共有則允許各方（兩人或多人）持有特定比例產權——即各方持有房產的不同份額，這些份額可以相等或不相等，且各方份額都是獨立的，可透過遺囑對自己的份額自由處置。
這些約定需透過律師起草的法律檔案——信託契約（deed of trust）或信託宣告（declaration of trust）進行確認。
SPF Private Clients的執行長馬克·哈里斯（Mark Harris）指出，已婚夫婦通常選擇共同共有模式，即共同持有完整產權而非特定份額。
他補充道，這意味出售房產時，雙方有權平分收益，無論各自為首付或還貸貢獻多少。
但他指出，離婚時未必能對半分割財產。雖然離婚財產分割通常以50:50為起點，但法院更注重公平而非絕對均等，而且會考慮每個伴侶的需求，對婚姻的貢獻，子女撫養安排及未來收入潛力等因素。
未婚伴侶可選擇共同共有或按份共有。後者允許每個人按首付比例或還貸貢獻確定產權份額，該比例可隨情況變化調整（如一方提前償還大額貸款）。
但需注意的是，房貸仍屬共同債務，每一方均可能對全部債務承擔責任。
在與未婚伴侶共同購房時，雙方應聘請律師起草信託契約，明確各方擁有的產權份額及出售財產時收益應如何分配。
另外，還可以考慮簽訂同居協議（cohabitation agreement）。該協議將規定雙方同居期間的財務、財產及子女等事項安排，以及遇到分手、患病或死亡等突發情況時的處理方式，通常費用在350-500英鎊之間。
Purplebricks Mortgages的法律總顧問馬克·詹金斯（Mark Jenkins）表示，同居協議通常涵蓋房貸支付、抵押貸款署名、產權持有方式等內容。還將包括一方出現還款困難如何應對，房屋維護費用如何分配，固定設施歸屬於誰，出售房產或收購對方份額時有何要求等問題的說明。作為合同檔案，其靈活性允許各方根據需求定製條款，有助於明確權責。
值得關注的是，英國政府已確認將於今年就"加強未婚同居伴侶權益保護"展開磋商。
Fairview New Homes表示，朋友合購正成為首次購房者的熱門選擇。多數與朋友、兄弟姐妹或房產投資者合購房的人，會選擇按份共有，各自持有特定比例產權。
選擇可信賴的合購夥伴至關重要，這可能涉及到聯合抵押貸款，各方將對債務承擔"連帶責任"，這意味著貸款機構可向任何借款人追討全部債務。即使按時還款，一方財務狀況仍可能影響另一方的信用記錄。
Experian的消費者專家約翰·韋伯（John Webb）指出，如果你和某人共同申請抵押貸款，那麼你們的信用報告之間就會產生聯絡，即所謂的“財務關聯（financial association）”。未來申請信貸時，機構可能核查關聯方的信用記錄。若對方存在負面資訊，可能影響審批結果，導致更高利率或更低額度。需要警惕的是，雙方對賬戶承擔共同責任，任何逾期還款都將影響彼此信用評分。
朋友或兄弟姐妹合購通常不是終身安排。與未婚伴侶類似，最好透過信託契約以及同居協議明確每個人的權責。
例如，協議中可以包括遇到以下情況時的處理方式：是否允許一方的伴侶搬入；一方想搬出去並出租自己的房間；一方想賣掉房子搬走但另一方不想搬走等。
從技術上講，人們可以與父母共同共有或按份共有，但更常見的選擇是申請"聯合借款人單一產權人抵押貸款（joint borrower sole proprietor，通常縮寫為JBSP）”。
該模式下父母將共同承擔抵押貸款還款的責任，但他們的名字不會被列入產權契約中。此類貸款可以幫助首次購房者獲得更高額度貸款，因為機構在計算抵押貸款負擔能力時，會將借款人父母的收入也考慮在內。如果借款人未來有能力支付，也可轉為單人抵押貸款。
哈里斯指出，JBSP貸款正變得越來越受歡迎。雖然並非所有機構提供，但選擇正在增多。如Gen H允許最多6人共同貸款，Metro Bank對聯合貸款擔保人的身份限制相對寬鬆，Hinckley & Rugby建築協會可透過拆分貸款期限允許高齡擔保人等。
另外，巴克萊、Accord Mortgages、Skipton建築協會、愛爾蘭銀行等機構也值得關注。
此外，父母資助方面，贈予首付也日益普遍。這類來自父母或親屬的現金贈送（非借款）可用於支付部分或全部首付。
最後，我們再簡單說說合買房有哪些風險。
合買房有很多優勢，但也有一定的風險，包括以下方面：
如果合買雙方關係好，那麼遇到問題也許很好解決。但當情侶分手、朋友交惡或夫妻離婚時，這可能會讓房產處置陷入僵局。另外，合買房後，裝修費、物業費等日常支出若分擔不均易引發矛盾。
若未明確約定共有方式（按份共有或共同共有），可能因產權比例劃分不清產生糾紛。
共同買房涉及房貸時，會產生連帶責任，一方逾期很可能影響所有購房者信用記錄。
合買房後，一方中途想要出售自己的份額變現時，若協議中未約定有關條款，可能被迫低價出售。出租收益分配、房屋增值收益歸屬若無書面約定，也易引發爭議。
此外，入住後的改造或擴建可能會帶來房產價值的變動，如果事項沒有商議如何分配，也許會引發糾紛。
房產圈的結尾提示：
隨著房價的不斷上漲，合買房似乎成為一種可能。相比單獨購買，合買確實存在優勢：可以支付更大額度的首付；透過合併收入，可以借到更多的抵押貸款；分攤各種購房成本，如印花稅和律師費；搬進新家後分攤家庭賬單等。
但值得警惕的是，這種方式也存在一定的風險，若想規避潛在糾紛，需要我們選擇可靠的物件，提前擬好法律協議，對各種可能出現的問題，譬如房產出售，收益分割等做好協商。總之，要三思而後行。
ref：https://www.theguardian.com/money/2025/mar/15/buying-a-home-jointly-house-prices
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