2025年，美國總統特朗普的關稅政策攪動風雲，給全球的經濟帶來巨大的不確定性。
但“有危就有機”，儘管關稅政策給經濟蒙上一層陰影，卻也促使部分國家加快了降息步伐。
當地時間4月17日，歐洲央行進行了一年之內的第七次降息，市場預計未來幾個月該行還將進一步放寬政策。
英國央行預計也緊隨其後，金融市場認為英國央行在5月降息的可能性為100%。
同時，國際貨幣基金組織（IMF）認為英國央行今年還將降息三次。
隨著對降息預期的增加，各大抵押貸款機構早就展開行動，紛紛下調抵押貸款利率。近一段時間，此類新聞也屢見報端。
據報道，包括巴克萊、滙豐、Co-operative、Nationwide在內的多家機構宣佈再次降低抵押貸款利率，致使市面上出現了多款利率低於4%的貸款產品。
與此同時，蘇格蘭銀行、Halifax、勞埃德、滙豐、Nationwide、桑坦德等機構，還放寬了買家可負擔性測試的規則，允許他們借到更多的錢。滙豐表示，在該行規則調整後，首次購房者的平均貸款額度將增加3.9萬英鎊。
另外值得一提的是，市場上低首付貸款產品的數量也在與日俱增。Moneyfacts的資料顯示，目前可供選擇的低首付抵押貸款（首付為5%或10%）數量比2008年金融危機以來的任何時候都多。
BBC表示，這些訊息為長期受困於首付的購房者注入了強心劑，為市場帶來更多信心。更讓人們振奮的是，預計抵押貸款利率未來一段時間還會下降，隨著貸款成本的降低，更多人買房成為了可能。
那麼，作為首次購房者，買房前可以做哪些準備呢？我們一起看看抵押貸款專家如何說。
1、儘早開始儲蓄
根據英國金融協會（UK Finance）資料，首次購房者的平均首付金額為34,500英鎊。因此，越早開始儲蓄越好。
英國的終身個人儲蓄賬戶（Lifetime ISA，Individual Savings Account）可為首次購房者提供25%的儲蓄獎勵。在任意一個納稅年度中，每存入4,000英鎊，政府將額外補貼1,000英鎊。
據數字抵押貸款經紀公司Tembo報告，年輕儲蓄者數量近年來有所上升。Tembo執行長Richard Dana表示：“儘早儲蓄極有好處，若從18歲到30歲期間存滿儲蓄額度，儲蓄者最多可獲得22,000英鎊的政府獎勵。”
據悉，在儲蓄期間，家庭成員也可出資，但需注意的是，這筆資金僅能用於購買價值不超過450,000英鎊的首套住房。”
2、關注低首付抵押貸款方案
抵押貸款經紀公司London & Country的David Hollingworth指出，目前首付籌集困難者可選擇多種95%貸款價值比（LTV，Loan-to-Value）的產品。
正如前文所述，當前低首付抵押貸款的可選數量已達到2008年金融危機以來的最高水平。
Hollingworth補充：“Yorkshire住房互助協會提供僅需5,000英鎊首付的抵押貸款產品，據說該方案最高可覆蓋房產總價的99%。Skipton的'租金記錄抵押貸款（Track Record Mortgage）'則能為長期支付高於月供金額租金的申請人提供最高100%的貸款。”
儘管需要的首付非常少，但需注意的是，低首付抵押貸款的利率通常較高，且有著嚴格的貸款資格要求，可能不適用於自由職業購房者（self-employed homebuyers）等。
如果大家對低首付抵押貸款方案感興趣，最好諮詢專業人士，以評估其中的優勢和風險。
3、探索共享產權（Shared Ownership）
共享產權計劃自1980年代起在英格蘭實施，蘇格蘭、威爾士和北愛爾蘭也有類似計劃。
根據英格蘭地區的規定，共享產權允許首次購房者僅購買房產產權份額的25%-75%（有時也可以是10%），而剩餘產權部分則一般由當地的住房協會持有。
由於購房者購買時還能申請抵押貸款，這意味他們只需支付非常少的首付（所購產權份額的5%或10%）就能買下房子。
透過此種方式入手房產後，購房者相當於租下了剩餘部分的產權，因此要每個月向住房協會支付一定的租金。
隨著時間推移，購房者還可逐步增購產權比例，該過程稱為階梯式購買（staircasing），最終目標是實現完全產權。購房者擁有的產權份額越多，支付的租金就越少，一旦逐步擁有完全產權，就無需再支付租金。
共享產權專業機構Snugg Homes銷售經理Laura Gaskell指出：“申請共享產權的群體正變得年輕化，雖然這種方式曾被視為年輕首次購房者的選擇，但實際情況已發生變化，買家的平均年齡現已達48歲，其中包含曾有房產的群體。”
不過，共享產權仍有一定的資格要求：購房者必須年滿18歲；是首次購房者，或曾有房產但已出售；擁有良好的信用記錄；另外，倫敦申請者的家庭收入不得超過9萬英鎊，倫敦以外地區不得超過8萬英鎊。
4、考慮'收入提升'抵押貸款（Income Boost Mortgage）
若無法獲得“父母銀行（Bank of Mum and Dad）”支援，則可透過非借款方式獲得家庭成員幫助。
"收入提升"抵押貸款（又稱聯合借款人單一產權抵押貸款，Joint Borrower Sole Proprietor Mortgage）允許購房者在抵押貸款中新增最多三位家庭成員（部分情況下還可包含朋友），以此提高貸款額度。
這些"提升者"雖參與貸款，但不擁有房產產權，因此不影響購房者的首套房資格。
Tembo的Richard Dana解釋道：“該方案在職業生涯早期收入較低的年輕購房者中日益流行。對於希望支援子女但無法提供現金贈款作為首付，或需保留養老、應急儲蓄等的家庭而言，這是首選方案。”
需要注意的是，在此種情況下，購房者借款的額度將超過其單獨申請時可獲得的額度，這也意味著一定要評估是否可以及時還款，否則這些"提升者"需共同承擔違約風險。
5. 專享"職業人士"抵押貸款（Professional Mortgage）
在英國，也有很多貸款機構會為特定職業（如醫生、建築師、會計師等受監管或認證職業）的人士提供"職業人士"抵押貸款，最高可貸取年收入的六倍金額。
而且，部分專業機構還提供定向產品：
例如，教師建房互助會（Teachers Building Society）專為教育從業者服務；Kensington抵押貸款會為NHS員工、警察、消防員及教師提供更寬鬆的收入計算方式。
David Hollingworth表示：“鑑於這些職業通常更具穩定性，一些機構認為在確保貸款可負擔的前提下可以放寬稽核標準。有些方案還會計入加班費及第二職業收入以提高貸款額度。”
但他補充：“購房者最好還是貨比三家，因為此類貸款的利率可能略高，因此最好尋求專業建議，選擇最優方案。”
房產圈的結尾提示：
總體而言，貸款市場目前的走向對買家來說是非常利好的，大家也可以牢牢把握這一機遇。
尤其是首次購房者，可以透過組合策略來為購房做準備，包括透過政府補貼的儲蓄工具實現早期積累，或藉助創新貸款方案融資。但最關鍵的是，大家要充分評估個人還款能力與風險承受能力，選擇最適合的方案。也希望今天的文章對大家有所幫助。
ref：
https://www.bbc.com/news/articles/cwy7n9441r5o
https://metro.co.uk/2025/04/22/first-time-buyers-explain-got-property-ladder-22908088/
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