[聚焦]加拿大華人遺產全留女兒反成惡夢？遺產190萬損失，原來有這麼多門道……

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財富傳承不僅是財富的延續，更是價值觀和智慧的傳遞。——沃倫·巴菲特

說到加拿大，很多人第一時間會想到它的別名：“萬稅之國”。但你知道嗎？雖然加拿大沒有遺產稅，但“繼承成本”卻遠比你想象得高得多！

🔍 案例故事

張先生是位在溫哥華奮鬥多年的移民，靠著多年打拼，積累了一套房產、一些投資賬戶和少量生意股份。由於擔心過早把資產給女兒會引發問題，他選擇將所有資產留在自己名下，打算將來再統一安排。然而，一場突如其來的疾病，奪走了他的生命。

張先生沒有留下遺囑，也未提前做任何稅務與法律安排。結果是——他女兒不但沒能“輕鬆繼承”，反而被告知：所有資產必須走遺囑認證程式，並繳納一系列高額費用和稅金。

在加拿大BC省，僅遺囑認證費（Probate Fee）就高達資產總值的1.4%；再加上資本增值稅、遺囑執行費、律師會計費，整體繼承成本通常佔據2%-6%，甚至可能超過10%-15%。

更可怕的是，加拿大稅務局會將逝者資產視同“離世當天全部出售”，所有資產增值都要一次性繳稅。這筆費用必須先付清，繼承人才有資格接手資產。否則，稅局有權強制拍賣房產和資產！

以張先生約1,000萬加幣的總資產為例，遺囑認證費約14萬加元，支付專業人士費用約26萬加元，人生最後一張稅單150萬加元（房產增值稅及收入稅等）。也就是說，張先生的女兒想順利繼承這筆遺產，需要有190萬的現金交給加拿大政府！這無疑變成了女兒巨大的壓力。

💭 沒有遺產稅 ≠ 沒有繼承成本

從張先生的故事我們可以看到：

加拿大雖無“名義上的遺產稅”，但卻隱藏著大量隱形的稅務成本。

如果不提前做好規劃，不僅辛苦一生積累的財富可能大打折扣，甚至還會變成子女沉重的負擔。很多人開玩笑地說：“在加拿大，稅局才是真正的繼承人。”

💡 退休階段，正是你規劃傳承的黃金時機

許多人認為“財富傳承”是老年甚至臨終前才需要考慮的事，然而，真正聰明的安排，從退休階段就應該開始。

退休是一個資產流動、身份轉變、收入結構改變的重要節點：

❗高收入影響退休金

❗沒有稅務最佳化的投資，收益縮水

❗健康風險上升，資產管理能力減弱

❗傳承結構不清晰，繼承人面臨稅務風險

提前開始進行系統籌劃，既能為自己的晚年生活提供保障，也能為下一代留下有序、穩妥的財富傳承路徑。

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退休是人生下半場的開始，

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📅講座時間

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隨著金融市場的波動與政策的變化，人們對於財富保障的意識越來越強，不少朋友開始重新重視個人財稅管理與家庭財富規劃。365財富規劃公司為了更好的幫助大家，將財稅規劃分為以下五大方面，為大家持續提供全面專業的規劃服務。

1-1 個人稅務及海外資產申報

很多華人朋友移民到加拿大，因為對當地的稅務不瞭解或存在一些誤區而沒有正確處理稅務，直到被稅局盯上並頻繁打交道時才悔不當初。若能未雨綢繆提早做好稅務規劃，方可從容面對，在加拿大安心生活。

稅局查稅

稅局查稅手段升級：生活方式查稅、郵編查稅等，如何避免被稅局盯上？
稅務居民和非稅務居民身份轉換的注意事項
沒有收入的人是否也需要報稅？
遇到稅務局審查海外收入、退休金等，該如何應對？
如何檢視及回覆稅局來信？

海外資產

海外資產是報多少還是報少好？不如實申報有哪些後果？
不打算轉入加拿大的資產是否還需要申報海外資產？
哪些海外資產可以不用申報？以往漏報錯報如何補救
申報海外資產之前該如何合理規劃？需要準備哪些相關

評估報告？
接受境外匯款是否需要申報給稅務局？
父母和親戚往加拿大匯款當做贈與，是否可行？

稅務策略

不同收入來源有哪些對應的稅務策略？
如何註冊及使用稅局賬號My Account？
如何解讀稅局CRA報稅回執NOA？
為什麼稅局會讓你繳納預扣稅Instalment？
沒有收入的人是否需要報稅？
免稅的加拿大資產有哪些？如何利用好加拿大的稅務優惠？
除了個人免稅賬戶TFSA，你知道企業也有免稅賬戶CDA嗎？

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1-2 房產稅務

很多華人朋友都熱衷於購置房產，特別是疫情以來，投資市場波動，更多人開始尋求穩定的投資產品，於是又把希望寄託於房產。需要了解的是，在加拿大投資房產是個技術活，若不搞清楚房產相關的稅務政策就盲目購買，也許折騰一番後，到頭來還是竹籃打水一場空。

溫哥華/BC省空屋稅

溫哥華空屋稅EHT政策解析
BC省投機空置稅SVT政策解析
誤交或多交SVT/EHT該如何與政府溝通要回稅款
SVT相關的稅務減免如何申請及使用？
衛星家庭如何調整家庭財稅規劃？

自住物業

自住物業地稅減免福利哪些人適用？如何申請？
自住物業變為出租屋或者出租屋變為自住屋應如何做稅務處理？
頻繁買賣/更換自住房，房產收益是否會被認定為生意收入？
地稅延交計劃如何申請？適合哪些人使用？
父母與小孩一起聯名擁有房產有哪些潛在的稅務問題？

出租物業

房屋出租有哪些可以抵扣的開銷專案？需要保留哪些憑證？
樓花買賣是投資收入還是生意收入？有哪些潛在的稅務問題？
非居民的出租屋稅務如何處理？
物業改變用途如何做稅務申報？
應該在房價最低的時候買房還是利息最低的時候買房？
房產增值的稅務解決方案

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2 保險

疫情以來，人們發現不僅需要操心自己的健康，更要操心自己的錢包，因為健康是我們最大的財富，而財富是健康最好的保障。很多高淨值家庭對自己擁有的財富足夠自信，卻在遇到這場疫情時分崩離析，開始重新審視該如何抵禦風險。

分紅保險

為什麼富人熱衷於保險投資？
如何確認高淨值家庭中的保險資產佔比？
為什麼說分紅保險才是真正的被動投資收入？
分紅保險到底是投資還是保險？有哪些優勢？回報有多高？

重疾保險

加拿大有公費醫療，為什麼還需要重疾保險？
重疾保險附帶的“最佳醫生”福利到底有多重要？
如何讓您的重疾險保費原銀奉還？

保險架構

夫妻雙方如何購買保險更划算？

父母和孩子誰先擁有保險更合適？
如何選擇最合適的保險產品/保險公司？
為什麼說保險是留給家人的最佳資產？
您原先的保險經紀改行了，保單應該找誰來服務？

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3 投資

疫情以來加國政府大撒錢加印鈔票，通貨膨脹已高達6.9%（2022年10月），從房價到股市再到商場商品價格的上漲，大家應該都已經明顯感受到了。此時手裡的錢如果不去做投資，就會被通貨膨脹“吃掉”導致購買力下降，從而“被貧窮”。

投資賬號

政府三大註冊投資賬號（RRSP/TFSA/RESP）該如何選擇？
政府大撒錢環境下如何調整自己的投資策略？
如何理解高通脹的大環境下銀行存款本金其實在虧損？
為什麼疫情嚴重股市卻還大漲？

被動收入

初入職場如何透過投資獲得被動收入？
有沒有本金安全的投資產品？
如何解讀投資三要素（回報率/風險/流動性）？
房產，比特幣，股票，期權，基金（私募/公募），哪種投資更適合您？
投資和投機的本質區別是什麼？
如何避免市場波動帶來的損失？
小成本也可以做大投資嗎？

股市風雲

股市大跌時投資者應該怎麼辦？
投資中加槓桿是好主意嗎？
如何減少投資中聽到的噪音以及人性在投資中的貪婪？
美股牛市持續這麼長時間，現在上車還來得及嗎？

基金投資

如何選擇安全穩妥、適合自己的基金投資？
股票基金和債券基金該如何選擇和搭配？
什麼是環保基金ESG及負責任的基金投資？
保本基金與互惠基金的同與不同？
開源（投資）和節流（稅務）哪個更重要？
高收入人士如何運用貸款投資來抵稅？
如何將自己的自住房貸款利息轉成可以抵稅的貸款利息？

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4 退休

每一位來到加拿大的華人，都希望透過努力打拼過上理想的生活，也憧憬著退休後能無憂養老。但這一切都建立在經濟充足的基礎上，雖然加國政府會提供養老金，但這並不一定能夠維持您現在生活標準，所以提前規劃財務就顯得尤為重要了。

政府養老金

加拿大的養老金何時能夠領取？
退休後的收入來源是否會影響領取養老金OAS, GIS, Allowance?

RRSP

RRSP註冊退休計劃是不是隻能退休時使用？
RRSP的潛在稅務風險如何處理？
什麼是RRSP融化策略？如何操作？

免稅退休收入

如何輕鬆創造穩健的免稅退休收入？
分紅保單中的現金值如何提供免稅退休收入？
什麼樣的人適合購買年金？年金如何提供退休收入？
如何提前做好退休規劃，方能在退休時候高枕無憂？

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5 傳承

“死亡和稅收是人生無法避免的兩件大事“ 這句話出自著名的美國國父——本傑明·富蘭克林。很多朋友不喜歡聽到死亡，遺囑，遺產這類詞彙，認為不吉利。可當那一天到來時，加國的政府和稅務局卻不會因為”不吉利“而去避諱這個話題。如果不提前做好規劃，不但會上繳給政府和稅務局鉅額費用，還會為後代帶來很多麻煩，導致子女不能順利繼承遺產。0

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