圖：simonbailly
最近有個事挺重要，提醒一下——
保險預定利率要繼續降啦。
從目前的2.5%，降到2%
就像中年人的髮際線，一步步後退，一根一根毛髮往下掉。
當你說，站住，別再後退了吧。
它還能給你禿嚕皮。
這次預定利率下降是強制性的，新產品必須跟著降。
因為觸及了監管規定的紅線。
所以，2.5%的舊產品，近期也會密集下架。
最晚8月底停售。
很多保司已經發了公告，像這樣——
預定利率下調後——
1）理財險收益會顯著下降，到手錢會變少。
2）健康險也會紛紛漲價。
這些流程，小夥伴們應該很熟悉了…
我前段時間剛好寫了一個重疾險，誇它物美價廉，在當下是個好選擇。
有小夥伴興沖沖看了，說——
好什麼嘛。
失望，比我五年前買的貴好多…
那肯定的啦，當年有經濟上行期的美，當年可以4.025%
現在只有2.5%，馬上又要2.0%
接下來的一個月，我應該會經常提一提“停售”這個詞。這個不賣了，那個也不賣了…
跟它們說88咯
二
所以，如果你近期有買保險的打算，要儘快研究起來了。
別再犯拖延症。
搞懂產品需要時間，而停售不等人
一是，看看健康險，抓緊把欠缺的保障辦了；
二是，看看要不要用理財險，給利率兜個底。
買健康險的話，我之前寫過幾輪重疾險、醫療險等等。
大夥可以看看彙總篇——
或者在這裡搜關鍵詞，再重溫一下：
買理財險的話——也得抓緊預約顧問，研究產品了。
搞明白自己適合買哪種。
我跟大夥交流下來，現在有一個很大的需求是：
大批存款人想“置換存款”。
存款到期了，利率太低不想續存，又不知道放哪裡合適。
強烈建議看看快返年金。
比如我寫過的快享福3號
它可以分1年、3年、5年這樣快速交完錢。
一般第4年、第5年賬戶裡的錢會超過已交的錢，也就是“回本”
第五年就開始領錢。
每年收筆息。
“本金”一直在賬上趴著，退保或去世就能拿回來。
形態上類似於買了個5年期存款，這“存款”還可以無限續期，每年領錢。
不怕下架~
並且它最大優勢是，進退兩相宜——
未來持續降息，就一直領錢；
如果未來幾年後，市場利率上升了，可以退保，換成更高息的存款。
（當然，退保也不能太早了，至少要拿四、五年才行）
快返年金今年很香。
因為今年它一直堅挺在2.5%，而存款在不停的降息。無論是長持、還是短持，快返年金都變得越發有吸引力。
只是，隨著2.5%馬上變2%，這種優勢很快就要消失了。
抓緊時間研究~
快返年金不少，我比較推薦的是快享福3號
因為它是大公司產品，大股東是中央匯金，國家隊背景。
收益也相對不錯。
更多的，大夥可以看下這篇——存款人又被捅刀子
重溫一下。
三
除了置換存款，大夥的第二大需求是——
節稅。
也就是買「稅優險」和「個養賬戶儲蓄險」
稅優險如中荷歲歲享2.0——
每年可抵扣2400元的應稅收入；
個養賬戶儲蓄險如中英福臨門——
每年可以抵扣12000元的應稅收入；
它們的抵稅可以疊加，互不影響。
稅率達到10%的可以考慮買，20%及以上的強烈建議搞一個。
省下的稅+本身的收益，能讓它們的收益輕鬆突破2.5%
有機會達到4%、5%甚至更高。
關於它們，我之前詳細寫過很多篇，可以看看這裡重溫：
三
那如果閒錢還可以放更多、更久呢？
可以看看增額壽和年金險。
但——
我今年幾乎沒寫過這兩類產品。
因為它們佔用的時間太長了…放到頭髮都白了，頂天了也就是接近2.5%
我就興趣寥寥了
所以我今年更建議快返年金，哈哈。
如果你想追求更高收益，可以放很久很久。
我覺得看看分紅險吧~
選一個分紅實現率優秀的公司——比如中英人壽。
中英人壽的分紅實現率這幾年有口皆碑，值得優先考慮。
比如它的中英福滿佳2.0
錢放個二三十年，預計年化複利可以超過3%，更有盼頭點。
哈哈，苦笑。
或者——乾脆把眼光再放遠點。
到香港去瞅瞅？
