圖：orosi.illust
聊一個痛點問題。
我每次寫保險時，最熱鬧的留言一般都是：
我得過XX病，還能不能買它了？
比如“55歲剛過，有這個結節那個結節的，啥保險都買不了了”
也有讀者說——“我有乳腺和甲狀腺結節，老公有高血壓是不是不能買百萬醫療險？”
還有讀者問過——
我得過癌症了…還有啥保險能買？
很多人會在自己生大病了後，意識到保險有用；
又或者到了一定年歲，比如30多歲之後，身體狀況有點問題了，才想起這事。
這時挺容易被拒保。
但這類人需求多了，也有一定的解決方案。
比如現在代表性的一個醫療險，叫眾民保。
挺實用。
門檻挺低的，帶病也能買。
專為“瑕疵體質”定製。
可以簡單給大家聊一下它的優缺點。
二
首先優點是，投保時，它沒有健康告知。
意味著很多讀者擔心的各種結節、肝不好胃不好腎不好、有高血壓糖尿病…之類的。
都可以放心買。
不用擔心被拒保。
買了之後，一般的既往症它可以賠。
既往症是你投保前已經得過的病，商業醫療險往往會把既往症“責任免除”掉。
意思是買了之後再得一樣的病不賠。
但眾民保不是。
一般的既往症它都可以賠的，只除了以下幾種嚴重的病。
包括——
除了這幾項，其它的都不影響。
有個地方重點說下：
惡性腫瘤，也就是癌症。
雖然眾民保把它算作了既往症，得過不賠，但不賠的範圍是“持續、復發、轉移”幾種情況。
如果投保後“新發”了其它癌症，可以正常理賠。
給癌症病人開了一扇窗。
我這裡陸續有幾位讀者留過言：
買了保險之後得了甲狀腺癌，治療效果不錯，也拿了賠償。
想再買一份保險，苦於沒有好的選擇。
癌症以外的病能賠，其它新發癌症也能賠。
會挺讓人安心的。
。。。
還有一類需求也挺熱門，就是給家裡的老人買啥醫療險？
老人如果年紀大了，買醫療險有兩個難題：
一個是年齡超了，買不了；
一個是身體有各種大毛病小毛病，會被拒保。
這樣的情況也可以考慮眾民保。
它無健康告知、一般既往症可賠，還有一個優點是：
0-105歲都能買。
家裡高齡老人也能保障上。
我列一下眾民保各個年齡段的投保價格：
30歲以下是很便宜了，中年人的價格也能接受。
到了老年階段，就明顯貴了。
如果承受起來比較吃力，也可以考慮給老人改買各地惠民保。
負擔明顯更輕，就是保障會弱一些。
可以把惠民保理解成消費降級版的眾民保
同樣是帶病能買、即往症給賠，但免賠額苛刻些、賠付比例差一些、保額低一些。
優點是價格便宜、不因年齡而漲價。
三
聊完優點，再說下“短板”。
眾民保該有的保障也都有，但一些關鍵條款上，差那麼一口氣兒。
比如說，它不保證續保。
那就意味著到期之後再買，如果已經理賠過，可能會有被拒保風險。
這是個隱憂。
也可以理解，畢竟它門檻放得低；再保證續保了，保險公司也怕賠穿。
再比如說，免賠額高。
醫療險一般有1萬免賠額，社保內外花銷都算在內。
眾民保是社保內的花銷有1萬免賠；社保外的花銷還有1萬免賠。
再比如說，
它買不了“無社保”版本
。
想買眾民保，你必須有醫保，或者是“公費醫療人員”
裸買是買不了的。
再比如說，它院外購藥有限制。
院外購藥的報銷範圍限定在了癌症特藥，且要在清單內。並不是放開了你買。
emmm…
大概也就是這麼多吧~~
一句話
總結：
眾民保優點很突出，“不挑人、隨便買”
精準命中了一些人的痛點。
比如身體已經有大的異常了，買不了普通醫療險，可以買它；
拿它當個補丁。
但——
如果你人挺健康的，可以買其他醫療險，那就別看它了。
作為標準的健康人，你可挑範圍大得很~
最後放一個購買連結：
可以認真看下條款，不明白的地方給我留言。
Ps.
眾民保“經典版”和“臻享版”有啥不一樣？
差別不太大，最大區別是——
理賠範圍內，臻享版給賠100%，而經典版是賠80%
條件允許的話，買臻享版更好。
更多的大夥可以直接看錶格：