圖：notre.arte
很多讀者問過我，給娃買了啥保險。
我給他買了三種。
一個重疾險，保終身的；一個意外險，托育園強制必須買。
還有一個醫療險，屬於中端產品，有兩種功能。
既保住院，也保門診。
這兩年多以來，重疾和意外一次也沒用過、也沒住過院，挺幸運的。
但娃上學後經常得病，門診報銷倒是用了個透徹
一共報銷了五次，保險公司給賠了3223元。
今年1月用得尤其狠——
娃甲流了，花了兩千多。
我一分沒掏，全是保險公司出的錢。
用的時候是真爽，但心裡也忍不住打鼓——理賠這麼多，保險都賠穿了。
到期不賣給我了咋辦
（我買的醫療險，附加的門診險是不保證續保的）
今年這事倒沒那麼愁了。
因為有個新的醫療險出來，也是可以附加門診險，而且附加的門診險保證續保3年。
這是個很給力的承諾。
如果我買這個，起碼3年不用焦慮這事兒了。
3年後，娃的免疫系統應該千錘百煉，非常強大了吧
二
我說的這個醫療險叫星相守
它價格便宜，優點很多，不止有門診險保證續保。
一句話總結就是：
醫療險最實用的功能，它幾乎都有。
想要0免賠有0免賠、想要門診險有門診險、想要特需醫療有特需醫療、想要保證續保有保證續保、想要院外購藥有院外購藥。
……
雖然沒有強大的創新，但把別人優點都集中到一塊了。
可以自己選購。
有點像宜家的拼裝傢俱，主打一個按需選購。
比如很多人擔心DRG改革之下，百萬醫療險沒用了。
星相守針對這一點，設計了——
外購藥不設清單。
住院後，如果有的藥醫院買不到，醫生又給開了處方，那可以選擇院外購藥再報銷。
且保證續保20年。
這一點和我之前介紹過的藍醫保挺像。
再比如——
很多人抱怨說，百萬醫療險的1萬免額賠太高了。
普通小病住院，根本享受不到。
不用自掏腰包。
再比如——
很多人抱怨過公立醫院看病難。
要等很久、醫生臭臉、擠得人心煩…之類的。
針對這個需求，
提供了“
特需版
”，名叫計劃二。
能在公立醫院的特需部、VIP、國際部看病。
多花些錢，享受更舒適的醫療。
難得的是，它的特需版本和普通版本一樣，都是保證續保20年，不用擔心好東西用著用著，沒法續保了。
再再比如——
很多人除了住院保障，門診也不想多花錢。
那星相守還可以附加「門急診醫療保障」。
把日常看病的支出也覆蓋掉。
就像我開頭說的，它的門診險保證續保3年，不用擔心賠穿之後買不到。
很讓人驚喜。
除此之外，它在一些小細節上，也有巧思。
比較暖心。
像身體健康沒理賠，那下一年住院免賠額就會降，下下一年再降…
最多降5000元。
還有：
如果你在醫院做一些檢查，檢查費用還能抵扣下一年的免賠額。
我看了下，它列出的都是一些很實用的檢查專案。
像胸部CT、胃腸鏡檢查、乳腺超聲、HPV檢查...之類。
這設計真不錯。
用薅羊毛來“勾引”大夥檢查身體，好把病掐死在早期階段，免得越拖越嚴重。
買的人受益了，保險公司呢，也能省掉不少將來大病報銷的錢。
雙贏了
三
這樣看下來，這個產品是哪哪兒都好啊。
那，有沒有缺點呢？
也有。
都是一些細節上的問題。
但，在乎的人就會很在乎。
比如藍醫保的外購藥是0免賠的，星相守外購藥則要跟住院共享免賠額。
這問題倒也不大。
最大問題是——
它把癌症特藥做成了“可選項”
不選中的話，外購的癌症特藥就不能報銷了
這點可不好，強烈建議大家都選上。
會額外多花一點錢。
它有一點挺絕，它的門診險可以真正做到0免賠。
星相守就有點扭捏了：
單次門診有免賠額，200元以上才能報；
有的花銷——比如掛號費/診療費/治療費…這些還有限額。
雖然這些倒花不了多少錢，燒錢的大頭是藥費和檢查費。
但，總覺得疙疙瘩瘩、囉裡囉唆的。
不那麼清爽。
我感覺中端醫療險應該更簡潔大氣點。
就像你住五星級酒店，它早餐也送了、酒廊也送了，套房也升級了。
但管家突然跟你絮絮叨叨：
冰箱裡的零食不送哈、礦泉水一天最多喝兩瓶、上網需要另付費…
在這些小來小去的地方摳搜，不太好。
但是呢！
它倆PK，星相守肯定更強大——更便宜、住院能保證續保20年、門診保證續保3年….
一口氣列四五個優勢沒問題。
這些臻愛無憂可做不到。
沒有完美的產品——得從自己需求出發，做做取捨
…
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