在美國退休能拿多少？一文搞懂美國退休金制度！

2025-05-24 11:32 美國財富管理

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對於許多在美國生活的華人來說，退休後的收入來源是一個重要問題。那麼，美國的退休金到底是怎麼計算的？退休年齡如何影響領取金額？退休金需要報稅嗎？今天，我們就來詳細解析美國的退休金制度，讓你對自己的養老規劃心中有數。

美國老年人的收入來源有哪些？

美國老年人的退休收入主要來自以下五大方面：
  1. 社會安全金（Social Security Benefits）
    ——相當於社保退休福利，由政府發放。
  2. 企業年金計劃（401K）
    ——由僱主和僱員共同繳納的退休儲蓄賬戶。
  3. 金融、房地產等投資收入
    ——如股票、基金、出租房產等收益。
  4. 退休金（Pension）
    ——主要適用於政府僱員或部分企業提供的養老金計劃。
  5. 繼續工作的收入
    ——很多美國老人退休後仍選擇兼職或繼續工作。

美國退休金的主要構成

在美國，退休金主要由四大部分組成：

1. 社會安全福利（Social Security Benefits）

這是絕大多數美國人退休後的主要收入來源。僱員在工作期間需繳納社保稅（FICA），僱主和僱員各承擔6.2%，自僱者則需全額承擔12.4%。
退休年齡決定了能領取多少社安金：
  • 提前退休（62歲）
    ：只能領取70%的退休金。
  • 正常退休（66-67歲，根據出生年份）
    ：可領取100%的退休金。
  • 延遲退休（最多到70歲）
    ：每推遲一年，退休金可增加8%，最高可領取132%的退休金。
📌 注意：退休金領取資格需累積40個社保點，每年最多可獲得4點，意味著至少要工作10年。
社安退休金計算公式（2024年）：
  • 前$1,226的收入 × 90%
  • $1,226 – $7,391部分 × 32%
  • 超過$7,391的部分 × 15%
📌 舉例：假設某人退休時的平均月薪為$5,600，則退休金計算如下：
💰 $1,226 × 90% + ($5,600 – $1,1226) × 32% = $2,503.08/月

2. 政府僱員和地方政府僱員養老金計劃

政府僱員的退休金（Pension）通常比普通職員的社保福利更豐厚。養老金計算方式一般是：
  • 最高收入的3-5年平均工資 × 工作年限累計比率（1%-2%/年）
  • 例如：若某公務員工作35年，累計比率為70%，最高收入平均為$6,000/月，則退休後每月可領取$4,200。

3. 企業退休金計劃（401K）

401K 是美國最普遍的僱主退休福利計劃，員工可用稅前收入投資，僱主一般也會按一定比例匹配存款。
  • 僱員繳費可享受稅收遞延，退休後提款才繳稅。
  • 賬戶管理自主
    ，可選擇基金、債券、股票等投資方式。
  • 59.5歲
    後可提款，否則需繳納10%罰款。
  • 70.5歲
    必須開始取款，否則將被罰款50%。
📌 401K vs. IRA？
  • IRA（傳統個人退休賬戶）
    ：類似401K，但由個人自主開設。
  • Roth IRA
    ：用稅後收入投資，未來取出時免稅。

4. 個人退休賬戶（IRA & Roth IRA）

IRA（個人退休賬戶）和Roth IRA（羅斯IRA）是個人儲存退休金的方式，區別在於稅收政策：
  • 傳統IRA
    ：用稅前收入存款，退休取出時繳稅。
  • Roth IRA
    ：用稅後收入存款，退休後取款免稅。
📌 對比401K，IRA存款上限較低，但自由度更高，適合個體戶和小企業主。

退休金需要報稅嗎？

💡 是的，美國的退休金需要繳稅，具體情況如下：
📌 社安退休金（Social Security Benefits）
  • 若單身年收入≤$25,000（夫妻≤$32,000），退休金免稅。
  • 若收入$25,000-$34,000（夫妻$32,000-$44,000），最多50%退休金需繳稅。
  • 若收入> $34,000（夫妻>$44,000），最多85%退休金需繳稅。
📌 401K & 傳統IRA
  • 取款時繳納普通所得稅，但取款前不會扣稅。
  • 若59.5歲前提款，需額外繳納10%罰款。
📌 Roth IRA
  • 取款免稅
    ，因為存款時已繳稅。

華人在美國領取退休金的注意事項

✅ 1. 可以同時領取中國和美國的退休金
  • 只要在中國繳滿15年社保，移民美國後仍可領取中國養老金。
  • 但需定期提交生存認證，避免養老金被停發。
✅ 2. 綠卡持有者長期離開美國可能被停發退休金
  • 美國公民
    可在海外繼續領取社安退休金，除非定居古巴或朝鮮。
  • 綠卡持有者
    若連續離境超過6個月，退休金可能被暫停，回美居住30天后才能恢復領取。
✅ 3. 留學生打工無需繳納社保稅（FICA）
  • 持F1、J1、M1、Q1簽證的留學生免繳社安稅，但需提醒僱主正確操作，否則可申請退稅。

總結：美國的退休金怎麼拿最划算？

💡 最佳退休規劃建議：
✅ 儘早繳納社保稅，確保40個工作點數，保障基本退休金。
✅ 充分利用401K，尤其是僱主匹配部分，不要白白錯過。
✅ 善用Roth IRA，享受稅後取款的優勢，避免未來稅負增加。
✅ 規劃退休時間，如果經濟條件允許，可考慮延遲退休以獲取更高退休金。
✅ 長期離境要謹慎，持綠卡的華人退休後最好不要離境超過半年。
📌 你的退休金夠養老嗎？趕緊規劃起來！ 💰💡
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