在美國退休能拿多少?一文搞懂美國退休金制度!

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對於許多在美國生活的華人來說,退休後的收入來源是一個重要問題。那麼,美國的退休金到底是怎麼計算的?退休年齡如何影響領取金額?退休金需要報稅嗎?今天,我們就來詳細解析美國的退休金制度,讓你對自己的養老規劃心中有數。

美國老年人的收入來源有哪些?

美國老年人的退休收入主要來自以下五大方面:
  1. 社會安全金(Social Security Benefits)
    ——相當於社保退休福利,由政府發放。
  2. 企業年金計劃(401K)
    ——由僱主和僱員共同繳納的退休儲蓄賬戶。
  3. 金融、房地產等投資收入
    ——如股票、基金、出租房產等收益。
  4. 退休金(Pension)
    ——主要適用於政府僱員或部分企業提供的養老金計劃。
  5. 繼續工作的收入
    ——很多美國老人退休後仍選擇兼職或繼續工作。

美國退休金的主要構成

在美國,退休金主要由四大部分組成:

1. 社會安全福利(Social Security Benefits)

這是絕大多數美國人退休後的主要收入來源。僱員在工作期間需繳納社保稅(FICA),僱主和僱員各承擔6.2%,自僱者則需全額承擔12.4%
退休年齡決定了能領取多少社安金:
  • 提前退休(62歲)
    :只能領取70%的退休金。
  • 正常退休(66-67歲,根據出生年份)
    :可領取100%的退休金。
  • 延遲退休(最多到70歲)
    :每推遲一年,退休金可增加8%,最高可領取132%的退休金。
📌 注意:退休金領取資格需累積40個社保點,每年最多可獲得4點,意味著至少要工作10年。
社安退休金計算公式(2024年):
  • 前$1,226的收入 × 90%
  • $1,226 – $7,391部分 × 32%
  • 超過$7,391的部分 × 15%
📌 舉例:假設某人退休時的平均月薪為$5,600,則退休金計算如下:
💰 $1,226 × 90% + ($5,600 – $1,1226) × 32% = $2,503.08/月

2. 政府僱員和地方政府僱員養老金計劃

政府僱員的退休金(Pension)通常比普通職員的社保福利更豐厚。養老金計算方式一般是:
  • 最高收入的3-5年平均工資 × 工作年限累計比率(1%-2%/年)
  • 例如:若某公務員工作35年,累計比率為70%,最高收入平均為$6,000/月,則退休後每月可領取$4,200。

3. 企業退休金計劃(401K)

401K 是美國最普遍的僱主退休福利計劃,員工可用稅前收入投資,僱主一般也會按一定比例匹配存款。
  • 僱員繳費可享受稅收遞延,退休後提款才繳稅。
  • 賬戶管理自主
    ,可選擇基金、債券、股票等投資方式。
  • 59.5歲
    後可提款,否則需繳納10%罰款
  • 70.5歲
    必須開始取款,否則將被罰款50%。
📌 401K vs. IRA?
  • IRA(傳統個人退休賬戶)
    :類似401K,但由個人自主開設。
  • Roth IRA
    :用稅後收入投資,未來取出時免稅。

4. 個人退休賬戶(IRA & Roth IRA)

IRA(個人退休賬戶)Roth IRA(羅斯IRA)是個人儲存退休金的方式,區別在於稅收政策:
  • 傳統IRA
    :用稅前收入存款,退休取出時繳稅。
  • Roth IRA
    :用稅後收入存款,退休後取款免稅
📌 對比401K,IRA存款上限較低,但自由度更高,適合個體戶和小企業主。


退休金需要報稅嗎?

💡 是的,美國的退休金需要繳稅,具體情況如下:
📌 社安退休金(Social Security Benefits)
  • 若單身年收入≤$25,000(夫妻≤$32,000),退休金免稅
  • 若收入$25,000-$34,000(夫妻$32,000-$44,000),最多50%退休金需繳稅。
  • 若收入> $34,000(夫妻>$44,000),最多85%退休金需繳稅。
📌 401K & 傳統IRA
  • 取款時繳納普通所得稅,但取款前不會扣稅。
  • 59.5歲前提款,需額外繳納10%罰款
📌 Roth IRA
  • 取款免稅
    ,因為存款時已繳稅。

華人在美國領取退休金的注意事項

✅ 1. 可以同時領取中國和美國的退休金
  • 只要在中國繳滿15年社保,移民美國後仍可領取中國養老金。
  • 但需定期提交生存認證,避免養老金被停發。
✅ 2. 綠卡持有者長期離開美國可能被停發退休金
  • 美國公民
    可在海外繼續領取社安退休金,除非定居古巴或朝鮮。
  • 綠卡持有者
    連續離境超過6個月,退休金可能被暫停,回美居住30天后才能恢復領取。
✅ 3. 留學生打工無需繳納社保稅(FICA)
  • F1、J1、M1、Q1簽證的留學生免繳社安稅,但需提醒僱主正確操作,否則可申請退稅。

總結:美國的退休金怎麼拿最划算?

💡 最佳退休規劃建議:
✅ 儘早繳納社保稅,確保40個工作點數,保障基本退休金。
✅ 充分利用401K,尤其是僱主匹配部分,不要白白錯過。
✅ 善用Roth IRA,享受稅後取款的優勢,避免未來稅負增加。
✅ 規劃退休時間,如果經濟條件允許,可考慮延遲退休以獲取更高退休金。
✅ 長期離境要謹慎,持綠卡的華人退休後最好不要離境超過半年。
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