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對於許多在美國生活的華人來說,退休後的收入來源是一個重要問題。那麼,美國的退休金到底是怎麼計算的?退休年齡如何影響領取金額?退休金需要報稅嗎?今天,我們就來詳細解析美國的退休金制度,讓你對自己的養老規劃心中有數。
美國老年人的收入來源有哪些?
美國老年人的退休收入主要來自以下五大方面:
- 社會安全金(Social Security Benefits)
——相當於社保退休福利,由政府發放。 - 企業年金計劃(401K)
——由僱主和僱員共同繳納的退休儲蓄賬戶。 - 金融、房地產等投資收入
——如股票、基金、出租房產等收益。 - 退休金(Pension)
——主要適用於政府僱員或部分企業提供的養老金計劃。 - 繼續工作的收入
——很多美國老人退休後仍選擇兼職或繼續工作。
美國退休金的主要構成
在美國,退休金主要由四大部分組成:
1. 社會安全福利(Social Security Benefits)
這是絕大多數美國人退休後的主要收入來源。僱員在工作期間需繳納社保稅(FICA),僱主和僱員各承擔6.2%,自僱者則需全額承擔12.4%。
退休年齡決定了能領取多少社安金:
- 提前退休(62歲)
:只能領取70%的退休金。 - 正常退休(66-67歲,根據出生年份)
:可領取100%的退休金。 - 延遲退休(最多到70歲)
:每推遲一年,退休金可增加8%,最高可領取132%的退休金。
社安退休金計算公式(2024年):
-
前$1,226的收入 × 90% -
$1,226 – $7,391部分 × 32% -
超過$7,391的部分 × 15%
2. 政府僱員和地方政府僱員養老金計劃
政府僱員的退休金(Pension)通常比普通職員的社保福利更豐厚。養老金計算方式一般是:
- 最高收入的3-5年平均工資 × 工作年限累計比率(1%-2%/年)
-
例如:若某公務員工作35年,累計比率為70%,最高收入平均為$6,000/月,則退休後每月可領取$4,200。
3. 企業退休金計劃(401K)
401K 是美國最普遍的僱主退休福利計劃,員工可用稅前收入投資,僱主一般也會按一定比例匹配存款。
-
僱員繳費可享受稅收遞延,退休後提款才繳稅。 - 賬戶管理自主
,可選擇基金、債券、股票等投資方式。 - 59.5歲
後可提款,否則需繳納10%罰款。 - 70.5歲
必須開始取款,否則將被罰款50%。
- IRA(傳統個人退休賬戶)
:類似401K,但由個人自主開設。 - Roth IRA
:用稅後收入投資,未來取出時免稅。
4. 個人退休賬戶(IRA & Roth IRA)
IRA(個人退休賬戶)和Roth IRA(羅斯IRA)是個人儲存退休金的方式,區別在於稅收政策:
- 傳統IRA
:用稅前收入存款,退休取出時繳稅。 - Roth IRA
:用稅後收入存款,退休後取款免稅。
退休金需要報稅嗎?
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若單身年收入≤$25,000(夫妻≤$32,000),退休金免稅。 -
若收入$25,000-$34,000(夫妻$32,000-$44,000),最多50%退休金需繳稅。 -
若收入> $34,000(夫妻>$44,000),最多85%退休金需繳稅。
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取款時繳納普通所得稅,但取款前不會扣稅。 -
若59.5歲前提款,需額外繳納10%罰款。
- 取款免稅
,因為存款時已繳稅。
華人在美國領取退休金的注意事項
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只要在中國繳滿15年社保,移民美國後仍可領取中國養老金。 -
但需定期提交生存認證,避免養老金被停發。
- 美國公民
可在海外繼續領取社安退休金,除非定居古巴或朝鮮。 - 綠卡持有者
若連續離境超過6個月,退休金可能被暫停,回美居住30天后才能恢復領取。
-
持F1、J1、M1、Q1簽證的留學生免繳社安稅,但需提醒僱主正確操作,否則可申請退稅。
總結:美國的退休金怎麼拿最划算?
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