跨境反洗錢的“隱秘”戰爭

——洗錢與反洗錢的複雜性：全球化背景下的金融挑戰

文/陳思進

洗錢是全球金融系統中一個重要的威脅，它不僅危害到金融市場的穩定與安全，也直接支援各種非法活動如恐怖主義、販毒和腐敗等。因此，反洗錢（Anti-Money Laundering, AML）已經成為各國政府和國際組織高度重視的議題。隨著全球經濟一體化的加深和科技的進步，洗錢的手段和規模也愈發複雜和隱蔽。

洗錢的三部曲：從非法現金到合法資產

洗錢的基本過程通常分為三步：置入（Placement）、分層（Layering）和整合（Integration）。每個步驟都對應著特定的金融活動，而這些活動的巧妙設計使得非法所得資金最終看起來像合法收入。

1. 置入（Placement）：非法資金進入金融體系

置入是洗錢的第一步，涉及將大量現金引入合法的金融體系。由於大量現金交易容易引起懷疑，犯罪分子常採用“化整為零”的策略，即透過多次小額存款，將大額非法所得分散進入銀行賬戶。這種方式可以有效規避金融機構的監管。此外，犯罪分子還可能購買高價值商品如房地產、藝術品、珠寶等，然後透過這些資產將現金置入金融體系。

然而，隨著各國反洗錢監管的加強，尤其是對高風險行業的監控力度加大，置入階段的難度也隨之增加。為了應對這一挑戰，犯罪分子開始尋找新的方法，如透過虛擬貨幣和跨境交易進行資金置入。

2. 分層（Layering）：複雜交易掩蓋資金來源

分層是洗錢過程中的關鍵一步，旨在透過一系列複雜的金融交易，掩蓋資金的真實來源和去向。這一階段，犯罪分子通常使用多種手段，包括利用多層次的金融工具（如期權、期貨、債券等），透過跨境交易、電子支付系統甚至虛擬貨幣，使得資金流動路徑變得極其複雜和難以追蹤。

以虛擬貨幣為例，特別是比特幣的匿名性、去中心化、高共識等特點，使其成為洗錢分層階段的首選工具。近年來，比特幣市場的迅猛發展，為犯罪分子提供了更加隱秘和高效的洗錢渠道。比如，一些犯罪組織透過虛擬貨幣交易所，將非法所得轉換為比特幣，然後透過複雜的區塊鏈交易網路進一步分散和隱藏資金來源。

3. 整合（Integration）：非法資金合法化

洗錢的最終目的是將“洗白”的資金重新引入合法經濟，使其看起來像是合法收入。這一階段，犯罪分子可能會將資金投資於合法企業或專案，如購買地產、投資股票市場，甚至直接建立公司來掩蓋其資金來源。這種資金合法化的手段，不僅增加了洗錢追蹤的難度，還可能對經濟產生負面影響，如推高房價、擾亂市場秩序等。

近年來，隨著國際合作的加強和金融技術的進步，全球反洗錢機構在追蹤和打擊資金整合方面取得了一定成效。然而，犯罪分子仍在不斷創新，尋找新的漏洞和機會。

虛擬貨幣：洗錢的“新寵”

隨著數字經濟的興起，虛擬貨幣如比特幣、以太坊等成為洗錢的重要工具。虛擬貨幣因其去中心化、匿名性和全球流通的特性，使得犯罪分子可以繞過傳統金融體系的監管，輕鬆進行跨境交易。

例如，英國華裔女子溫儉因利用比特幣洗錢超過30億英鎊而被判刑，這一案件凸顯了虛擬貨幣在洗錢活動中的角色。類似的案件在全球範圍內頻繁發生，表明虛擬貨幣已經成為洗錢的“新寵”。這些案件不僅對反洗錢工作提出了新的挑戰，也促使各國加強對虛擬貨幣交易的監管。

反洗錢的法律與技術框架：全球合作的必要性

為了應對洗錢活動，各國政府和國際組織制定了一系列法律法規和技術標準，旨在提高金融系統的透明度和安全性。金融行動特別工作組（Financial Action Task Force, FATF）是全球反洗錢領域的重要國際組織，其制定的《反洗錢40項建議》為各國提供了完善的法律和監管框架。

1. 法律法規的演進：從國內到國際的反洗錢體系

各國政府根據FATF的建議，制定並完善了本國的反洗錢法律法規。例如，中國自2006年頒佈《中華人民共和國反洗錢法》以來，不斷加大對洗錢活動的打擊力度，並針對虛擬貨幣等新興領域制定了專門的監管措施。中國政府透過加強金融機構的反洗錢義務、提高罰款力度、加大對可疑交易的監控等手段，有效遏制了國內的洗錢活動。

與此同時，跨國洗錢活動的增加使得國際合作變得愈發重要。FATF透過推動各國實施統一的反洗錢標準，加強資訊共享和國際執法合作，有效應對跨境洗錢的威脅。例如，FATF定期對成員國的反洗錢措施進行評估，並根據評估結果對其提出改進建議。這種全球性的反洗錢監管網路，大大提高了國際社會打擊洗錢犯罪的能力。

2. 技術手段的應用：資料分析與智慧監控的作用

隨著科技的發展，資料分析、人工智慧和區塊鏈等技術在反洗錢領域的應用日益廣泛。例如，透過大資料分析，金融機構可以更快速地識別可疑交易，並預測潛在的洗錢風險。此外，人工智慧技術也被用於構建智慧監控系統，能夠即時分析大量交易資料，自動識別異常行為，從而提高反洗錢的效率和精準度。

區塊鏈技術雖然被犯罪分子用於洗錢，但同時也為反洗錢工作帶來了新的希望。區塊鏈的透明性和不可篡改性，使得所有交易記錄都可以被追蹤，這為反洗錢機構提供了強有力的技術支援。利用區塊鏈技術，反洗錢機構能夠更容易地追蹤資金流動路徑，並識別其中的可疑行為。

跨國洗錢案例：全球化與新興技術的雙重挑戰

跨國洗錢犯罪具有極高的隱蔽性和複雜性，犯罪組織往往透過多個國家和地區的金融機構，利用不同的法律體系和監管漏洞，成功實現非法資金的轉移和合法化。以下是幾個典型的跨國洗錢案例，它們展示了全球化背景下洗錢活動的複雜性和反洗錢工作的艱鉅性。

1、除了上面提到的英國華裔女子溫儉因利用比特幣洗錢超過30億英鎊而被判刑，無獨有偶，最近日本警方逮捕了教育界名人豐原明，指控其參與50億日元的加密貨幣洗錢和詐騙案。豐原明，原名魏大比，是中日補教界的風雲人物，擁有東京大學和東京工業大學的雙博士學位。他在日本、中國大陸、中國臺灣開辦多家語言和補習學校。警方稱他利用多個賬戶將詐騙資金轉換為加密貨幣進行洗錢，個人獲利數千萬日元；

2、墨西哥販毒組織的洗錢網路

墨西哥販毒組織的跨國洗錢網路是全球最大的洗錢活動之一。這些組織透過販賣毒品獲取鉅額現金收入，然後利用比索黑市交易系統，將這些現金轉換為合法商品如汽車、家電等，再將商品在墨西哥銷售，最終將非法資金“洗白”；

3、道明銀行（TD Bank）的反洗錢挑戰

加拿大第二大銀行道明銀行（TD Bank）因反洗錢控制不足而面臨巨大挑戰。該銀行正努力在年底前解決其反洗錢控制方面的漏洞，並撥出30億美元支付美國監管機構對其洗錢控制不力的罰款。道明銀行的案例表明，即使是大型金融機構也可能在跨境洗錢活動中面臨巨大風險和挑戰。

這些事件凸顯了全球金融機構在面對跨國洗錢活動時的脆弱性。為了應對這一風險，金融機構必須不斷加強其反洗錢合規體系，採用先進的技術手段，如人工智慧、大資料分析等，提高可疑交易的識別能力。同時，跨境合作和資訊共享也變得尤為重要，只有透過國際間的緊密合作，才能有效打擊跨境洗錢活動。

中國在反洗錢領域的領導角色：法律與實踐的雙重推進

作為全球第二大經濟體，中國在反洗錢領域扮演著日益重要的角色。中國政府不僅透過法律法規的不斷完善，加強了國內反洗錢工作的力度，還積極參與國際反洗錢合作，為全球金融穩定做出了重要貢獻。

1. 國內法律框架的完善：從傳統到新興領域的全面覆蓋

中國的反洗錢法律框架主要包括《中華人民共和國刑法》和《中華人民共和國反洗錢法》。《刑法》明確規定了洗錢罪的構成要件和處罰標準，而《反洗錢法》則詳細規定了金融機構和特定非金融機構的反洗錢義務。這些法律的實施，有效提高了中國金融市場的透明度，遏制了洗錢活動的蔓延。

近年來，隨著虛擬貨幣和跨境金融活動的興起，中國政府加大了對這些新興領域的監管力度。例如，中國人民銀行（PBOC）釋出了一系列針對虛擬貨幣的監管政策，明確禁止金融機構和支付機構提供與虛擬貨幣相關的服務。與此同時，中國政府還加強了對跨境資金流動的監控，防止非法資金透過跨境交易進行洗錢。

2. 國際合作的深化：從區域到全球的反洗錢網路

在國際合作方面，中國積極參與FATF的工作，並在亞太地區推動建立區域性的反洗錢合作機制。中國不僅定期與其他國家交換資訊，還參與了多個跨國洗錢案件的聯合調查和打擊行動。透過這些合作，中國在全球反洗錢網路中的影響力不斷增強。

此外，中國還與“一帶一路”沿線國家展開了密切的反洗錢合作。在“一帶一路”倡議下，中國與沿線國家簽署了多項反洗錢協議，共同打擊跨境洗錢活動。這些合作不僅有助於維護區域金融穩定，還推動了全球反洗錢工作的深入開展。

技術在反洗錢中的雙刃劍作用

技術在反洗錢領域扮演著雙刃劍的角色。一方面，先進的技術手段為洗錢活動提供了新的工具和渠道；另一方面，這些技術也為反洗錢工作帶來了新的機遇和突破。

1. 金融科技的興起：洗錢活動的創新與挑戰

金融科技（FinTech）的快速發展，使得金融服務的提供方式發生了深刻變化。然而，這也為洗錢活動提供了新的機會。犯罪分子可以利用金融科技平臺的匿名性和快速性，進行大規模的資金轉移和洗錢活動。例如，一些洗錢組織透過線上支付平臺、P2P借貸平臺等，將非法資金轉移到境外，然後透過複雜的金融交易進行資金分層和整合。

2. 反洗錢技術的應用：從監控到預警的全面升級

面對新的挑戰，反洗錢技術也在不斷進步。大資料分析、人工智慧和區塊鏈技術的應用，使得金融機構能夠更快速、準確地識別可疑交易，並及時採取措施防範洗錢活動。例如，人工智慧可以透過學習和分析歷史資料，自動識別異常交易模式，並即時發出預警。此外，區塊鏈技術的透明性和可追溯性，使得資金流動的追蹤變得更加容易，從而提高了反洗錢工作的效率和精準度。

結論：多層次、多領域的反洗錢戰略

洗錢和反洗錢是全球金融體系中一個複雜而重要的議題。在全球化和數字化的背景下，洗錢活動的手段和規模不斷演變和擴大，這給全球金融市場帶來了巨大挑戰。為了有效應對這一威脅，全球各國必須緊密合作，在法律、技術和國際合作等多層次、多領域展開全面反洗錢行動。

未來，隨著科技的進一步發展和國際合作的深化，反洗錢工作將變得更加複雜和具有挑戰性。然而，只要各國政府、金融機構和國際組織共同努力，持續推進反洗錢工作的法律和技術創新，全球金融市場的安全和穩定就能夠得到有效維護。

2024年08月29日寫於多倫多安大略湖畔

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轉自今日頭條作者陳思進

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