這兩年美國不斷飛漲的生活成本和醫療費用成了不少中老年華人最為憂慮的一件事兒。
儘管65歲以上的人大多可以使用紅藍卡Medicare或白卡Medicaid，但也僅限於基礎保障，超過覆蓋範圍的長期護理、藥品、自付費等仍然需要自掏腰包。
根據Kaiser Family Foundation的資料，美國老年人每年自付醫療支出平均超過6,000美元。對於患有慢性疾病或需長期護理的老人來說，這一數字可能高達2萬至3萬美元。
2024年，65歲退休人士預計晚年醫療開支高達165,000美元，比2023年增長近5%，是2002年的兩倍！
長期護理那更是一個無底洞。
美國衛生與公眾服務部的一份報告顯示，大約每10個人中就有7人在一生中需要長期護理。但長期護理真的太貴了！
2025年輔助生活社群的價格，加州約$6,631/月、紐約州約$6,206/月、華盛頓州$6,512/月….. 高檔型養老社群光入場費就要35萬美元，每個月還要額外支付3000-4500美元的服務費。
FLTCIP聯邦長期護理保險專案模型的預測，2042年的長期護理費用將高達$159,372/年(養老院半私人房間)。
這場看不見的“危機”讓越來越多的中年人開始反思：到底要怎麼做，才能不成為子女或伴侶的“負擔”？才能體面又從容地渡過晚年生活？甚至還能給孩子留下一份寶貴的財產？
其實，這些要求一點也不難，關鍵是——提早規劃！
現在的美國人
都如何為晚年規劃？
很多聰明人已經開始行動起來了，除了社安金和401K，他們早早為自己配製好了兩大黃金組合：
1
擔心老了沒錢花——年金
都說人生最害怕的事情是“人活著、錢沒了”，如果想要退休生活更滋潤，不陷入“沒錢花”的窘境，那麼年金是必不可少的“養老保險”。
簡單來說就是，我們將錢存入保險公司，保險公司按照合同，定期發給我們退休收入，只要人活著，就有收入。
也許是發現了年金的好處，這兩年美國市面上的年金產品都快賣瘋了。2024年美國年金銷售總額達到創紀錄的4341億美元，比2023年增長了13%
目前美國賣的比較好的年金有兩款：RILA年金和FIA年金。具體大家可以諮詢一下財務規劃師，城市君提醒，一定要找一個靠譜的財務規劃師，才能確保你購買的是最合適自己的！
2
擔心生病沒人照顧、護理費用高
——新型長期護理險
都說“一生病，金山銀山都搬空”，但如果你有一份“新型長期護理險”(作為長期護理險附加條款的hybrid或combo混合型計劃)，不僅大大減輕經濟負擔，甚至還能幫你攢下不少財富！
那麼，這種新型長期護理險究竟有什麼特別之處呢？它可以做到：
允許向提供護理的家庭成員付款許多新型長期護理險的賠付模式不是透過報銷，而是支付現金。也就是說，當你確診需要長期護理時，可直接獲得賠付，這筆錢可以用來支付家庭護理人員的薪資(包括家人)或者其他費用。
允許美國境外使用很多人年老時想回國養老並進行長期護理，有些保險公司的人壽保險附加長期護理險可提供國際理賠(International Claim)。要注意的是，不是每一家都可以國際理賠，一定要合約上白紙黑字寫清楚才行。
人壽保障這類保險擁有人壽保險最基礎的功能，當投保人需要長期護理時，可以把死亡理賠提前拿出來使用。如果沒用完就死亡時，剩下的可以直接理賠給家人。 給予穩定的市場回報目前美國最暢銷的指數型萬能險(IUL)附加長期護理險或浮動萬能壽險(VUL)附加長期護理險，都可以提供穩定的市場回報。
例如IUL附加長期護理險，它組合了現金投資、生前利益等優點，可以更快地為自己和下一代積累財富，實現財務自由。
VUL附加長期護理險則結合了人壽保險和投資賬戶功能，不僅為保單持有人提供了保證的死亡保障，還允許其投資部分資金於各種由保險公司提供的基金選項中，同時，投資收益在投資賬戶內累計時免稅。
靈活性高根據初始保額和被保人的情況，每張保單都有一個每年需要存入的最大金額跟最小金額。只要在這個範圍內，每年想要存多少錢，甚至想要存多久都是可以調整的。當然存入的金額不一樣，今後保單的現金值增長也一定不一樣。現金值積累越多，可動用資金也越多。
稅務優惠美國稅務法案規定，IUL和VUL這種有現金值的人壽保險在增值期間免繳資本利得稅；在使用現金值的時候，只要保單是生效的，也免繳收入稅和資本利得稅；保險身故賠償金也免繳收入稅。所以它無疑成為美國富豪們的避稅工具之一。
對於很多非綠卡的中國公民，遺產稅猶如一把劍懸掛在眾多高淨值人士的頭上，而美國大額人壽保險可以巧妙地消除這一煩惱，因為美國人壽保險現金價值增值部分、保險身故理賠金可以免稅。同時還可以用這種方式來對抗匯率和通貨膨脹的風險。
有了這兩重保障，不管將來是想在美國養老還是中國養老，不管是居家養老還是去養老社群，都不用再擔心經濟問題。
美國退休養老的門道真的很多
如何合理安排養老計劃？
如何規劃養老金儲蓄？
如何挑選適合自己的年金或者保險產品？
怎樣保障自己有一個舒適無憂的退休生活？
……
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