想在美國安享晚年，
經濟負擔
絕對是首要考慮的問題，因為在美國，
“老年返貧”非常常見，很多人打拼了一輩子，最後不僅沒能給子女留下點什麼，就連自己的生活質量都會受到影響
。
那麼美國的老年人在哪些方面開銷最大呢？
💰 所得稅
很多人以為老年人退休後收入減少稅務負擔也會減少，但事實上，美國老年人的稅務支出仍然可觀。例如社安金，如果個人年收入超過25,000美元、夫妻超過32,000美元，超過部分有85%需要被計入當年收入裡，並繳稅。401K和傳統IRA在取款時也需要繳納所得稅。
💰 親情開支
逢年過節給孫輩的禮物、紅包是一筆不小的開支，再加上華人又特別“顧小孩”，有些爺爺奶奶甚至會為孫子、孫女支付學費、課外活動費等等。
💰 房產稅和房屋維修
雖然很多老人都已經還清了房貸，但每年的房產稅還是要交，外加每年的房屋修繕費、清理費、保險費…… 導致老人們不得不考慮縮小居住面積以節約房產稅。
💰 醫療開支和長期護理
醫療費用是美國老年人最沉重的經濟負擔，即便有紅藍卡Medicare，很多專案依然需要自掏腰包，例如：處方藥費用、牙科眼科等。
更別提長期護理了，Medicare只能提供最多100天的專業護理，頭20天費用由Medicare全包，從21天到100天有一部分費用需要自己承擔，2025年的自付金額為每天$209.50，這個金額每年都會上漲。如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費。
養老機構的價格更是離譜！據統計2025年輔助生活社群，加州約$6,631/月、紐約州約$6,206/月、華盛頓州$6,512/月….. 高檔型養老社群光入場費就要35萬美元，每個月還要額外支付3000-4500美元的服務費。
完整資料可查詢：https://www.seniorliving.org/assisted-living/costs/
想在美國安享晚年
人人都要有這2樣東西
很多人好奇，想要在美國安度晚年，該如何攢夠這些錢的呢？那些生活無憂的美國老人是如何做到的呢？
想要在美國安心退休、舒服養老，除了我們常說的401K和IRA，還有2樣東西是中產及以上階級早早就會配置好的：
1
擔心老了沒錢花——年金
都說人生最害怕的事情是“人活著、錢沒了”，如果想要退休生活更滋潤，不陷入“沒錢花”的窘境，那麼年金是必不可少的“養老保險”。
簡單來說就是，我們將錢存入保險公司，保險公司按照合同，定期發給我們退休收入，只要人活著，就能有收入。
不過城市君提醒，市面上年金產品多種多樣，如果大家對年金感興趣，一定要諮詢靠譜的保險經紀人，為你挑選最合適的一款。目前美國賣的比較好的有兩種，分別為：RILA年金和FIA年金。
RILA年金又名“註冊指數掛鉤年金”，它的優勢在於：
✅ 與指數掛鉤的收益，本金保障，收益不封頂；
✅ 提供下行保護，如保底收益率或損失限制；
✅ 提供稅收遞延的優惠，僅在提取時才需繳納所得稅；
✅ 產品費用低。
FIA年金又稱“固定指數年金”
，它的優勢在於：
✅
本金保障
，無論市場表現如何，投資者的本金不會減少；
✅ 收益與指數掛鉤，提供下行保護，但FIA年金的回報率有上限的限制；
✅ 享受稅收遞延。
2
擔心生病沒人照顧、擔心護理費用高
——新型長期護理險
年老後最擔心的就是生病，一生病，金山銀山都可能一夜之間被搬空，
特別是長期護理，就像一個無底洞
。
但如果你有一份
“新型長期護理險”(作為長期護理險附加條款的hybrid或combo混合型計劃)
，不僅為你
大大減輕經濟負擔，還能幫你攢下不少積蓄
！
它可以做到：
❤️ 允許向提供護理的家庭成員付款
許多人新型長期護理險的賠付模式不是透過報銷，而是支付現金。也就是說，當你被診斷為需要長期護理的時候，就可以獲得賠付，這筆錢你可以用來支付家庭護理人員的薪資(包括家人)或者其他費用。
❤️ 允許美國境外使用
很多人年老時不想在美國，想回國養老並進行長期護理，有一些保險公司的人壽保險附加長期護理險是可以國際理賠(International Claim)的。不過要注意的事，不是每一家的附加長期護理險都可以國際理賠，一定要看到合約上白紙黑字寫清楚才行，不要單方面相信保險經紀人的說辭。
❤️ 人壽保障
這類保險擁有人壽保險最基礎的功能，當投保人需要長期護理時，可以把死亡理賠提前拿出來使用。如果沒用完就死亡時，剩下的可以直接理賠給家人。
這類保險擁有人壽保險最基礎的功能，當投保人需要長期護理時，可以把死亡理賠提前拿出來使用。如果沒用完就死亡時，剩下的可以直接理賠給家人。
❤️ 給予穩定的市場回報
目前美國最暢銷的指數型萬能險(IUL)附加長期護理險或浮動萬能壽險(VUL)附加長期護理險，都可以提供穩定的市場回報。
例如IUL附加長期護理險，它組合了現金投資、生前利益等優點，可以更快地為自己和下一代積累財富，實現財務自由。
VUL附加長期護理險則結合了人壽保險和投資賬戶功能，不僅為保單持有人提供了保證的死亡保障，還允許其投資部分資金於各種由保險公司提供的基金選項中，同時，投資收益在投資賬戶內累計時免稅。
❤️ 靈活性高
根據初始保額和被保人的情況，每張保單都有一個每年需要存入的最大金額跟最小金額。只要在這個範圍內，每年想要存多少錢，甚至想要存多久也是可以調整的。當然存入的金額不一樣，今後保單的現金值增長也一定不一樣。現金值的多少決定了以後你可以拿出來用的錢的多少。
❤️ 稅務優惠
美國稅務法案規定，IUL和VUL這種有現金值的人壽保險在增值期間免繳資本利得稅；在使用現金值的時候，只要保單是生效的，也免繳收入稅和資本利得稅；保險身故賠償金也免繳收入稅。所以它無疑成為美國富豪們的避稅工具之一。
對於很多非綠卡的中國公民，CRS給配置海外資產的富豪們帶來很大的稅收壓力，遺產稅猶如一把劍懸掛在眾多高淨值人士的頭上，而美國大額人壽保險可以巧妙地消除這一煩惱，因為美國人壽保險現金價值增值部分、保險身故理賠金可以免稅。同時還可以用這種方式來對抗匯率和通貨膨脹的風險。
有了這兩重保障，不管將來是想在美國養老還是中國養老，不管是居家養老還是去養老社群，都不用再擔心經濟問題。
美國退休養老的門道真的很多
如何合理安排養老計劃？
如何規劃養老金儲蓄？
如何挑選適合自己的年金或者保險產品？
怎樣保障自己有一個舒適無憂的退休生活？
……
這個時候你最需要的
就是一位靠譜的、正直的保險代理人
為你做好全面的退休規劃
今天我們請到了
北美資深專業財務規劃路女士
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⏰ 講座時間
2025年3月16日 週日
美西時間：5:00PM
美東時間：8:00PM
中國時間：8:00AM (3月17日週一)
🙏🏻大家請算好時差
❤️ 講座嘉賓
北美資深專業財務規劃路女士
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