想在美國安享晚年，
經濟負擔
絕對是首要考慮的問題，因為在美國，
“老年返貧”非常常見，很多人打拼了一輩子，最後不僅沒能給子女留下點什麼，就連自己的生活質量都會受到影響
。
那麼美國的老年人在哪些方面開銷最大呢？
所得稅很多人以為老年人退休後收入減少稅務負擔也會減少，但事實上，美國老年人的稅務支出仍然可觀。例如社安金，如果個人年收入超過25,000美元、夫妻超過32,000美元，超過部分有85%需要被計入當年收入裡，並繳稅。401K和傳統IRA在取款時也需要繳納所得稅。
親情開支逢年過節給孫輩的禮物、紅包是一筆不小的開支，再加上華人又特別“顧小孩”，有些爺爺奶奶甚至會為孫子、孫女支付學費、課外活動費等等。
房產稅和房屋維修雖然很多老人都已經還清了房貸，但每年的房產稅還是要交，外加每年的房屋修繕費、清理費、保險費…… 導致老人們不得不考慮縮小居住面積以節約房產稅。
醫療開支和長期護理醫療費用是美國老年人最沉重的經濟負擔，即便有紅藍卡Medicare，很多專案依然需要自掏腰包，例如：處方藥費用、牙科眼科等。
更別提長期護理了，Medicare只能提供最多100天的專業護理，頭20天費用由Medicare全包，從21天到100天有一部分費用需要自己承擔，2025年的自付金額為每天$209.50，這個金額每年都會上漲。如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費。
養老機構的價格更是離譜！據統計2025年輔助生活社群，加州約$6,631/月、紐約州約$6,206/月、華盛頓州$6,512/月….. 高檔型養老社群光入場費就要35萬美元，每個月還要額外支付3000-4500美元的服務費。
完整資料可查詢：https://www.seniorliving.org/assisted-living/costs/
想在美國安享晚年
人人都要有這2樣東西
很多人好奇，想要在美國安度晚年，該如何攢夠這些錢的呢？那些生活無憂的美國老人是如何做到的呢？
想要在美國安心退休、舒服養老，除了我們常說的401K和IRA，還有2樣東西是中產及以上階級早早就會配置好的：
1
擔心老了沒錢花——年金
都說人生最害怕的事情是“人活著、錢沒了”，如果想要退休生活更滋潤，不陷入“沒錢花”的窘境，那麼年金是必不可少的“養老保險”。
簡單來說就是，我們將錢存入保險公司，保險公司按照合同，定期發給我們退休收入，只要人活著，就能有收入。
不過城市君提醒，市面上年金產品多種多樣，如果大家對年金感興趣，一定要諮詢靠譜的保險經紀人，為你挑選最合適的一款。目前美國賣的比較好的有兩種，分別為：RILA年金和FIA年金。
RILA年金又名“註冊指數掛鉤年金”，它的優勢在於：
與指數掛鉤的收益，本金保障，收益不封頂； 提供下行保護，如保底收益率或損失限制； 提供稅收遞延的優惠，僅在提取時才需繳納所得稅； 產品費用低。FIA年金又稱“固定指數年金”
，它的優勢在於：
本金保障
，無論市場表現如何，投資者的本金不會減少；
收益與指數掛鉤，提供下行保護，但FIA年金的回報率有上限的限制； 享受稅收遞延。2
擔心生病沒人照顧、擔心護理費用高
——新型長期護理險
年老後最擔心的就是生病，一生病，金山銀山都可能一夜之間被搬空，
特別是長期護理，就像一個無底洞
。
但如果你有一份
“新型長期護理險”(作為長期護理險附加條款的hybrid或combo混合型計劃)
，不僅為你
大大減輕經濟負擔，還能幫你攢下不少積蓄
！
它可以做到：
允許向提供護理的家庭成員付款許多人新型長期護理險的賠付模式不是透過報銷，而是支付現金。也就是說，當你被診斷為需要長期護理的時候，就可以獲得賠付，這筆錢你可以用來支付家庭護理人員的薪資(包括家人)或者其他費用。
允許美國境外使用很多人年老時不想在美國，想回國養老並進行長期護理，有一些保險公司的人壽保險附加長期護理險是可以國際理賠(International Claim)的。不過要注意的事，不是每一家的附加長期護理險都可以國際理賠，一定要看到合約上白紙黑字寫清楚才行，不要單方面相信保險經紀人的說辭。
人壽保障這類保險擁有人壽保險最基礎的功能，當投保人需要長期護理時，可以把死亡理賠提前拿出來使用。如果沒用完就死亡時，剩下的可以直接理賠給家人。
給予穩定的市場回報目前美國最暢銷的指數型萬能險(IUL)附加長期護理險或浮動萬能壽險(VUL)附加長期護理險，都可以提供穩定的市場回報。
例如IUL附加長期護理險，它組合了現金投資、生前利益等優點，可以更快地為自己和下一代積累財富，實現財務自由。
VUL附加長期護理險則結合了人壽保險和投資賬戶功能，不僅為保單持有人提供了保證的死亡保障，還允許其投資部分資金於各種由保險公司提供的基金選項中，同時，投資收益在投資賬戶內累計時免稅。
靈活性高根據初始保額和被保人的情況，每張保單都有一個每年需要存入的最大金額跟最小金額。只要在這個範圍內，每年想要存多少錢，甚至想要存多久也是可以調整的。當然存入的金額不一樣，今後保單的現金值增長也一定不一樣。現金值的多少決定了以後你可以拿出來用的錢的多少。
稅務優惠美國稅務法案規定，IUL和VUL這種有現金值的人壽保險在增值期間免繳資本利得稅；在使用現金值的時候，只要保單是生效的，也免繳收入稅和資本利得稅；保險身故賠償金也免繳收入稅。所以它無疑成為美國富豪們的避稅工具之一。
對於很多非綠卡的中國公民，CRS給配置海外資產的富豪們帶來很大的稅收壓力，遺產稅猶如一把劍懸掛在眾多高淨值人士的頭上，而美國大額人壽保險可以巧妙地消除這一煩惱，因為美國人壽保險現金價值增值部分、保險身故理賠金可以免稅。同時還可以用這種方式來對抗匯率和通貨膨脹的風險。
有了這兩重保障，不管將來是想在美國養老還是中國養老，不管是居家養老還是去養老社群，都不用再擔心經濟問題。
美國退休養老的門道真的很多
如何合理安排養老計劃？
如何規劃養老金儲蓄？
如何挑選適合自己的年金或者保險產品？
怎樣保障自己有一個舒適無憂的退休生活？
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