華人獨生子女父母養老難題：國內還是美國？

撰寫 Ava｜稽核 Kate｜排版 TL

大家有沒有想過這樣一個問題：你是希望父母在美國養老還是在國內養老？你退休以後會留在美國養老嗎？

前段時間有位讀者給我們留言：

她是一名獨生子女，美國大學畢業後就留在了這裡，有了自己的家庭。她放心不下遠在國內的父母，便將父母一起接了過來。這原本是一件開心的事情，卻沒想到

快樂的時光停滯在了一張張醫療賬單面前

！

她的母親需要常年吃藥，父親行動不便，這種情況最好的辦法就是請人長期護理。但美國的長期護理真的太貴了！讓她放棄工作照顧父母顯然不現實，請護工吧，目前美國各州護工工資每月$5,000上下，畢竟有最低時薪要求。這樣的經濟負擔，對絕大部分家庭而言都太沉重了。

在美國，太多的人因為醫療賬單而“老年返貧”。55至64歲的人中，有45%擔心醫療費用高昂，而65歲以上的老年人中，則有39%。儘管很多人有醫保，但並不能減少他們的憂慮，因為很多醫療保險並不能覆蓋所有的需求，例如長期護理、牙科護理、助聽器、視力保健和部分處方藥。患者仍需支付免賠額和共付額，這些費用壓得他們喘不過氣來。

有人會問：不能申請白卡嗎？白卡不是可以用很低的價格看病嗎？

並沒有那麼簡單。在美國想要申請白卡需要滿足一大堆嚴格的條件，例如收入限制(家庭總收入必須低於聯邦貧困線的138%)、資產限制、年齡限制等。即便獲得了白卡，也並不意味著可以無限制享受免費醫療和免費長期護理。

只有當申請人符合長期護理的條件(例如認知障礙、生活無法自理等)時才可以提出申請，政府批准後使用，並且白卡的長期護理服務只能覆蓋很小一部分，護理等級偏低。一般不覆蓋輔助生活設施Assisted Living Facilities、私人看護、私人家政、24小時護理、非醫療性質的護理，更別提高檔一些的養老院了。

另外，白卡的長期護理費用不是完全不需要付費，而是“秋後算賬”，老人一旦去世，美國許多州都會從老人的財產(例如自住房、銀行賬戶)中追繳欠下的長期護理費用。如果老人5年內曾將財產轉移給子女，也會受到“追討”。

為了應付晚年各種開支

美國人不得不拼命存錢

很多人覺得美國人都是月光族，從來不存錢。並非如此，其實很多中產及以上的家庭，從一開始工作就已經為自己的養老計劃好了。

可能會有人問：那到底多少錢才夠呢？

根據西北互助銀行2024年的最新統計：如果65歲退休，美國人認為他們需要146萬美元才能舒適地度過晚年生活。

大城市當然更高！根據GOBankingRates的資料：如果65歲退休，按照20年的養老計劃來算。聖何塞的居民需要儲蓄270萬美元、舊金山的居民需要250萬美元、洛杉磯的居民需要186萬美元、紐約居民需要114萬美元… (以上存款均不包括社安金)。

這還只是2024年的價格，不敢想象20年、30年後，會通脹成什麼樣子。

高昂的退休生活成本，讓很多老年人不敢輕易退休，在晚年繼續從事某種工作的情況並不少見。根據僱員福利研究所 2024 年的一份報告，高達 75%的工人希望退休後能有償工作。

美國人是如何攢夠養老金的？

很多人好奇，美國人時如何攢夠這些錢的呢？為什麼有些美國老人看上去這麼瀟灑？

只要去研究一下就會發現，那些生活安逸的老人絕對不會只靠社安金或401K過活，他們會早早為自己準備好三個額外的“養老錢包”。

💰 錢包一

個人退休賬戶

基礎保障

除了社安金和401K，人們最常備的應該就是個人退休賬戶(傳統IRA或Roth IRA)了。不過這種賬戶有年度存款上限。2025年50歲以下個人最多可存7,000美元，50歲及以上的個人最多可存8,000美元。

另外，如果你的收入過高(單身年收入超過165,000美元，夫妻共同收入超過246,000美元)則無法存入。所以這個賬戶裡的錢也只夠基礎保障而已。

💰 錢包二

年金

退休生活更滋潤

如果想要退休後活得滋潤一些，年金是很多人都會選擇的“養老保險”。簡單來說就是，我們將錢存入保險公司，保險公司按照合同，定期發給我們退休收入。只要人活著，就能有收入，完全不用擔心年紀大喪失賺錢能力，避免“人還在，錢沒了”的風險。

如果大家對年金感興趣，可以諮詢一下保險經紀人，因為美國年金的種類多種多樣，目前美國賣的比較好的有兩種，分別為：RILA年金和FIA年金。

RILA年金又名“註冊指數掛鉤年金”，它的優勢在於：

✅ 與指數掛鉤的收益，本金保障，收益不封頂；

✅ 提供下行保護，如保底收益率或損失限制；

✅ 提供稅收遞延的優惠，僅在提取時才需繳納所得稅；

✅ 產品費用低。

FIA年金又稱“固定指數年金”

，它的優勢在於：

✅

本金保障

，無論市場表現如何，投資者的本金不會減少；

✅ 收益與指數掛鉤，提供下行保護，但FIA年金的回報率有上限的限制；

✅ 享受稅收遞延。

城市君建議大家：多做研究、多諮詢保險規劃師，看準下手！

💰 錢包三

人壽保險+長期護理

守住家庭資產實現財富增值

年老後，大家最害怕的就是生病，一生病，金山銀山都可能一夜之間被搬空，

特別是長期護理，就像一個無底洞

。

但如果你有一份

“人壽保險+長期護理新型保險”

，不僅可以為你

大大減輕經濟負擔，還會給你攢下不少的積蓄

！

它可以做到：

❤️ 長期護理允許向提供護理的家庭成員付款

許多人壽保險附加長期護理險的賠付模式不是透過報銷，而是支付現金。也就是說，當你被診斷為需要長期護理的時候，就可以獲得賠付，這筆錢你可以用來支付家庭護理人員的薪資(包括家人)或者其他費用。

❤️ 長期護理允許美國境外使用

很多人年老時不想在美國，想回國養老並進行長期護理，有一些保險公司的人壽保險附加長期護理險是可以國際理賠(International Claim)的。不過要注意的事，不是每一家的附加長期護理險都可以國際理賠，一定要看到合約上白紙黑字寫清楚才行，不要單方面相信保險經紀人的說辭。

❤️ 人壽保障
這類保險擁有人壽保險最基礎的功能，當投保人需要長期護理時，可以把死亡理賠提前拿出來使用。如果沒用完就死亡時，剩下的可以直接理賠給家人。

❤️ 給予穩定的市場回報

一些比較好的人壽保險例如指數型萬能險(IUL)，它組合了現金投資、生前利益等優點，可以更快地為自己和下一代積累財富，實現財務自由。

IUL的投資回報率參考的是各大指數資訊，市場上漲時，你可以享受到一部分上漲的成功，市場下跌時，IUL託底回報率利息至少為0%，可以說IUL就是一種“不固定利息的定存”。

IUL適合保守的人群，但如果你想要更高的投資回報，可以考慮浮動萬能壽險(VUL)，它結合了人壽保險和投資賬戶功能，不僅為保單持有人提供了保證的死亡保障，還允許其投資部分資金於各種由保險公司提供的基金選項中，同時，投資收益在投資賬戶內累計時免稅。近幾年，VUL以其價格優勢、財務靈活性、潛在增值力和稅收優勢獲得了越來越多中產以上人群的青睞。

❤️ 靈活性高

根據初始保額和被保人的情況，每張保單都有一個每年需要存入的最大金額跟最小金額。只要在這個範圍內，每年想要存多少錢，甚至想要存多久也是可以調整的。當然存入的金額不一樣，今後保單的現金值增長也一定不一樣。現金值的多少決定了以後你可以拿出來用的錢的多少。

❤️ 稅務優惠

美國稅務法案規定，IUL和VUL這種有現金值的人壽保險在增值期間免繳資本利得稅；在使用現金值的時候，只要保單是生效的，也免繳收入稅和資本利得稅；保險身故賠償金也免繳收入稅。所以它無疑成為美國富豪們的避稅工具之一。

對於很多非綠卡的中國公民，CRS給配置海外資產的富豪們帶來很大的稅收壓力，遺產稅猶如一把劍懸掛在眾多高淨值人士的頭上，而美國大額人壽保險可以巧妙地消除這一煩惱，因為美國人壽保險現金價值增值部分、保險身故理賠金可以免稅。同時還可以用這種方式來對抗匯率和通貨膨脹的風險。