很多人奮鬥了一輩子就想在美國無憂無慮地安度晚年，那麼到底要存多少錢才能過上舒適的退休生活呢？100萬美元夠不夠？
100萬美元絕對不是一個小數目，但在美國的這15個州，100萬僅僅剛過及格線！
根據GoBankingRates最新統計，2025年養老最昂貴的15個州為：
* 阿拉斯加：130萬美元
* 亞利桑那州：110萬美元
* 加州：160萬美元
* 康涅狄格州：110萬美元
* 夏威夷：220萬美元
* 緬因州：110萬美元
* 馬薩諸塞州：160萬美元
* 新罕布什爾州：110萬美元
* 新澤西州：120萬美元
* 紐約：130萬美元
* 俄勒岡州：110萬美元
* 羅德島：110萬美元
* 猶他州：110萬美元
* 佛蒙特州：120萬美元
* 華盛頓州：110萬美元
真不敢想象，10年、20年後，這個數字會變得多麼可怕！
為什麼需要這麼多錢？
生活成本不斷上漲
這兩年美國的通脹大家都有目共睹，據勞工局統計，2024年消費指數上漲了2.7%，2025年1月的通脹預期更是飆升至3.3%。高通脹一直都是儲蓄的最大障礙，62%的人認為通脹讓他們存不了錢。
醫療和護理費越來越貴
美國的處方藥價格一直都是歐美國家中最貴的，但製藥商們依然年年漲價。今年1月1日起，製藥商將提高250多種藥物在美國的價格，包括Covid藥物Paxlovid、癌細胞療法Abecma和Breyanzi、偏頭痛藥Nurtec等等。
為此，很多人不得不冒著罰款的風險提前從養老賬戶中取錢，來支付醫療賬單。
長期護理費用更是飛漲。以加州為例，2023年：
居家健康護理的費用約為$84,656/年；
療養院(單人間)的費用約為$158,775/年。
假設每年的通脹約3%，那麼20年後，2043年的價格真是令人心驚膽戰：
居家健康護理的費用約為$152,898/年；
療養院(單人間)的費用約為$286,765/年。
可見，想要在美國養老，不提早規劃是不行的。那麼，到底應該如何規劃我們的退休生活才不至於“年老返貧、陷入窘境”呢？
其實想要在美國安度晚年並沒有那麼難，提前是一定要做好財務規劃，三個錢袋一個都不能少！
美國人的三個錢袋
有人會好奇，為什麼有些美國老人看著這麼瀟灑？他們是怎樣存下養老金的呢？
只要去打探一下就會發現，那些生活安逸的老人基本年輕的時候已經為自己的老年生活存好了“三個錢袋”。
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錢袋一：社安金
如果你累積滿40個工作積分，那麼退休後就可以領取社安金。2025年的社安金退休福利約為$1,976/月，但如果報稅比較少、提前領取社安金、或者工作時間較短，福利會大大縮水，所以光靠這點錢，根本無法滿足日常開支。
如果你是新移民或者報稅不滿40個積分，那連領取社安金的資格都沒有了。
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錢袋二：個人退休金計劃
如果你在美國上班，許多公司都會有401K養老金計劃。另外，你也可以開設IRA(Individual Retirement Account) 或是Roth IRA賬戶，補充你的養老金。
Roth IRA的特點是用稅後的錢來儲蓄，所以
賬戶裡增值的錢不需要繳稅，未來將錢取出時也不需要繳稅
。
但還是要注意以下問題(2025年稅法)：
✅ Roth IRA 每年只能存固定限額：50歲以下最多每年存$7,000；50歲及以上最多每年存$8,000。
✅ Roth IRA有收入上限，單身報稅年收入在$150,000至$165,000，只能存入部分，超過 $165,000不可存入。夫妻報稅年收入在$236,000至$246,000可存入部分，超過$246,000不可存入。
✅ 如果未滿59½歲，第一筆存款已滿5年，想要領取時，滿足以下條件可以不用交10%的罰款：a)用於第一次購買住房，但一生的限額是$10,000；b) 醫療費；c)教育費；d)死亡(由受益人領取）。
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錢袋三：人壽保險
這兩年美國的壽險真的是賣爆了，估計大家都開始為晚年養老感到不安。其中最受歡迎的就是人壽保險附加長期護理險了。
有人說，人壽保險種類繁多，究竟是哪一種呢？美國中產及以上人群購買的通常是：“穩賺不賠”的指數型萬能險附加長期護理險。
想要在美國安心養老一定要做好萬全的準備
以防“老年返貧”
不過到底應該如何規劃自己的退休計劃？
如何保障自己的財產？如何積累養老金？
長期護理應該如何購買？壽險應該怎麼挑選？
……
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指數型萬能險附加長期護理險
到底有什麼優勢？
為什麼指數型萬能險附加長期護理險如此受歡迎？今天城市君就來為大家扒一扒其中的奧秘。
咱們先來說一說指數型萬能險的優勢：
1. 保底設計、只賺不賠
在80年代研發的浮動型/投資型萬能險會帶來高額的回報，但它有一個致命的缺點，就是不保底。一旦發生危機，投資人極有可能血本無歸。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同，它可以為投資人獲取回報的同時提供保底設計，即使在市場環境不好的情況下，給與投資人最少0%的保障。
簡單來說就是投保人每個月上交的保費，在扣除保險成本之後，自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資，但是跟客戶的遊戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point給與回報。因為現金值不是用來買指數基金，所以就算指數下跌也和客戶沒有關係。但指數型萬能險(IUL)也有一個限制，那就是每年的回報是封頂的，根據保險公司的不同，封頂限制也有所不同，有些公司在10%到12%左右，也有一些公司在8%到9%之間。
以下是比較常使用的8家指數型萬能險公司比較：全美人壽、全國人壽、太平洋人壽、安聯、美亞、Symetra(日本住友生命收購)、國家人壽、保德信，全部使用標準普爾每年點對點指數賬號：
2. 資本利得免稅
保單持有人不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅，也就是說，投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計劃賬戶。
3. 現金價值用途廣泛
隨著保費的增加，保單的現金價值也會隨之增加。除了用於上述的投資之外，投資人還可以根據保單的現金價值，用非常低的利息向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等)，渡過了危險期再把錢還上，不會對保單產生任何影響。
4. 保單繳費和保單領取都非常靈活
指數型萬能險(IUL)在繳納保費的時候非常靈活，只要保單仍然生效，可以隨時調整繳納保費的金額和時間。另外，指數型萬能險從保單中支取也非常靈活，沒有額外的限制，不像401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到59歲半歲後才能支出，如果提前支取將會受到罰款。
再來談一談附加的長期護理險的優勢：
1. 允許向提供護理的家庭成員付款
很多人都會選擇讓自己的親人來照顧自己，保險公司的長期護理險通常是直接現金支付，所以完全可以把這筆錢給到照顧你的家人或用於其他費用。
2. 可支付成人日託、養老院費用
對於需要全天候照顧的老人來說，成人日託服務、養老院是個不錯的選擇。但這項服務非常昂貴，好在一些高階的長期護理保險可以覆蓋這筆開支，大大減輕了子女的經濟負擔。
3. 可以支付無障礙改造費用
隨著年齡的增長，老人可能會面臨行動不便的問題。長期護理保險可以報銷對居住的房屋進行無障礙相關裝修的費用，比如，安裝通往前門的斜坡，在浴室安裝把手或安裝樓梯電梯等。
4. 提供計膳食計劃服務
當子女不在身邊、父母又不能自己做飯的時候，長期護理保險提供的膳食計劃服務則可解決此問題並報銷相關費用，讓老人按時進餐，也為子女提供了方便。
5. 可跨州甚至跨國使用
絕大部分保險公司的長期護理險都可以跨州賠付，甚至一些保險公司的人壽保險附加長期護理險可以國際理賠。如果你年老時不想待在美國，想要回國進行長期護理，只要合同上白紙黑字寫清楚了，那麼保險公司就會照常賠付。
6. 保護父母為子女積累的財富
擁有長期護理保險，意味著即使面對高昂的開支，也可以有效地保護家庭資產不受影響。另外，人壽保險混合型長期護理險還帶有儲蓄功能，如果你沒有用到護理金，可以全部免稅傳承給子女。而不是像政府的稅金那樣打水漂。
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