美國醫保指南:如何選擇適合你的保險?探親旅遊無醫保怎麼辦?

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在美國,沒有醫保真的不敢生病!

美國的醫療系統複雜且費用高昂,很多生活多年的移民都容易搞不清,更別說剛來的新移民或是短期探親的親友。
那麼,美國醫療保險到底有哪些型別?如果沒有醫保,萬一生病了該怎麼辦?今天我們就來聊聊這些實用資訊。

美國醫療保險的幾大類型

在美國,醫療保險大致可以分為 僱主提供的保險、奧巴馬醫保、個人市場保險、政府保險 等幾種,每種適用的人群不同,費用和覆蓋範圍也有差異。

1. 僱主提供的健康保險(Employer-Sponsored Health Insurance)

這是最常見的保險型別,適用於有工作的美國居民。通常僱主會承擔大部分保費,員工只需要支付少量費用。
✅ 優點:覆蓋範圍廣,個人支付較少
❌ 缺點:如果換工作,就需要重新選擇保險

2. 奧巴馬醫保(Obamacare,ACA 保險)

適用於 沒有僱主提供保險,又不符合政府低收入保險(白卡)資格 的個人和家庭。可以透過 健康保險市場(Health Insurance Marketplace) 購買,有四個級別:
  • 銅計劃
    (最便宜):保險公司支付 60%,個人支付 40%
  • 銀計劃
    (較均衡):保險公司支付 70%,個人支付 30%
  • 金計劃
    (保費高但自付低):保險公司支付 80%,個人支付 20%
  • 鉑金計劃
    (最貴但最省心):保險公司支付 90%,個人支付 10%
✅ 優點:有政府補貼,中低收入家庭負擔較小,無論是否有病史都不能被拒保
❌ 缺點:需有合法身份且需報稅,收入越高,政府補貼越少

3. 個人市場保險(Individual Market Insurance)

如果不符合奧巴馬醫保補貼資格,可以直接向保險公司購買商業保險。
✅ 優點:選擇靈活,可按個人需求購買
❌ 缺點:費用通常較高,尤其是覆蓋範圍廣的保險

4. 政府提供的保險(Medicaid & Medicare)

  • 白卡(Medicaid)
    :適用於低收入家庭,一般需要綠卡 5 年以上才可申請,需審查收入和資產
  • 紅藍卡(Medicare)
    :適用於65 歲以上老人或特定殘疾人士,一般可覆蓋 80% 的門診費用和全部住院費用
紅藍卡還分為 4 個部分:
  • Part A
    (住院保險,一般免費)
  • Part B
    (門診保險,需付費)
  • Part C
    (進階計劃,需額外付費,涵蓋更廣)
  • Part D
    (處方藥保險)
✅ 優點:費用較低,甚至免費,覆蓋範圍廣
❌ 缺點:資格限制較嚴格

在美短期停留,沒有醫保怎麼辦?

如果是探親、旅遊或剛到美國,暫時沒有醫療保險,突然生病怎麼辦?可以考慮以下 6 種方案:

1. CVS Minute Clinic(一分鐘診所)

  • 只需帶上護照和地址證明即可就診
  • 費用較低,常見病症如感冒、鼻炎等可快速診斷,部分藥物低至 $20
  • 全年無休,可線上或現場就診

2. Community Health Care(社群健康中心)

  • 政府資助的診所,提供低價或免費的醫療服務
  • 一些中心提供兒科、牙科、婦科等全面服務

3. 98point6 線上問診 APP

  • 透過手機 APP 註冊,即可與醫生影片或簡訊溝通
  • 無醫保者首次註冊 $20,之後每次診斷僅 $1

4. Urgent Care & ER(急診護理中心 & 急診室)

  • Urgent Care
     適合非緊急病症,費用較低,通常幾百美元內
  • ER(急診室)
     適合緊急或危及生命的情況,但費用昂貴(少則幾千,多則上萬)
  • 低收入者可申請醫院折扣,至少 50% 的減免

5. 使用 Generic 藥物(非專利藥)

  • 非專利藥
     與品牌藥效果相同但價格更低
  • 可在 GoodRx 網站 查詢藥品價格,並獲取折扣券

6. Walmart Generic Drug Plan(沃爾瑪藥品優惠計劃)

  • 無需醫保,每月僅 $4 即可獲得特定藥品

如何選擇適合自己的保險?

美國的醫療保險計劃眾多,但一般可以根據以下幾個因素進行選擇:
🔹 工作情況:有僱主保險的優先選擇僱主提供的保險
🔹 收入情況:低收入家庭可申請 Medicaid 或享受奧巴馬醫保補貼
🔹 年齡和身份:65 歲以上可申請 Medicare,短期探親可考慮短期健康保險
🔹 健康狀況:有慢性病或需要頻繁就醫的,建議選擇覆蓋範圍更廣的保險
另外,商業保險的主要類別包括:
  • HMO(最便宜,但醫生選擇受限,需要家庭醫生推薦)
  • PPO(最自由,可隨意選擇醫生,但價格最高)
  • POS(介於 HMO 和 PPO 之間,有些醫生可直接看診)

關鍵保險術語解析

📌 Annual Deductible(年度免賠額):需個人先支付一定金額,保險公司才開始報銷
📌 Copay(共付額):類似掛號費,每次就診需支付固定金額
📌 Coinsurance(共同保險):保險公司支付一定比例,個人支付剩餘部分
📌 Out-of-pocket Limit(年度自付上限):達到上限後,保險公司承擔全部醫療費用

結語

美國的醫療保險體系雖然複雜,但只要瞭解清楚不同型別的保險,選擇適合自己的方案,就能降低醫療支出,提高醫療保障。如果是短期來美的探親者或遊客,也可以透過社群診所、線上問診、折扣藥品等方式降低看病成本。
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