美國醫保指南：如何選擇適合你的保險？探親旅遊無醫保怎麼辦？

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在美國，沒有醫保真的不敢生病！

美國的醫療系統複雜且費用高昂，很多生活多年的移民都容易搞不清，更別說剛來的新移民或是短期探親的親友。

那麼，美國醫療保險到底有哪些型別？如果沒有醫保，萬一生病了該怎麼辦？今天我們就來聊聊這些實用資訊。

美國醫療保險的幾大類型

在美國，醫療保險大致可以分為 僱主提供的保險、奧巴馬醫保、個人市場保險、政府保險 等幾種，每種適用的人群不同，費用和覆蓋範圍也有差異。

1. 僱主提供的健康保險（Employer-Sponsored Health Insurance）

這是最常見的保險型別，適用於有工作的美國居民。通常僱主會承擔大部分保費，員工只需要支付少量費用。

✅ 優點：覆蓋範圍廣，個人支付較少
❌ 缺點：如果換工作，就需要重新選擇保險

2. 奧巴馬醫保（Obamacare，ACA 保險）

適用於 沒有僱主提供保險，又不符合政府低收入保險（白卡）資格 的個人和家庭。可以透過 健康保險市場（Health Insurance Marketplace） 購買，有四個級別：

銅計劃

（最便宜）：保險公司支付 60%，個人支付 40%
銀計劃

（較均衡）：保險公司支付 70%，個人支付 30%
金計劃

（保費高但自付低）：保險公司支付 80%，個人支付 20%
鉑金計劃

（最貴但最省心）：保險公司支付 90%，個人支付 10%

✅ 優點：有政府補貼，中低收入家庭負擔較小，無論是否有病史都不能被拒保
❌ 缺點：需有合法身份且需報稅，收入越高，政府補貼越少

3. 個人市場保險（Individual Market Insurance）

如果不符合奧巴馬醫保補貼資格，可以直接向保險公司購買商業保險。

✅ 優點：選擇靈活，可按個人需求購買
❌ 缺點：費用通常較高，尤其是覆蓋範圍廣的保險

4. 政府提供的保險（Medicaid & Medicare）

白卡（Medicaid）

：適用於低收入家庭，一般需要綠卡 5 年以上才可申請，需審查收入和資產
紅藍卡（Medicare）

：適用於65 歲以上老人或特定殘疾人士，一般可覆蓋 80% 的門診費用和全部住院費用

紅藍卡還分為 4 個部分：

Part A

（住院保險，一般免費）
Part B

（門診保險，需付費）
Part C

（進階計劃，需額外付費，涵蓋更廣）
Part D

（處方藥保險）

✅ 優點：費用較低，甚至免費，覆蓋範圍廣
❌ 缺點：資格限制較嚴格

在美短期停留，沒有醫保怎麼辦？

如果是探親、旅遊或剛到美國，暫時沒有醫療保險，突然生病怎麼辦？可以考慮以下 6 種方案：

1. CVS Minute Clinic（一分鐘診所）

只需帶上護照和地址證明即可就診
費用較低，常見病症如感冒、鼻炎等可快速診斷，部分藥物低至 $20
全年無休，可線上或現場就診

2. Community Health Care（社群健康中心）

政府資助的診所，提供低價或免費的醫療服務
一些中心提供兒科、牙科、婦科等全面服務

3. 98point6 線上問診 APP

透過手機 APP 註冊，即可與醫生影片或簡訊溝通
無醫保者首次註冊 $20，之後每次診斷僅 $1

4. Urgent Care & ER（急診護理中心 & 急診室）

Urgent Care

適合非緊急病症，費用較低，通常幾百美元內
ER（急診室）

適合緊急或危及生命的情況，但費用昂貴（少則幾千，多則上萬）
低收入者可申請醫院折扣，至少 50% 的減免

5. 使用 Generic 藥物（非專利藥）

非專利藥

與品牌藥效果相同但價格更低
可在 GoodRx 網站 查詢藥品價格，並獲取折扣券

6. Walmart Generic Drug Plan（沃爾瑪藥品優惠計劃）

無需醫保，每月僅 $4 即可獲得特定藥品

如何選擇適合自己的保險？

美國的醫療保險計劃眾多，但一般可以根據以下幾個因素進行選擇：

🔹 工作情況：有僱主保險的優先選擇僱主提供的保險
🔹 收入情況：低收入家庭可申請 Medicaid 或享受奧巴馬醫保補貼
🔹 年齡和身份：65 歲以上可申請 Medicare，短期探親可考慮短期健康保險
🔹 健康狀況：有慢性病或需要頻繁就醫的，建議選擇覆蓋範圍更廣的保險

另外，商業保險的主要類別包括：

HMO（最便宜，但醫生選擇受限，需要家庭醫生推薦）
PPO（最自由，可隨意選擇醫生，但價格最高）
POS（介於 HMO 和 PPO 之間，有些醫生可直接看診）

關鍵保險術語解析

📌 Annual Deductible（年度免賠額）：需個人先支付一定金額，保險公司才開始報銷
📌 Copay（共付額）：類似掛號費，每次就診需支付固定金額
📌 Coinsurance（共同保險）：保險公司支付一定比例，個人支付剩餘部分
📌 Out-of-pocket Limit（年度自付上限）：達到上限後，保險公司承擔全部醫療費用