今年春節回老家開封，和一批多年未見的中學同學聚會。他們多數在鄭州工作，有處級、副廳級幹部，有教授，都是職業的高光階段。下一代或讀大學，或初入職場，也在健康成長。
唯獨談到父母，幾乎個個都有苦經。
一位孤老父親患了阿爾茲海默症，整年不出門。家裡請了個住家男保姆，力氣大，能護得住他。孩子週末從鄭州回來，有急事當天就回。
一位老人家患病後情緒忽上忽下，對親人也會莫名其妙地打罵，最後送去了養老院。一年下來，因為生活、飲食、活動規律，各項指標反而轉好了。
一位老人幾個孩子都在國外，很孤單，執意要回縣城老家，說那裡不寂寞，但回去後生病，孩子又從國外飛回來，送他去鄭州的醫院看。
一對老人前後幾年都患了重疾，住一陣醫院回一陣家，四個孩子以及下一代的孩子輪流排班照顧。有的還找單位的同事來頂幾個半天。
相比而言，我算幸運的。父母八十多歲，身體都不太好，行動要藉助柺棍和輪椅，但頭腦清楚，也沒有臥床不起的大病。但我和弟弟都不在身邊，每個人一年回去若干次，回去就帶著老人到西醫或中醫那看病。
平時談到中國的老齡化，我脫口而出的都是資料：
一是老人多。截至2024年底60歲及以上人口有3.1億多，佔總人口的22%，其中65歲及以上有2.2億多，約佔世界老年人口的1/4。預計到2035年，中國60歲及以上老人將突破4億，佔總人口超過30%；
二是老得快。65歲以上老人佔比從7%到14%，法國用了115年，美國用了69年，中國只用了22年（2001年-2022年）；
三是活得久。2024年中國居民預期壽命達到79歲，預計到2050年，80歲及以上高齡人口占總人口的10%。越高齡，慢性病發病率也會越高；
四是準備不足。如未富先老，未備先老，養老金替代率（即退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平的比例）不高，家庭贍養壓力大，高水平醫護和養老資源供給不足，等等。
和資料相比，這次同學聚會，感受到的才是真實的生活。如同網上一組短影片揭示的“養老九大痛點”——養老的焦慮、財富的顧慮、尊嚴的失落、子女的負擔、喪偶的孤獨、健康的誤導、疾病的無助、失能的恐慌、失智的悲涼……落到每個人頭上，都像一座山。
小說家卡夫卡說：“我們大家並非共有一個身軀，卻共有一個成長過程，它引導我們經歷一切痛楚，不論是用這種或那種形式。”
人固有一老，誰來幫我們把痛楚化為坦然？
4月12日，央視財經圍繞健康、醫療、養老問題在上海做節目，我應邀參加。記者問：“您到了這個年齡，準備怎麼應對人生的下半場？”
我說：“大自然的每個季度都有風景，人生的上半場、下半場也各有各的美麗，雖然節拍不同，但一樣能彈奏出美的旋律。關鍵是早做準備。個人要有規劃，國家、社會、相關服務機構也要有針對性地做好準備。”
今天的老齡概念和過去已有很大不同。按照世界衛生組織的劃分，45歲至59歲為中年人，60歲至74歲為年輕老年人，75歲至89歲為老年人，90歲以上為長壽老年人。
按照中國老年學和老年醫學學會發布的《銀髮人群年齡劃分及人群命名》團體標準，銀髮人群分為銀髮青年（55-64歲）、銀髮中年（65-74歲）、銀髮老年（75-89歲）、長壽老人（90歲及以上）四類。
中國的銀髮青年有2億以上，這些有經驗、有知識、身體相對較好的銀齡人群，如善加利用，很多仍是社會發展的紅利。
從2016年釋出的《“健康中國2030”規劃綱要》，到2022年的《“十四五”國民健康規劃》，再到2024年《關於發展銀髮經濟增進老年人福祉的意見》，以及全國老齡委正在推進的“銀齡行動”，新的健康觀、醫療觀、養老觀正在形成。
沒有全民健康，就沒有全面小康。樹立大衛生、大健康的觀念，把以治病為中心轉變為以人民健康為中心；
人民群眾不但要求看得上病、看得好病，更希望不得病、少得病，看病更舒心、服務更體貼。最好的醫生是自己；
一個社會幸福不幸福，很重要的是看老年人幸福不幸福。積極應對人口老齡化，推進醫養結合，完善養老和醫療保險制度，落實支援養老服務業發展、促進醫療衛生和養老服務融合發展的政策措施。
要滿足健康、醫療、養老的國民服務需求，整個國家必須進行主動性、戰略性的規劃。集結號已經吹響。
社會有需求，政策有導向，接下來最重要的就是服務的供給。夠不夠？準不準？好不好？
經過長期努力，中國已建立起相對健全的社會保障體系。社會保障卡持卡人數接近13.9億，覆蓋面是全世界最大的。
但目前的保障水平不高，只能“保基本”。要真正解決健康、醫療、養老問題，需要多主體共同參與。
今年全國“兩會”《政府工作報告》指出，要加快發展第三支柱養老保險，實施好個人養老金制度。
緊接著，國家金融監督管理總局辦公廳印發了《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》，提出“建立多元主體參與、多類產品供給，有效滿足多樣化需求的商業養老金融體系”。
保險業責無旁貸。
胡適先生曾說：“保險的意義，只是今天為明天做準備；生時為死時做準備；父母為兒女做準備；兒女幼時為長大時做準備。”他說出了保險的意義，也說出了保險的侷限，即保險更多是在未來某個時點出現風險時，扮演風險補償的工具。
而挑戰在於，老齡化是一個越來越長的過程，幾十年間可能發生很多問題，有很多急難愁盼。如何讓自己老得平順，老得安心，老有頤養，從養老到享老，光靠一兩張保單遠遠不夠。人們真正需要的，不是大難臨頭的一時賠付，而是長期友好而專業的陪伴，是全生命週期的健康管理。
無論健康，醫療，養老，目前的供給還存在很多不足。
在健康方面，人們普遍缺少長期規劃、全家人的規劃和專業的健康管理指導。全面體檢和早期腫瘤篩查的覆蓋率不高。三甲醫院與社群健康檔案之間的互通率低，存在資料孤島。一些健康產品質量不佳，如不少智慧手環無跌倒檢測功能，有的健康監測裝置會發生誤報。心理服務欠缺，心理諮詢師配比很低；
在醫療方面，三甲醫院經常超負荷運轉，基層醫療機構則空置率高，導致慢病管理、術後康復等需求難以下沉。人們怕生病，生了病又添出諸多新焦慮：確診期怕誤診，手術期怕沒有好醫院、好醫生、好藥和好刀（手術），術後又怕沒有好的康復資源。重疾的支付壓力，讓一些家庭因病致貧。很多老年人，在數字化醫療中存在操作鴻溝；
在養老方面，機構養老和居家養老的優質供給很不充分。未備先老，導致經濟上壓力重重。老人的孤獨感和無助感不易化解。養老服務的人才專業度、服務標準化都有待提高。養老機構和醫療機構在醫養結合的對接上，存在很多障礙。
有一種需求正變得越來越現實和迫切：能不能在保險的風險補償功能之外，加上長期、專業、隨需立供的服務，讓個人免去在健康、醫療、養老方面搜尋、識別和選擇的壓力，找到更省心、省時、省錢的綜合解決方案？
4月21日下午，我在深圳國際會展中心參加了平安人壽“好保險 添平安”釋出會。“添平安”保險+服務解決方案，是以保險保障為基礎，以保險產品為核心，整合平安集團內外部優質資源，精準匹配符合客戶需求的醫療、健康、養老服務，滿足客戶在不同人生階段的多元化、個性化需求，帶來全生命週期的守護與陪伴。
“添平安”推出了6大產品服務系列。以“平安添瑞·安有護”為例，它是“重疾保險+重疾服務”的組合。當客戶不幸罹患疾病時，透過重疾險的及時賠付，緩解治療壓力。同時，配套的重疾專案服務，幫助客戶獲得精準確診、專家主刀、康復治療等全流程服務，讓重疾治療更便捷、更安心。
再以“平安添年·居家養老”為例，它透過年金保險為客戶提供養老現金流，同時提供居家養老服務，透過“三位一體”的管家服務，包括7×24小時線上的智慧管家、生活管家以及醫生管家，讓老人生活有人陪、生病有人管、享老有人護。
一項項服務和具體案例，讓我對平安集團有了一些新認識。
平安集團創業37年，最初是保險業的拓路尖兵，之後是綜合金融的探索者，再後是科技賦能的創新者，以及醫療健康的耕耘者。如今，這一切與時俱進地集合在一起，洋溢位的是濃濃的民生屬性。
金融為民。做健康、醫療、養老的全場景專業服務商，這是平安繼金融、科技之後的新形象。
平安人壽黨委書記、董事長楊錚說，今天中國家庭對於保險的期待，已經超越了單一的經濟補償功能，更希望透過保險，連結起高品質的健康、醫療、養老等多元服務。因此，“好保險”在不惜賠、應賠盡賠外，更要“+服務”。“保險+服務”，是新時代“好保險”的應有之義，讓保險從“賠付時代”進化到更有溫度的“陪伴時代”。
平安人壽副董事長兼副總經理蔡霆說，在客戶需要的時候，及時賠付、雪中送炭，這是傳統意義上的“好保險”。比如2024年，廣東的一位企業家客戶，突發心梗，出院後向公司申請5000元的醫療險理賠申請，但平安在稽核後按照重大疾病標準，賠付了551萬元，幫助客戶獲得充足的經濟補償。
而在老齡化時代來臨後，“好保險”不僅要為客戶送去保障，還要從單純的“風險補償工具”向“全生命週期守護者”轉變。
中山大學教授、中國社會保障學會副會長兼醫保專委會主任申曙光說，傳統的民生“五有”，即“學有所教、老有所養、病有所醫、住有所居、勞有所得”，正在升級為“學有優教、老有頤養、病有良醫、住有宜居、勞有厚得”。“添平安”在滿足人民對美好生活的追求方面，邁出了重要的一步。
平安人壽推出“添平安”，向“保險+服務”轉型，其實是中國平安集團“以人民為中心、以民族復興為己任”的初心在新時代民生領域的具體體現。
2018年平安創立30週年時，馬明哲董事長就在致辭中說，“我們推銷的不僅僅是一個保險產品，更是一份對親人的關愛和責任，一份對未來的保障和承諾”。
2021年，他首次提出“三省”的理念，要讓客戶因為平安的專業服務享有“省心、省時、又省錢”的體驗。也是這一年，平安收購了北大國際醫療集團，大大增強了線下的醫療實力。2024年，“三省”升級為平安集團的頭號工程。
經過多年探索耕耘，平安在醫療、養老領域建立了強大的服務能力。
平安內外部的醫生團隊規模已達5萬人，可在線上線下及時響應客戶的求醫問診需求，在全國自建的影像體檢中心有11家；
平安與國內百強醫院實現了100%合作覆蓋，能幫助客戶連結優質醫療資源；合作的醫院總數近4000家、藥店有23萬家，在271座城市可以實現1小時內送藥到家；
健康服務供應商超過10萬家，為客戶提供就醫服務、線上問診、送藥上門、健康管理等70多項醫療和健康類服務；
居家養老服務供應商超過150家，覆蓋全國75個城市，讓客戶在家也能安度晚年。康養社群專案已在5個城市啟動，上海、深圳專案今年下半年將正式開業。
幾年前，當平安在健康、醫療、養老方面發力佈局時，不少行業服務商的意願並不強。比如有的供應商不願意上門為平安客戶進行適老化改造，因為以居家養老為例，每個客戶的情況不一樣，業務流程長，服務標準定價規則也不統一。
“平安做任何事，一旦下了決心，就韌性十足。而且平安有巨大的客戶群體，可以代表客戶對供應商提出要求，和他們一起建標準、建流程，最終形成了一個個服務聯合體，如醫聯體、護聯體、住聯體、樂聯體，將各種服務產品標準化、專業化。”楊錚說。
專業服務與一般服務的差異在哪裡？以“護聯體”模式為例。一個老年客戶向平安管家反映腰肩疼痛，管家根據客戶檔案，派出北大醫療康復醫院認證的康復師上門。他不是“頭痛醫頭腳痛醫腳”，而是按照標準做好全身評估，包括步態評估、疼痛評估等，甚至居住環境的評估，把客戶的表面需求“翻譯”成專業化、標準化的產品語言。
專業康復師評估後發現，老年客戶比較肥胖，長期壓迫腰椎、牽拉肩頸，導致腰肩疼痛。所以不是簡單的按摩理療問題，要綜合施治。他把原因解析、解決方案透過系統傳達給老人及子女，經溝通確認，再開始下一步施治。
《“十四五”國民健康規劃》提出，全方位干預健康問題和影響因素。具體舉措包括：普及健康生活方式，強化慢性病綜合防控和傷害預防干預，完善心理健康和精神衛生服務，維護環境健康與食品藥品安全等。
“添平安”，正是要在保險保障的基礎上，將有關健康、醫療、養老的日常專業服務送到客戶身邊。
“專業創造價值”“專業，讓生活更簡單”，這是平安的理念。平安在服務探索中越努力，越複雜，最後呈現給客戶的就越簡單。正在專業服務能力和服務網路不斷強化充實的基礎上，“添平安”保險+服務解決方案才成為可能，為行業樹立了新標杆。
中國正在大力促進內需，其中一個大方向，是從商品到服務。
“添平安”的意義，遠不只是一次產品升級，而是在“社會服務化，服務社會化”的大背景下，對新時代人們的服務需求的一次全面回應。
“添平安”也表明，從“事後補償”到“事前預防”，從“合同賠付”到“有溫度的陪伴”，從產品同質化到量身打造解決方案，從“單點服務”到疾病預防、健康管理、診療服務、康復護理的“全生命週期守護”，中國保險業正在開啟一場可貴的變革。
在應對不確定性的人生征途上，每一程，都應該有一束光，把我們照亮。
這才是服務的美好時代，能將我們的擔憂、焦慮和痛楚，化為邁向未來的勇氣、信心和坦然。
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No.6325 原創首發文章｜作者 秦朔
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