首度全年盈利！平安健康“醫險協同”紅利期已至

2024年9月，保險業重磅新政“新國十條”（《國務院關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》，以下簡稱《若干意見》）指出，要促進保險業與養老服務業協同發展，推動商業健康保險與健康管理深度融合。

此後，國家金融監督管理總局表示，將根據《若干意見》的部署，出臺商業健康保險配套政策檔案，促進健康保險與健康產業鏈、生物醫藥產業協同，逐步從事後理賠向事中事前增值服務轉變，不斷最佳化健康保險、健康管理綜合服務。

從市場需求看，隨著大眾健康意識提升，單一的保險賠付也難以滿足客戶的多元化健康需求。

很顯然，醫險協同已成為必然趨勢。

作為平安集團醫療養老生態圈的重要一員，平安健康早已佈局醫險協同，並持續深化。3月12日，平安健康釋出的年度業績報告顯示，公司2024年總收入48.1億元，調整後淨利潤1.58億元。其中，綜合金融客戶端（以下簡稱F端）及企業端（以下簡稱B端）業務收入同比增長17.2%，居家養老業務收入同比增長413.5%。

首次實現全面盈利、潛力業務增長迅猛，平安健康醫險協同的商業價值已經越來越清晰。

平安健康釋出2024年業績

三大醫險協同模式詳解

當我們在談醫險協同時，到底談的是什麼？

從宏觀層面看，我國在深化醫改的過程中，大力推進醫療、醫保、醫藥協同發展，本質是在提高醫療服務質量與效率的同時，降低費用消耗，節省就醫支出。

對商業保險來說，醫險協同的根本意義亦是如此。整體來說，平安健康佈局保險與醫療服務協同，透過健康風險管理、服務流程管理和醫療質量管理等方式共同參與保險保單服務，從而實現醫療服務的成本、效果與保險保單成本、服務的平衡。

此前，平安健康就基於積累多年的服務資源，透過產品融合、權益採購、增值服務等業務模式，與平安集團綜合金融業務實現協同，為綜合金融業務的使用者提供全生命週期的醫療健康及養老服務。

為了更有針對性地融入各類金融業務，形成更緊密的協作模式，2024年以來，平安健康構建了“保險+醫養會員”“醫療理賠協同”“醫健權益服務”三大業務模式，與平安集團旗下壽險、產險、健康險、銀行等加強協同。

平安健康“醫險協同”三大業務模式，資料來源：企業公開資訊

保險+醫養會員模式面向以重疾險為主的健康險客戶，根據不同保單型別提供不同醫健服務，如重疾家醫會員（臻享RUN）、臻享家醫會員等；同時，針對以年金險和增額壽險為主的儲蓄險客戶，透過居家養老會員連結差異化的醫療養老服務。

醫療理賠協同模式方面，平安健康為保險客戶提供線上諮詢、線下就醫網路指引、健康管理等一站式服務，包括前置報案、精準導醫導診、全病程管理等。

醫健權益服務模式主要是針對醫療險、意外險、銀行等金融客戶需求，不斷豐富和升級保單中的醫健服務權益。

簡而言之，平安健康正在加速協同險種的拓寬、協同模式的豐富，即：從重疾險、百萬醫療險等險種的協同，逐漸向儲蓄險等險種協同創新；從“保險+醫養會員”等模式向“醫療理賠協同”等模式融合創新。

此外，作為平安健康中長期增長的核心驅動力之一，企業健康管理業務也融入了醫險協同的內容。2024年，平安健康全面煥新面向企業及企業員工的“中國平安企業健康保障計劃”產品體系，打造健康委託賬戶管理、會員制健康管理服務、“保險+”等解決方案，透過深入研究和挖掘員工健康管理需求，建立更具競爭優勢的差異化產品服務矩陣，滿足不同企業的多元化需求。

不斷豐富醫險協同的範圍和內容，直接為平安健康拓寬了收入來源。財報顯示，平安健康2024年F端業務收入超24億元，同比增長9.6%；B端業務收入超14億元，同比提升32.7%。

醫險協同如何助力險企？

歸根結底，要為客戶創造實實在在的價值，才能產生業務豐富與收入增長之間的正向迴圈。具體來看，平安健康透過醫險協同為客戶尤其是綜合金融客戶創造了哪些價值？

首先需要了解兩個大背景。

其一，老齡化程度加深，老年健康及養老服務存在顯著的供需不匹配。

2024年，我國65歲以上老年人口已達到2.2億，佔總人口的15.6%，對醫療健康養老服務的需求持續增長。2025年全國兩會《政府工作報告》再次對發展養老產業、支援居家養老等作出部署。不過，當前優質醫療健康養老服務還存在缺失，具體表現在：醫養結合程度不足，養老服務供給分散且專業化程度不高，以及尚未形成完善的支付體系。

其二，商業健康險正處於轉型升級的關鍵期，需覆蓋更多非健康人群，需更精準地找到在我國多層次醫療保障體系中的定位。

對此，國家金融監督管理總局已提出，將出臺商業健康保險配套政策檔案，進一步明確未來商業健康保險的發展方向和路徑，擴大服務人群、服務領域、服務方式，滿足多樣化的健康保障需求。

商業健康保險發展路徑和方向，資料來源：中國政府網

結合宏觀背景不難發現，商業保險作為支付方，承擔了整合專業醫療健康養老服務的重要責任。同時，健康險在轉型過程中，又需要透過優質醫療健康養老服務提升差異化競爭能力，以及透過有效的健康管理降低理賠風險。

平安健康的醫險協同創新就遵循了上述趨勢。

一方面，平安健康廣泛整合內外部醫療健康養老服務資源。截至2024年底，公司建立起覆蓋29個科室約5萬名內外部醫生團隊，累計簽約專家醫生超2900位；合作醫院近4000家，合作健康服務商約10.5萬家、體檢供應商近2600家、藥店達23.5萬家；合作養老服務供應商超150家，覆蓋全國75個城市、可提供超600項居家養老服務。

圍繞醫療、健康、養老服務場景，平安健康還將原有O2O服務網路升級至“到線、到店、到家、到企”的四到服務網路。

另一方面，平安健康透過家庭醫生和養老管家兩大核心樞紐角色，幫助客戶提升醫療健康養老服務的專業性，併兼顧標準化與個性化。

2024年，平安健康對家庭醫生品牌“平安家醫”進行了升級，建立起“11312”一站式主動健康管理服務體系。家庭醫生團隊均獲得北京大學國際醫院、世界家庭醫生組織（WONCA）資質認證，服務標準與遠端醫療管理分別透過中華醫學會全科分會、澳大利亞皇家全科醫學會認證。

同時，平安健康持續建設智慧管家、生活管家、醫生管家三位一體的養老管家，打造聯體模式，攜手各方建立標準化服務體系，構建出“居家養老+旅居養老+機構養老”多模態養老服務體系；為不同年齡層、不同養老需求的銀髮人群提供個性化服務，如智慧適老化改造、緊急救護、專業醫護等。

基於這些具體的醫險協同服務內容，平安健康為客戶創造的價值不言而喻。

包括提供差異化服務，增強保險產品的競爭力。例如，平安健康協同平安壽險深化發展“保險+居家養老”場景，持續建設“醫、住、護、樂”等場景服務體系，為總保費規模較高的儲蓄險客戶提供一站式、差異化的居家養老服務，進而強化了壽險產品的競爭力。

也包括提升保單客戶的健康水平，減少健康風險、降低二次理賠發生率。例如，平安健康提升與平安健康險合作產品E生保相關權益，打造就醫保障閉環，覆蓋未病、小病到大病，以及門診、急診到住院，健康保障更全面。此外，2024年平安健康在理賠協同模式下，家庭醫生服務了超209萬保單客戶。這些都為理賠風險的降低提供了保障。

還包括提升使用者的黏性。例如，持續強化對保單持有人等價值客戶的運營，透過居家自測、腫瘤篩查等產品和服務創新，以及主動精準的健康干預，提升保單使用者的黏性和價值。

總的來說，平安健康助力平安集團綜合金融業務獲客、黏客、客戶二次轉化，以及提高使用者健康水平從而降低理賠。體現到結果資料上，截至2024年9月末，使用了平安集團醫療養老生態圈服務的平安集團個人綜合金融客戶，其客均合同數、客均AUM分別為其他個人客戶的1.6倍、3.9倍。

全面盈利，醫險協同收穫期已至

平安健康持續加深與平安集團綜合金融業務的雙向協同，在助力綜合金融業務的同時，自身收益顯著。

在完成了對低戰略協同性業務的調整後，2024年平安健康重回增長軌道，實現總收入48.1億元；其中，F端和B端業務收入同比增長17.2%，居家養老業務收入尤為亮眼，同比增長413.5%。

更難能可貴的是，醫險協同規模效益顯現，公司實現全面盈利，調整後淨利潤達1.58億元。由於醫療健康養老服務資源多且雜，分散在各類服務機構，優質資源分佈不均，零散的資源需進行全域性統籌和精準排程，這對企業的資源整合與成本管控能力是巨大考驗。

平安健康在十年的發展歷程中，已積累起強大的資源整合能力；隨著業務規模擴大，還加快了降本增效的步伐。

在供應鏈環節，平安健康不斷透過集採最佳化資源配置，分渠道、分產品進行成本管理。在服務規模擴大的同時，採購端議價能力提升。

在服務環節，AI技術是平安健康提質、增效與降本的利器之一。2024年，基於“平安醫博通”多模態醫療大模型和“平安醫家人”醫生工作臺，AI對醫療服務各環節效率及質量指標均有明顯提升。

其中，AI體檢解析精準率達98%，輔助診斷準確率超95%，智慧推薦準確率達99%，慢病管理改善率達90%。

同時，在AI助力下，家庭醫生客均服務成本下降62%，專科醫生客均服務成本下降42%，健康管理師客均服務成本下降55%。

近期，平安健康上線了名醫數字分身“平安芯醫”，提供7*24小時健康諮詢服務，釋放名醫服務效能。