瞎買保險浪費好多錢，真金白銀換來的教訓你們別踩坑

2025-04-23 20:47 大J小D

這些年，愈發感受到了生命的無常，自己一直在買保險。從一開始瞎買，到慢慢形成了真正的認知，還是交了不少學費的。
也有不少留言問我，保險究竟要不要買，靠不靠譜。前段時間在幹一件大事，約了我的保險代理人，也是我的老同事，曾經同一批管理培訓生出身的YJ， 又系統地聊了聊家庭保險究竟怎麼買。
今天這篇屬於是給大家一個全域性觀，不推薦任何產品，就是給大家提供一些思路。
今天這篇比較長，如果你真的看完全文而且覺得思路清晰一點了，請一定留言告訴我，讓我知道自己精力沒白費😄
01
保險是不是騙人的？
開頭先來說說這個問題，我詢問了一下週圍朋友，蠻多人都會說，感覺保險就是騙人的，買保險就是養活保險公司的人，他們自己賺很多。
要回答清楚這個問題，就需要了解兩個問題：保險公司的盈利模式和保險代理人/經紀人怎麼賺錢？
保險公司的利潤裡分三大類：
死差：收到的保費和每年賠付金額的差值，基於精算預估出險和實際出險理賠的金額差異（考驗保險公司風險定價水平）；
費差：扣除運營成本（辦公室、市場推廣費等）以外的差值，預估運營成本和實際運營成本（辦公室、市場推廣費等）的差異（考驗保險公司運營管理能力）；
利差：將收到保費長期投資收益與承諾給到客戶的利率之間的差異（考驗保險公司的投資能力）
所有的保險公司都是靠這三大利潤賺錢，唯一區別就是，佔比不同，而利差尤為重要，是保險公司主要利潤來源。
舉個例子，小一點的保險公司，可能就沒有投資能力和人員（使用者保費也不多，不足以支撐投資團隊和投資專案，就會把錢交給有投資能力的保險公司代為投資），那麼死差和費差佔比就很高。
任何公司都要追求利潤，那這類小公司就必須把死差和費差最大化，那就會更大機率出現，賠付的時候很難拿到錢，保險人員流動率很高，只管賣，不管後續的服務。
（當然，我不是說，大公司不存在這樣的問題，但機率會小一點，保險公司也是商業模式，任何商業模型，都是從成本倒推自己的利潤目標。綜合實力強的大公司的投資服務能力相對更強）。
而我們國家的保險行業起步得晚，早期屬於野蠻生長期，從業門檻低，人員素質偏低，保險產品我聽下來真的還挺複雜，如果當時沒說清楚，存在銷售誤導，就會出現一些大家或多或少聽說過的“騙人”的案例。
那麼再說回保險代理人/經紀人是怎麼賺錢。
這裡就先要區分，保險代理人和保險經紀人是兩回事。保險代理人是屬於某個保險公司，也就是他只賣這個公司的所有保險產品；而保險經紀人就是個“超市”，它會有各個保險公司的保險產品。
他們賺錢的模式都是收取佣金，也就是說完成了咱們一單的保單會從中收取一定比例，第一年的比例會比較高，之後幾年快速降低到0，五年以上的保單繳費他們已經沒啥佣金了。
不管是保險代理人還是保險經紀人，他們之所以“抽成”，其實是我們付給他們的“專業知識”的費用。說白了，保單裡各種條款，哪怕每個字都看得懂，咱們也沒這個能力或者耐心真的都理解。
這時候，保險代理人/經紀人的作用就很明顯了，他們需要充分了解我們的需求後，幫助我們確保保單最大化我們的權益，方案應該是定製化的。
講真，這一點如果他們真能做到，抽成真的是應該的，而且我還很樂意。只不過，現在市面上很多保險代理人/經紀人並沒有這樣的專業度，很容易變成“銷售”性質，走一杆子買賣。
買保險是買確定性，確保出現“萬一”時，得到確定性的賠付，是需要信任和長期服務的。
現在大家應該可以清楚了，保險行業賺錢就是賺專業和服務，不是行業在“騙人”，但我們自己在購買保險之前，的確需要去篩選一些靠譜專業的公司或者個人。
02

怎麼判斷我的保險代理人靠譜？

第二個容易產生“保險騙人”印象的原因，是我們並沒有深入想明白，保險的本質到底是什麼？
大家都買車險，車險是保車，保車禍帶來的損失，而我們今天說的險是保人。
現在的保人的保險有兩大塊：一個是保損失（老、病、死、殘）；一個是保收益（生），這就是兩種完全不同的邏輯。
保損失的，比如，重疾險（萬一生大病）、醫療險（萬一生病看醫生）、意外險（萬一突發意外離世），壽險（萬一突然身故）這些都是保“萬一”。
買“萬一”的保險，如果沒有發生萬一，你投保的這些錢都是保障成本。也就有人會說是浪費了，或者被騙了，當然現在有很多產品設計是即使“萬一”沒發生也會拿回錢；
但是一旦發生了萬一，那對個人來說就是100%，之前買了保險，相當於就是把這個風險發生對於家庭造成的經濟損失傷害降低，並且獲得遠大於保費的賠償。
所以你們看，保萬一的保險，都是機率論。保險公司給的保單價格，其實也就是根據機率大小制定的，機率高的保費肯定貴，機率低的保費就便宜。
對這類保險，我們要問自己，我現在每月“浪費”這點錢去保障這個萬一，值不值得？
值不值，每個人，每個家庭，看法都不一樣。
保收益這一類，常見的是年金險，萬能險，或者還有一些類似增額終身壽這種儲蓄類的變體，就是拿此刻的賺錢能力去強制儲蓄，提前投資到未來，產生持續的現金流。
換句話說，未來哪怕你躺平了，但只要你還活著，你就能有錢拿，這就是保生。
這個不是講機率論了，人越來越長壽，當然會擔心人還在錢沒了，所以這個更多就是利用時間的複利，實現錢跨越時間的轉移。
舉個例子，你現在40歲，你希望60歲以後每個月還能有3000元，那麼以終為始，現在就可以規劃，每個月需要投保多少錢，其實是一種確定性的儲蓄，不過錢是源源不斷返還給你，持續終身。
當然，這類的保險，你越早開始肯定越便宜，老年後的收益也越高，因為這裡面有時間的複利因素。

那肯定有人問了，這和我自己每個月存定期有什麼區別呢？
主要是三個大區別，首先現在的存款利率一直在跌，今年是2%的利率，可能明年就是1.5%了，而年金保險則可以鎖定一個利率終身不變。
其次，銀行存款是單利的概念，第一年生成的利息不會滾入第二年利滾利。保險是有複利概念的，就是你交的保費在保險公司投資時是會有複利的累積。關於財富增值大家都知道“複利”的重要性，尤其是在很長時間的區間裡。
實話實講，如果你擅長投資理財，保險鎖定的利潤率肯定是比較低的。但是如果你並不擅長投資理財，之前也交過不少學費，那麼長期儲蓄類保險其實就是對抗人性。
這個錢是未來一定要用的，而且相對長期、不靈活反而不會被挪用，也不會因為衝動投資虧掉。
另外呢，保單還有很多功能，作為資產，用於抵押去貸款，保單也是一個法律合同，透過投保架構的規劃（投保人、被保險人、受益人），能夠實現財富的轉移和傳承，提前做一些籌劃，規避和財富相關的一些風險。
咱們從孩子很小就給他投保，孩子結婚後作為禮物贈予，通常視為婚前財產，具有區隔功能。
03

想投保，從哪裡開始？

看完了全域性，很多人緊接著的疑問就是，那麼多保險，我從哪裡開始？
我分享一下我的思路。首先，投保可以分短中長期，慢慢規劃，不用一步到位，可以一點點補齊。
其次，每年的保障類保費（買萬一）可以控制在家庭收入佔比的5%-15%比較合適（年金這種儲蓄類的不含），相當於我們強制留出這些錢來抵禦風險。
現在不少家庭其實用錢是“一鍋粥”，萬一出啥事了，四處騰挪。有條件的話，家庭預算有個“專款專用”也很必要。
當然還是第一點說的，不用一步到位，但需要有這個意識慢慢規劃起來。

最後，問問自己，我現在最擔心的事情是什麼？就像前面說的，大部分保險其實是保損失，是機率，那麼每個人最擔心的事情，我們就需要用保險作為一個託底。
比如，現在大部分家庭都是有“負債”的，揹著房貸/車貸，而大機率家庭成員收入最高的，是還貸的主要貢獻者，比如是咱們隊友。那麼我可能最擔心的就是，隊友有“萬一”，負債沒人償還了。
那第一份保單就可以先保隊友。接下來你就結合你隊友的身體狀況、工作性質來選擇。
再比如，很多人也會開始擔心父母養老和自己養老了，那麼這時候就可以先看看，自己父母還能買到哪些疾病險/醫療險，如果保費還合理能買到就買了。
一些知名的保險公司也推出了年金險權益，買了年金險可以讓父母有入住養老社群的資格，解決養老資源的問題。自己提前籌劃養老金，父母的養老問題也順帶解決了。
再再比如，過去幾年，跑醫院次數很高，我其實最希望有個更好的就醫環境。那麼就是高階醫療險了，各種私立醫院都能去看，還能優先掛到專家號等。
你們看，都是從自己和家庭需求開始，先去補足那個需求，然後再慢慢規劃其他。
04

怎麼判斷我的保險代理人靠譜？

這個不是絕對，但我個人會傾向於保險代理人而不是保險經紀人，非常主觀的判斷。
然後在和保險代理人交流的時候，先問基礎題，就比如我今天給你們科普的這些內容：
你們公司是怎麼賺錢的啊？你們去年死差、費差、利差佔比多少？
保險大概分哪幾塊啊？核心區別是什麼啊？
你們保險公司主要做什麼方面投資？
我也想不明白我自己需求，我就是想買保險，你有什麼建議？
這幾個問題，對應的就是我前面的三大段，你們去問，看答案能讓你滿意麼，至少應該講得比我寫的更細緻、更專業但也更聽得懂吧？（想想看是不是這個理，不然咱們為啥要付錢給他們）。
如果這些都講不明白，就是車軲轆話反覆說自己的幾個產品，那麼一定就要慎重了。大機率，他就是來“收割”人頭了。
第一輪考驗通過了，那麼接下來可以和他聊聊家庭具體需求，讓他出方案。拿到方案的時候，可以問一點更加細緻的問題：
我得了XX疾病的時候，是怎麼賠付的啊？那如果只是高危，不是癌症能賠付嗎？
你能給我看看，具體是哪些條款針對這個疾病賠付的？
讓他帶著你看條款，然後咱們就把自己條款裡看不明白的地方再問他。好的保險代理人需要細緻瞭解每一條條款，而且能很清楚說明白的。
所以現場“考”他，看他是不是很熟悉，還是對條款壓根也沒鑽研過，純粹硬推銷。
當然，這裡也提醒一下，不要對保險代理人撒謊。有的人會隱瞞自己的疾病，但現在大資料聯網，都是公開透明的。你現在以為佔便宜了，等真的有萬一需要賠付的時候，一旦發現你撒謊，一點賠付都不會給的。
如果自己確實已經查出某些健康問題，保費實在高，實在承擔不起，那麼咱們也可以很誠實地分享，聽聽保險代理人的建議。
自欺欺人這件事，在投保上千萬要不得，不然真的所有投保的錢都打水漂了。
最後，就是玄學，相信眼緣和化學反應了。
我選擇的保險代理人是一個終身陪伴的人，我們買保險的時候是會把我們家庭情況，資產水平都全然告知的，如果你感覺不對，感覺不怎麼想告訴他，那麼就相信自己的感覺。
不要怕麻煩，多聊幾個人，聊的過程中，也是在幫助我們梳理自己的需求。
好啦，這就是關於保險的第一篇文章，希望給大家一個全域性觀和一點思路。（很多朋友可能會關心理賠的問題，因為篇幅有限，我寫在下面滑動模組裡，大家感興趣可以下拉閱讀）
我不推薦具體產品，但如果大家有任何關於保險的具體問題可以給我留言，我會拿著大家的問題詢問我的保險代理人，自認自己比較擅長總結歸納，可以用大家聽得懂的方式寫出來分享。
保險真的能理賠嗎？
其實我最擔心的和你們一樣，保險真的能理賠嗎？
沒想到朋友給了資料，線下人壽保險的理賠獲賠率已經高達 90% 以上，甚至有的公司高達 95% 以上。
少數沒有獲賠的情況主要原因是沒有如實健康告知帶病投保，或者保險條款保障範圍根本就不是申請理賠的內容。
理賠發生造成的賠付其實已經計入了保險公司死差的成本里了，符合條款沒有理由不賠。
01
保損失的保險產品理賠
出險後理賠需要提供相應檔案，醫療險相對複雜一些，需要病歷、出院小結、費用清單、發票等；重疾險連發票都不需要，只用提供病理報告、醫院病歷；而保生命和身體的就是死亡證明和傷殘等級證明。
總體而言，醫療險重疾險理賠要複雜些，需要提交的資料會多一些，需要來回溝通更多。當然，這些資料哪怕沒有代理人，你也可以直接打保險公司服務熱線報案或者 app 自行報案上傳資料理賠。
有代理人，那更加安心方便，生病住院也建議第一時間聯絡代理人，專業代理人會給到一些指導和提示，便於後期理賠。
02
保生的儲蓄型保險理賠
所謂理賠就是按照條款“兌付”生存金，含有有身故責任也會按照條款賠付。只是以前很多人買了保單以後，沒人服務，app 也沒發展起來，保單利益可見性不好，不知道返的錢去哪裡可以看到，怎麼提取。
而現在，保險公司都會有 app，保單利益可見性很好。好的代理人也會提醒客戶每年的分紅和生存金到賬，包括提取方式。
講真，保險如果真無法理賠，那麼不可能在世界上存在幾百年的時間到現在。只能說我們需要更好理解和利用好這個工具，讓生活更安心美好。
當然，如果今天看完這些，還是覺得“麻煩、不靠譜“，那也沒事。就說明保險這件事和咱們無關，那麼接下來就先不考慮，畢竟保險也不是”必須的“。
上下滑動檢視內容
正在團
👉 首發 | 5年推薦20次+，給女兒用的東西，只有它沒平替
👉 32元起，換季閉眼入不心疼，只有它！
大J叨叨叨
今天這篇比較長，採訪整理還挺費功夫的。而且我聽得懂的，我瞭解的，和我需要儘量簡單明瞭寫出來，還是兩碼事，所以花了不少時間。
不知道多少人看到了最後，而且真的對保險有了全域性觀，如果對你們有幫助，請一定留言告訴我，讓我知道自己花的功夫是值得的。
來提醒一下隔壁號的幼嵐團購👉 32元起，換季閉眼入不心疼，只有它！
這回的好朋友風衣可以衝，抗風還抗點小雨，開春就能派上用場，還有它家的經典擼貓棉、爆款baku內褲都有，需要的再去瞅瞅（戳藍字選購）。
👇 點選【閱讀原文】
 搜尋歷史文章

相關文章