時間真的過得好快，眨眼2024年就過去了。
最近平臺小夥伴發了一份我們去年全年的理賠資料，這裡也給大家做個彙報。
在我們這裡投保保險的朋友，2024年有5位申請了理賠，理賠次數是11次，總理賠金額差不多80萬。
有一位家長給小朋友買了門診險和意外險，加起來保費大概是7百多一年。
但是在2024年孩子因為發燒、咳嗽、意外摔傷等原因，陸續申請了6次理賠，拿到手3千多。
雖然整體金額不大，但多少補貼了一些家庭的小開支，還是挺實用的。
另外一位朋友，2019年就跟著我們買了重疾險，那時候是達爾文超越者，每年保費是6千出頭，交了5年總保費3萬多。
今年3月份出險，重疾險賠了67.5萬。
因為隱私保護的緣故，這位小夥伴具體的病因和理賠過程我們不清楚。
但這款產品有一個責任是投保前15年重疾額外賠35%，推測應該是買了50萬的基本保額，最後拿到了67.5萬。
這筆錢是一次性拿到手的，相對來說還是蠻充足了，可以支撐他一部分的就醫費用和收入損失，避免對生活造成太大影響。
還有一位朋友，也是老讀者了，2020年買的達爾文2號重疾險，保額沒那麼高，最後是賠了12萬。
這兩位朋友都只有30來歲，遇到這種事確實有些遺憾。好在能拿到一筆理賠款，也算有點補償了，希望他們以後都順順利利的。
最近也看了一些保險公司的2024年理賠年報，發現重疾理賠中，年輕人佔比並不低。
除此之外，各家保險公司也都有輕症、中症、身故、傷殘、醫療等各方面的理賠案例，可見生活中的風險不僅僅只是重疾。
這也算變相給我們提了個醒：
一是不要覺得疾病是老年人專屬，年輕人也要多多注意身體，身體健康才是生活的本錢。
二是做好全面的保障，真的很重要，我們認為它可以列為大部分人的生活必需品之一，包括中產家庭。
到了這個年紀，父母逐漸老去，孩子日益長大，需要操心和花錢的地方越來越多，在這種資金高度緊繃的狀態下，最怕再來點什麼意外和萬一。
比如可能一場大病就會消耗掉家裡大部分的積蓄。
萬一家裡掙錢的青壯年不幸離開，家裡沒有了一半或者全部的收入來源，房貸怎麼交、孩子教育和生活費上哪兒找這些都是很現實也很致命的問題。
如果沒有做好應對生活風險的措施、家庭的兜底，一個勁往前衝，甚至上槓杆，那生活將可能在一夜崩塌。
其實最聰明也最有效的方式，就是趁當下花點時間和一點現金流，使用正確的工具轉移可能存在的疾病意外風險以及財富縮水投資不利的風險。
所以，儘早做好保障、做好相對全面的保障，才算有了一份紮實的安全墊，幫我們托住了生活的下限。
一個相對全面的成年人基礎保障，理論上包含重疾險+百萬醫療險+定期壽險+意外險。
每類產品險種的功能不一樣，應對的風險情況也有區別，組合搭配會更堅固。
月底就要過年了，最近也有很多人來問，有沒有保險產品推薦，想趁著新年做好保障配置。
所以還是有必要介紹一些我們篩選過、價效比比較高的產品，給大家做個參考。
下面這些，就是目前表現很不錯的產品，組成的一個高性價比保障方案。
考慮到大家有出行的需要，文章最後也放了一家老小的意外險，記得檢視。
一、重疾險
重疾險，指的是確診條款上約定的大病後，保險公司會一次性賠付一筆錢的險種。
比如買了50萬保額，具體保多少種疾病、每種疾病是什麼情況會賠，都會寫在合同裡。
購買以後，確診了上面的大病並符合理賠條件，保險公司就會賠50萬給到我們。
保險公司不會管我們怎麼花這筆錢，可以作為醫療費或者收入的補償，避免家庭積蓄被掏空，讓患者安心養病、生活。
這個系列的產品我們介紹很多年了，挺多老讀者都有配置，包括開頭那兩位理賠的朋友，配置的也都是達爾文。
最新版的達爾文10號超越版，光基礎責任就已經是市場領先的水平了。
一是因意外導致的重疾能額外賠30%基本保額。像車禍、高空墜物、騎車摔傷等，也有可能會導致深度昏迷、嚴重腦損傷、雙耳失聰等重疾，能多賠錢總是更好的。
二是重疾賠過之後輕中症也還能繼續保，市面上大部分產品，重疾理賠之後輕中症保障就沒有了，但輕中症還是很常見的，這項保障最好別缺失了。
保上面這些，30歲買50萬保終身，最低只要5千多，基本找不到更便宜的了。
可選責任也很豐富，癌症可以賠多次的津貼、重疾保費補償金、能額外賠錢的關愛金等都有，大家可以根據自己的需要來選擇。
綜合各方面來看，都是市面上數一數二的產品。有興趣的朋友可以點下面連結，約顧問快速瞭解。
達爾文10號（超越版）是單次賠產品，只買基礎保障的話，重疾只能賠1次，後面只有中輕症才能賠。
想要保障全面一些，也可以選擇多次賠重疾險。
最近有保險公司披露了相關的案例，比如有一位S位女士就得過2次重疾和1次輕症。
產品的話，目前更推薦守衛者7號，價格很低，重疾、中症、輕症都可以賠多次，而且重疾賠多次的理賠門檻也是目前更低的，更友好。
並且1月起到3月31日還放寬了對健康的要求，甲狀腺癌、肺結節、宮頸原位癌等很難買到重疾險的情況，走人工稽核還有機會買上。
二、百萬醫療險
百萬醫療險可以理解為醫保的補充。
醫保很好，建議一定要買上，但它要照顧到這麼多人，報銷力度會有侷限。
比如很多自費藥、進口藥不能報銷，或者不是100%報銷。這也是為什麼明明有醫保，依舊出現那麼多眾籌的原因。
醫保把能報的費用報銷之後，剩下那些不報的錢，自費超過1萬的合理費用，百萬醫療險都可以100%報銷，額度有上百萬，基本不用擔心看病不夠花了。
百萬醫療險是否優秀，有2個挑選要點，一個是穩定性，即是否保證續保，二是增值服務如何。
醫保報銷後，自費超過 1 萬免賠額後的合理費用全部 100%報銷（未理賠過，免賠額每年降低1千，最低降到5千）。
治療癌症比較先進的質子重離子技術也能保，並且醫院從1家拓展到了5家，這點挺少見的。
還可以額外加一點點錢選上院外購藥保障，去醫院外買高昂的癌症藥品也可報銷。
20 年保證續保，萬一第 2 年得病或者產品下架了，往後 18 年只要願意也都還能續上，醫療費還能報銷。目前能做這麼久的產品，相當少。
增值服務也多，萬一真倒黴生大病了，還能幫忙預約專家手術等，醫療費也可以申請墊付，很實用。背後依靠的是平安集團的資源，品質有保證。
有興趣的朋友可以點下面這裡瞭解一下：
百萬醫療險，只能覆蓋最基礎的大病醫療費，想要獲得更好的就醫體驗和就醫品質的話，可以考慮能中高階醫療險。
這裡暫時不展開了，有需要可以找顧問直接諮詢：免費預約諮詢
三、定期壽險
即保一陣子的壽險，通常是保到退休年齡，防止經濟支柱身故影響家人生活，疾病或者意外原因導致的死亡都保（根據保險公司的理賠報告，身故有約70%都是疾病導致的）。
萬一不幸身故了，會一次性給家人賠一筆錢，幫助他們度過一段艱難的時期，不至於賣房或者讓生活質量直線下降，留愛不留債。
有高額房貸車貸、只有單人掙錢的家庭，這個險種可以說是重中之重。
保額儘量覆蓋個人/家庭負債金額（房貸+車貸）+子女教育+父母贍養費。
價格很便宜，30歲男性買100萬保額，保到60歲分30年交，每年只需要1093元，女性更便宜只要594元。
另外，對職業和健康的要求比較寬鬆，沒有問詢肺結節、乙型肝炎等。
免賠條款即不保的情況只有3條，主要是非法犯罪等情況不賠，而很多產品都有4-6條。
家庭責任重，有房貸車貸的朋友建議都配置上，可以點這裡瞭解一下：
四、意外險
意外身故/傷殘可以賠錢，意外受傷去看病也管，幾百塊也可以報銷，比較實用。
考慮到馬上要過年了，大家可能都有出行的安排，可能是一家老小，也可能是去市外、省外、國外等。
不管怎麼樣，都要注意安全，安排上一份意外險，還是要安心很多。
156元/年，有50萬的意外身故/傷殘，5萬的意外醫療報銷額度，0元起賠，社保外費用也能保。
坐客運民航意外身故額外賠500萬，全年坐飛機都不用買航意險了，坐客運軌道/輪船/機動車等意外身故額外30-60萬。
很多意外險是不保的猝死，它也能保。想要保障更足也可以選100萬/150萬的版本。
孩子意外險：小神童5號
最低只要66元/年，因為磕碰、燙傷等意外去就醫，0元起賠，100%報銷，自費藥也管。
還帶120救護車費用、少兒走失尋人援助、家庭法律援助等責任，萬一熊孩子誤傷他人、弄壞了東西符合要求也賠錢。
父母意外險：孝心安5號
父母的意外醫療0元起賠，100%報銷，不限社保內外用藥。
覆蓋救護車費用、骨折保險金、親屬慰問探望費用等，還送住院護工、上門護理等服務
以上只針對常規出行的情況，如果有特別的安排，可以額外搭配專項的意外險，需要幾天就買幾天。
高風險運動：戶外安心意外險
可以保障如滑雪運動(場地內)、潛水、徒步、登山、漂流、露營、山地穿越等，人工/自然場地攀巖及下降、攀冰等等。
自駕：平安自駕險
除了基本的意外身故/傷殘/就醫外，還可保障高原反應、高風險運動、酒店住宿、急性病等場景的意外事故。
投保即可獲得家庭護理小藥箱和自駕遊服務包（打車、充電、加油代金券）。
出境遊：京東安聯樂遊全球輕享版
全面保障，包括延誤、拒籤、隨身財產等保障，而且境外救援服務比較專業。
另外，意外險細節比較多，大家記得先了解清楚，看好投保須知。
還有就是，前面講到的重疾、醫療這些產品，購買前要認真做健康問卷。為了避免買錯、留下理賠隱患，最好讓顧問老師給你把把關他們會在1個工作日聯絡你，注意0755的來電。
可以趁年前預約好顧問，幫家人也做個諮詢，把全家保障給配好，更無後顧之憂。