消費貸年年都有，只是像今年這樣，推廣如此頻繁的確實不多見。
一方面是對前不久下發的《關於發展消費金融助力提振消費的通知》作出回應，《通知》明確鼓勵銀行可適當提高消費貸額度，延長貸款期限。
於是針對消費貸的“百行大戰”開始了：
招行閃電貸利率從去年底的3.4%驟減至2.58%，最高額度去到30萬；寧波銀行、蕭山農商行等不甘示弱，各種優惠抵扣下來能把利率打到2.5%以下；北京農商行雖然利率不佔優，最低都要2.68%，可額度卻達到感人的60萬。
另外在首貸費用、還款期限上，各行也是卷得不亦樂乎。
網友們最先給出反應，不是說要“大放水”嗎，等了那麼久，結果在發錢和發福利之間，選擇了發貸款。
這麼看的話，有種借貸廣告既視感——“吃不起飯，升不起艙嗎？不要緊，手機拿來，大哥幫你申請網貸。”別雪中送炭沒等到，反而拉來一堆“饑荒”。
其實，《通知》裡關於提額延期的內容，有一句是這麼說的，“商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。”
簡單來講，額度給到你了，可批不批、能批多少，銀行說了算。
貸款條件的確比去年寬鬆多了，只要有工作、有房、有車，隨便一樣達標就能獲得貸款，但是額度能不能批足，是否享受到最低一檔的利率，得看你是不是銀行的“指定人群”。
一般來說，銀行在貸款稽核上都有一個硬指標，是否有繳納公積金，我們知道，這主要就是指“醫師公”人群，以及國央企、大廠員工。
至於其他沒正式工作、沒五險一金、沒抵押物、網貸信用卡雙重透支的人，點選下“貸款申請”就知道，很難獲得太高貸款額度，要是徵信再有點問題，那幾乎不可能從銀行貸到錢。
畢竟讓銀行晴天送傘，他們懂，雪中送炭的話，並不擅長。
消費貸還是有點門檻的。
既然消費貸無法真正實現“大眾普惠”，為何還要大力推廣？
一方面當然是要符合字面意思：滿足消費需求，指的是“大額消費”，比如家電、汽車、裝修等方面。
就像買車，有的人本來想全款買車，但看到比車貸利率低一倍不止的消費貸，可能就會心動，把消費貸額度用來買車，現金則留著投資理財。
除了刺激消費外，另一個潛藏意思是要幫助化債，金融消費也是消費嘛。
有個問題是，以貸還貸，債務不還在嗎？
首先必須明確，化債與還債不同，並不能直接清除債務，而是透過債務置換、資產盤活或債務重組等手段化解迫切的債務問題。
去年11月的“10萬億化債”，針對的是地方隱性債務，而今年主要集中企業和個人化債。
大家都知道，從20年起往後三年挺難熬的，工廠停工、商店停業，可租金、人員成本等費用就算打個7折，仍舊是沉重的負擔，很多人就是在那時起靠經營貸、萬應錢等貸款勉強維持下去的。
算下時間，最長5年的貸款也該到點還了。
不過目前來看，許多人還款夠嗆，他們有車、有房、有穩定工作，但就是一時半會兒湊不出本金還貸，要麼是借高息網貸，要麼只能靠不可言說的套利搞定債務。
因此年化率普遍在2.5左右的消費貸，成為可救近火的及時雨，這是為何通知裡面有“紓困”的字眼，鼓勵遇到週轉困難的借款人，與銀行商定貸款償還方式以及續貸服務。
此舉也是對中產群體救危扶困的措施，起碼穩住該群體的比例，低息貸置換高息貸，能多緩一口氣，別崩掉了。
要是再出現大規模中產返貧現象，嚴重依賴金融、房產的經濟資料只會更加難看。
銀行方面自然是樂見其成，調降貸款利率不是件壞事，雖然息差降低了，可是壞賬機率也會相應降低，只有斷貸潮平息了，銀行才能實現真正的盈利。
可持續發展，他們都懂，光看淨利潤，玩不了多久。
有些銀行專門推出先息後本的還貸方式，既是為了搶客源，也是為了減輕壞賬壓力，現在每個月先還利息，本金7年後再說嘛，7年時間，可以幫很多人渡過難關了。
至於5年、7年後大家能不能還上。
按照康波週期的階段劃分，2030年後預計全球經濟將邁進繁榮期，儘管出了特朗普這樣的變數，使得貿易關口充滿挑戰，很難說是否能如願等來繁榮期，但始終關關難過關關過，以時間換空間，只能相信後人智慧了。
有一點需要提醒下，不建議以此來置換房貸，一個是不符合政策、法律規定。
另一個也不划算，消費貸最多72期，萬一到期續不上，或者利率變高了，還得東拼西湊補窟窿，而且一旦被追溯，隨時有抽貸的風險，積少成多，次貸危機就是這麼來的。
所以請在合法合規前提下操作，不鼓勵一切違規行為。
看到這裡，有人會有疑問，目前有關刺激消費的措施，除了刺激到大家的徵信外，並沒有實現“普惠”原則吧？
那是因為消費貸被炒作得太火熱了。
實際上，決策層釋出的《提振消費專項行動方案》，共有八部分30項舉措，有關“個人貸款投放”的部分，只佔其中一條，整體核心不在於提高多少貸款額度，而是“增收”“保兜底”。
像“增收”這塊，重點是讓老百姓的工資得到合理增長。
之前說過，當前除了民企在走下坡路外，造成內需不振的另一個問題是收入分配不均，老百姓好不容易拼命奮進，躍遷中產群體，以為能離富人群體更近一步時，階級大洗牌就會如約而至。
在虹吸效應下，最終大部分財富都流向頂層，所以每次經濟危機，頂層基本不受影響，並越來越富，而中層很快掉到底層，和低層一起越來越窮。
因此不是社會進入了低慾望時代，而是老百姓錢包癟了，不得已才消費降級而已，這才是內需潰敗的根本原因。
想要真正提振消費，光折騰「刺激消費」工具箱沒用，關鍵是要提高老百姓的收入，畢竟這是人們最主要、也最可靠的可支配收入來源了。
《方案》提出的措施，包括開展就業支援計劃、以工代賑、穩住樓市和股市來改善財產性收入等等。
這些都是可行措施，就看後續落實情況如何了。
此外，建議設立最高工作時間和提高最低工資標準，要實現收入的科學增長，而不是往美國的496壓榨靠攏。
有關“保兜底”部分，更多集中在減輕城鄉居民消費負擔、完善生育育兒保障制度等方面。
個人覺得完善社保、醫療等社會保障體系，這一點刻不容緩，可以一步步來，但必須要堅定執行下去，讓民眾看到官方的決心，給老百姓吃下定心丸。
像城鎮醫療定保的比例，從以前的40%不到，躍升至現在的60%多，就是明顯進步，老百姓看病壓力減少了。
只要生活保障到位，不愁沒有人掏錢消費。
這一系列方案最大的亮點是，決策層看到了大家的收入不行，並逐步出臺政策落實解決。
總的來說，只有著手解決就業難、收入分配不均、社會保障有待完善的問題，讓老百姓真正看到富起來的希望，才談得上刺激消費、提振經濟。
這是無法顛倒的因果關係。
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