據USA Today 4月26日報道 越來越多的新車購買者選擇辦理7年期貸款，這一趨勢凸顯了車輛融資成本的上升。
據Edmunds報告，2025年第一季度，在經銷商提供的新車融資中，7年期貸款佔比達到19.8%，創下歷史新高。
2025年前三個月，新車購買者平均貸款41,473美元，年利率為7.1%，平均月供741美元。這些融資條款為每輛汽車的平均成本增加了9,231美元的利息。
近年來，隨著買家努力跟上不斷上漲的車價，汽車貸款期限正在穩步延長。如今，購車者的融資選擇似乎與購房者一樣多。
然而，汽車和房屋是截然不同的資產。房屋往往會升值，而汽車大多會貶值。
凱利藍皮書（Kelley Blue Book）和Autotrader的執行編輯Brian Moody表示：“買車的錢不會回本，汽車也不會像房產那樣產生資產淨值。”
還有一個令人擔憂的趨勢：許多汽車貶值的速度快於借款人償還貸款的速度。最終，借款人欠的錢會超過汽車本身的價值，這種困境被稱為“負資產”或“貸款倒掛”。貸款期限越長，陷入負資產的風險就越大。
購車領域有一條傳統的經驗法則，稱為“20/4/10”，即建議購房者支付20%的首付，貸款期限不超過4年，且每月交通支出不超過收入的10%。幾十年前，3年和4年期的汽車貸款是主流。
Edmunds消費者洞察分析師Joseph Yoon表示，在21世紀初，5年期貸款“曾是汽車貸款的理想期限”。他自己的家庭在2004年就辦理了一筆5年期貸款。
Joseph說：“如今，20年過去了，這個理想期限似乎變成了6年。許多人甚至選擇7年或更長的貸款期限。”
Edmunds報告稱，當前只有10%的新車購買者選擇4年或更短期限的貸款。
根據凱利藍皮書的資料，2025年3月新車平均售價為47,462美元，而2020年3月這一數字為38,162美元。
在此期間，利率大幅上漲。美聯儲資料顯示，5年期新車貸款的平均利率從2020年2月的5.2%升到了2025年2月的8%。
更長貸款期意味著更低的月供
購車者通常選擇較長期限的貸款，因為期限越長，月供越低。經銷商談判往往圍繞找到合適的月供金額展開，而非最低售價或利率，因為月供數額更易於讓人接受。
但貸款期限會深刻影響你支付的利息，可能大幅增加交易的總成本。
《消費者報告》（Consumer Reports）以一筆4萬美元、利率7%的汽車貸款舉例：
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若選擇4年期貸款，月供高達958美元，但整個貸款期的總利息被控制在5,977美元；
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若延長至5年期，月供降至792美元，但利息增至7,523美元；
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若選擇6年期貸款，月供進一步降至682美元，但利息飆升至9,101美元；
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如果是7年期貸款，月還款額降至604美元，不過，利息達到5位數，你需要支付10,711美元。
“資不抵債”的貸款正在增加
利率更高、期限更長的貸款正使更多的客戶資不抵債。
根據Edmunds的資料，在2024年最後三個月用舊車置換新車的客戶中，有四分之一的人所欠貸款金額超過了置換車輛的價值。這種置換實際上提高了新車的購買成本。
《消費者報告》的金融政策倡導者Chuck Bell說：“如果在你想把車換掉的時候資不抵債，那將是個問題。”
如果是一輛二手車，這個數字可能看起來更糟。
根據Cox的資料，2025年3月售出的二手車平均已行駛70,487英里。
一輛使用了五到六年的典型車輛，已透過貶值失去了超過一半的價值。Joseph稱，如果你為一輛老舊車輛辦理7年期貸款，“貸款期限過半時，你的車可能就分文不值了。
專家建議，在辦理7年期汽車貸款前需自問如下幾個問題：
我能支付更多首付嗎？
購車時首付越多，需要貸款的金額就越少。首付更高的話，買家可能有能力承擔短期貸款的月供。
我能負擔7年的月供嗎？
在決定辦理7年期汽車貸款前，需考慮這些年月供將如何影響你的預算——包括住房支出、其他債務和意外開支。
7年後我還會擁有這輛車嗎？
7年期汽車貸款的一大風險是欠款超過車輛價值（負資產）。但如果你計劃留著這輛車直到貸款還清，負資產問題就無關緊要了。