前陣子在《現金流崩了》裡面聊到中產家庭的現金流危機，大家感慨非常多。
其實這個背後，不僅僅是影響日常生活、既往積累清零的問題，還有一個點非常重要，往往又很容易被大家忽略。
那就是家庭抗風險能力會變得極其薄弱，一旦再遇到大病或者極端意外，本就已經脆弱的現金流可能就直接崩掉了，成為壓跨整個家庭的最後一根稻草。
所以我們一直建議，要從兩頭來抓，一方面要降低負債，這個大環境不亂創業不亂折騰，努力保住現有資金和現金流。
另一方面要做好兜底的保險保障，避免之前積累的現金流被打斷，給自己築個底。
甚至哪怕你沒有現金流的危機，保障也應該成為家庭的必需品，這個兜底的防禦很重要。
說起來今天還有人給我們後臺留言，問最近有什麼價效比相對比較高的保險。
因為人到了這個年紀，父母逐漸老去，孩子日益長大，需要操心和花錢的地方越來越多。
在這種資金高度緊繃的狀態下，最怕再來點什麼意外和萬一，這才是壓力更大的時候。
比如可能一場大病就會消耗掉家裡大部分的積蓄，萬一家裡掙錢的青壯年不幸離開，家裡沒有了一半或者全部的收入來源。
後續房貸怎麼交、孩子教育和生活費上哪兒找這些都是很現實也很致命的問題。
如果沒有做好應對生活風險的措施、家庭的兜底，一個勁往前衝，甚至上槓杆，那生活將可能在一夜崩塌。
所以，儘早做好保障、做好相對全面的保障，才算有了一份紮實的安全墊，幫我們托住了生活的下限。
一個相對全面的成年人基礎保障，理論上包含重疾險+百萬醫療險+定期壽險+意外險。
每類產品險種的功能不一樣，應對的風險情況也有區別，組合搭配會更堅固。
上次聊保障險差不多是小半年前了，這幾個月有很多人來問，有沒有保險產品推薦，之前的產品有的已經下掉了。
所以還是有必要介紹一些我們篩選過、價效比比較高的產品，給大家做個參考。
下面這些就是目前表現很不錯的產品，組成的一個高性價比保障方案。
考慮到大家五一齣行的需要，文章最後也放了一家老小的意外險，記得檢視。
一、重疾險
重疾險，指的是確診條款上約定的大病後，保險公司會一次性賠付一筆錢的險種。
比如買了50萬保額，具體保多少種疾病、每種疾病是什麼情況會賠，都會寫在合同裡。
購買以後，確診了上面的大病並符合理賠條件，保險公司就會賠50萬給到我們。
保險公司不會管我們怎麼花這筆錢，可以作為醫療費或者收入的補償，避免家庭積蓄被掏空，讓患者安心養病、生活。
目前口碑和價效比都比較出色的重疾險是達爾文11號，這個系列的產品我們介紹很多年了，挺多老讀者都有配置。
一是重疾賠過後輕中症的保障還在，目前其他大部分產品是重疾賠完合同就結束，輕中症也不保了。
包括兩年前的老產品也都是沒有這個創新責任的，不少人衝這個又買了一份保障。
二是意外導致的重疾可以額外多賠30%保額，買50萬保額的話賠65萬。
三是自帶住院津貼責任。60歲前沒有得重疾的話，60歲後住院每天給0.1%基本保額。
買50萬保額就是500塊/天。沒有原因限制，年紀大了之後因為小病或意外住院的機率還是比較大的，也能賠。
等於說，萬一60歲前不幸得了重疾，可以拿到50萬保額；沒得那就更好了，說明很健康。
但也不用擔心保費打水漂，老後萬一因為意外骨折、生病等住院也能拿錢。
保前面這麼多，30歲男性買50萬，保終身，分30年交費，一年是5985元，女性5600元。
可選責任也很豐富，癌症可以賠多次的津貼、重疾保費補償金、能額外賠錢的關愛金等都有，大家可以根據自己的需要來選擇。
綜合各方面來看，都是市面上數一數二的產品。有興趣的朋友可以點下面連結，約顧問快速瞭解。
想要保障全面一些，也可以選擇多次賠重疾險。
之前有保險公司披露相關的案例，比如有一位S位女士就得過2次重疾和1次輕症。
產品的話，目前更推薦守衛者7號，價格很低，重疾、中症、輕症都可以賠多次，而且重疾賠多次的理賠門檻也是目前更低的，更友好。
點選瞭解：守衛者7號
二、百萬醫療險
百萬醫療險可以理解為醫保的補充。
醫保很好，建議一定要買上，但它要照顧到這麼多人，報銷力度會有侷限。
比如很多自費藥、進口藥不能報銷，或者不是100%報銷。這也是為什麼明明有醫保，依舊出現那麼多眾籌的原因。
醫保把能報的費用報銷之後，剩下那些不報的錢，自費超過1萬的合理費用，百萬醫療險都可以100%報銷，額度有上百萬，基本不用擔心看病不夠花了。
百萬醫療險是否優秀，有幾個挑選要點，一個是穩定性，即是否保證續保，二是增值服務如何。三是隨著醫改的推進，如果院外購藥能報銷，或者支援去特需部/VIP部就醫那就更好了。
意外+疾病住院，社保報銷後超過免賠額的合理費用，可以100%報銷。
而且額度最高有400萬/年，不怕不夠用。針對癌症比較有效的質子重離子療法，在指定醫院治療也可以保。
很難得的做到了20年保證續保，目前市面的高配，確保20年內只要咱們還想續都可以買上，哪怕理賠大病過也不用怕，非常穩。
增值服務也很全面，支援住院押金墊付、重疾專家門診預約、重疾住院加速協助、出院協助等。
跟其他產品比，最大的優勢，一個是支援住院期間外購藥/藥械的報銷。
醫院沒有的藥，拿著處方去外面買也能報了，還可選癌症特定藥品的外購責任，昂貴癌症藥也能報；
二是計劃二支援體驗和服務更好的公立醫院特需部/國際部/VIP部住院也能報銷，並且一樣保證續保20年，市面少見。
有興趣的朋友可以點下面這裡瞭解一下：
不過百萬醫療險，只能覆蓋最基礎的大病醫療費，想要獲得更好的就醫體驗和就醫品質的話，可以考慮能中高階醫療險。
這裡暫時不展開了，有需要可以找顧問直接諮詢：免費預約顧問諮詢
三、定期壽險
即保一陣子的壽險，通常是保到退休年齡，防止經濟支柱身故影響家人生活，疾病或者意外原因導致的死亡都保
（其實根據保險公司的理賠報告，身故有約70%左右都是疾病導致的）。
萬一不幸身故了，會一次性給家人賠一筆錢，幫助他們度過一段艱難的時期，不至於賣房或者讓生活質量直線下降，留愛不留債。
那種有高額房貸車貸、只有單人掙錢的家庭，這個險種是重中之重。
保額儘量覆蓋個人/家庭負債金額（房貸+車貸）+子女教育+父母贍養費。
價格很便宜，30歲男性買100萬保額，保到60歲分30年交，每年只需要1093元，女性更便宜只要594元。
另外，對職業和健康的要求比較寬鬆，沒有問詢肺結節、乙型肝炎等。
免賠條款即不保的情況只有3條，主要是非法犯罪等情況不賠，而很多產品都有4-6條。
也建議可以額外加選猝死關愛金，65歲之前猝死可額外賠30%保額。
買100萬直接賠130萬，直接放大了保障力度，對家庭支柱來說很有必要。
家庭責任重，有房貸車貸的朋友建議都配置上，可以點這裡瞭解一下：
四、意外險
意外身故/傷殘可以賠錢，意外受傷去看病也管，幾百塊也可以報銷，比較實用。
很快也要到五一假期了，大家可能都有出行的安排，可能是一家老小，也可能是去市外、省外、國外等。
不管怎麼樣，出門都要注意安全，安排上一份意外險還是要安心很多。
中青年意外險：小蜜蜂5號典藏版
156元/年，有50萬的意外身故/傷殘，5萬的意外醫療報銷額度，0元起賠，社保外費用也能保。
坐客運民航意外身故額外賠500萬，全年坐飛機都不用買航意險了，坐客運軌道/輪船/機動車等意外身故額外30-60萬。
很多意外險是不保的猝死，它也能保。想要保障更足也可以選100萬/150萬的版本。
孩子意外險：小神童6號-經典版
最低幾十塊錢一年，因為磕碰、燙傷等意外去就醫，0元起賠，社保內外都是100%報銷。
有的版本還是有還有監護人責任，萬一熊孩子誤傷他人、弄壞了東西符合要求也賠錢。
父母意外險：孝心安5號
意外醫療0元起賠，100%報銷，不限社保內外用藥。覆蓋救護車費用、骨折保險金、親屬慰問探望費用等，還送住院護工、上門護理等服務
以上只針對常規出行的情況，如果有特別的安排，可以額外搭配專項的意外險，需要幾天就買幾天。
投保即可獲得家庭護理小藥箱和自駕遊服務包（打車、充電、加油代金券）。
另外要注意的是，意外險細節比較多，大家記得先了解清楚，看好投保須知。
還有就是，前面講到的重疾、醫療這些產品，購買前要認真做健康問卷。
為了避免買錯、留下理賠隱患，最好讓顧問老師給你把把關，他們會在1個工作日聯絡你，注意0755的來電。
可以趁早預約好顧問，幫家人也做個諮詢，把全家保障給配好，更無後顧之憂。