文丨金融八卦女作者：月月
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如果用一個動作來概括去年的銀行業，業內有一個普遍的共識——穩淨息差。
隨著上市銀行年報的陸續披露，一個明顯的趨勢是，受市場利率下行影響，銀行業淨息差仍普遍承壓。業內人士預計，2025年淨息差仍將收窄。
在此背景下，寧波銀行交出的成績單顯得尤為不易：2024年營業收入和歸母淨利潤同比均保持增長，總資產首次突破3萬億元，較上年增長超過15%，同時淨息差為 1.86%。
不僅如此，寧波銀行的年度分紅再次如期而至。據寧波銀行2024年度利潤分配預案，公司擬向普通股股東派發現金紅利，每10股派發現金紅利9元（含稅），預計派現金額合計為59.43億元。
既能保持高增長，還能維持高分紅，寧波銀行的經營密碼是啥？正如年報致辭中所說：
“當前，銀行業正處於大分化、大變革的關鍵節點，市場競爭加劇行業分化，我們始終堅信，唯有以確定性應對不確定性，以長期主義錨定價值創造，方能行穩致遠。”
1.
/ 夯實資產質量底盤，
不斷最佳化盈利結構/
2024年，對於銀行業而言是尤為不易的一年。
受淨息差持續收窄、行業分化加劇、盈利能力承壓等諸多因素的影響，銀行業的經營環境前所未有的複雜，商業銀行整體面臨著一個難題：如何頂住息差壓力，維持穩健經營？
從年報資料來看，寧波銀行算是商業銀行中的佼佼者。
2024年，寧波銀行實現營業收入666.31億元，同比增長8.19%；實現歸屬於母公司股東的淨利潤271.27億元，同比增長6.23%；非利息收入186.38億元，在營業收入中佔比為27.97%。
營收、淨利潤能保持雙增長，說明淨息差保持了較強韌性，維繫住了寧波銀行的利潤空間。2024年，寧波銀行淨息差為1.86%，相較2023年僅下降了2個pb，在當前環境下實屬難得。
具體到經營策略來看，過去一年，寧波銀行主要在最佳化盈利結構和夯實資產質量兩個方面下功夫。
和很多商業銀行不同的是，寧波銀行致力於打造多元化的利潤中心。年報提到，目前公司本體有公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、金融市場、投資銀行、資產託管、票據業務9個利潤中心。
此外，在子公司方面，寧波銀行還擁有永贏基金、永贏金租、寧銀理財、寧銀消金4個利潤中心，分別實現淨利潤2.55億元、25.51億元、7.44億元、3.03億元。
不難看出，寧波銀行的業務不僅多點開花，還都實現了不錯的收益，是整體業績保持高增長的一大原因。
當然，在行業下行週期，資產質量永遠比業績增速更重要。對此，寧波銀行風險管控根基牢築，夯實資產質量底盤。
截至2024年末，寧波銀行不良貸款餘額112.67億元，不良貸款率為0.76%，自2007年上市以來已連續17年保持在1%以下。撥備覆蓋率為389.35%。
此外資本充足率為15.32%，一級資本充足率為11.03%，核心一級資本充足率為9.84%；加權平均淨資產收益率為13.59%，總資產收益率為0.93%。
截至2024年末，寧波銀行總資產達到31252.32億元，首次突破3萬億大關，比年初增長15.25%。
從質和量兩個維度來看，寧波銀行的風控指標均保持了行業內較好的水平，也再一次印證了這家銀行所堅持的“經營銀行就是經營風險”的理念。
2.
/ 引金融“活水”，
踐行服務實體經濟使命/
值得一提的是，銀行業整體淨息差收窄，主要原因是要在“讓利實體經濟”和“維持自身盈虧”之間尋找平衡。
難得的是，保持高增長的寧波銀行，在服務實體經濟方面依然不忘初心，始終將“支援實體，服務中小”作為經營宗旨，多年來持引金融“活水”，深入踐行服務實體經濟的本源使命。
過去一年，寧波銀行持續加大支援實體經濟的力度，貸款及墊款在總資產中的佔比持續提升。
截至2024年末，貸款及墊款總額14760.63億元，較上年末增長17.83%。發放貸款及墊款佔資產總額的比重為45.99%，較上年末提高1.23%。
值得一提的是，自“五篇大文章”被定調為金融領域的頂層框架後，寧波銀行積極響應國家政策導向，透過完善“專業化、數字化、生態化”的普惠金融體系，持續加大普惠信貸投放力度，落實專屬優惠政策，做好資金接續週轉，積極拓展“首貸戶”，藉助數字化和平臺化賦能，提升客戶服務質效。
2024年末，寧波銀行普惠型小微企業客戶27.78萬戶，較上年末增長19.18%；普惠型小微企業貸款餘額2199億元，較上年末增長18.35%。
普惠金融也是寧波銀行深耕零售業務，打造差異化優勢的重要一環。
去年以來，寧波銀行透過積極推進個人信貸產品和業務模式迭代升級，持續推進消費信貸業務的線上化、場景化，助力消提振費。
截至2024年末，個人貸款和墊款總額為5577.35億元，較上年末增長9.96%。其中個人消費貸款3575億元，較上年末增長11.39%，佔貸款總額的比例為24.22%。
這也與今年3月《提振消費專項行動方案》提出的“強化信貸支援”不謀而合，深耕江浙滬區域的寧波銀行，以多年的經營奠定了堅實的客群基礎，形成了良好的客群運營能力。
3.
/ 金融科技賦能，啟用發展新動能/
當前，衡量商業銀行發展的還有一大指標——金融科技。數字化浪潮下，金融科技的快速發展深刻改變著行業的格局，科技創新也成了突破傳統服務邊界的核心引擎。
在數字化賦能程序中，寧波銀行藉助金融科技，用“科技+系統”打通客戶數字化的堵點，透過開放銀行，將銀行的系統無縫對接到客戶的數字生態中，並結合實體企業的需求，全面升級鯤鵬司庫、“五管二寶”等數字化系統解決方案，打通金融服務的“最後一公里”。
具體來看，去年，寧波銀行上線APP“五合一”版本，引入波波知了、裝置之家、美好生活服務，滿足使用者多元化需求。並還成為首批鴻蒙原生應用，並與小藝智慧體聯動，提升技術在金融服務中的應用支撐。
報告期末，寧波銀行APP個人使用者數1,452萬，較上年末增長45%；寧波銀行APP企業使用者數35萬，較上年末增長29%。
不僅如此，寧波銀行還透過金融科技賦能企業發展，進一步拓寬金融服務實體經濟的廣度和深度。具體表現為四個方面：
一是釋出鯤鵬司庫，為企業司庫建設提供全流程保障；二是持續升級財資大管家產品，滿足集團資金管理需求；三是打造票據數智化管理功能，推出新型雲直聯模式；四是透過外匯金管家產品，提供全新的“航運速匯”服務，客戶使用更加便利、企銀互動場景更加豐富。
此外，在人工智慧席捲千行百業的發展形勢下，寧波銀行也積極進行了嘗試，探索新技術應用應用，拓展大模型技術平臺體系，在財富管理、零售公司、客服中心等領域進行了場景試點驗證。
年報顯示，寧波銀行每年將5%左右的營業收入投入到金融科技建設中，目前全行已擁有400多套科技系統。
總的來看，依託“寧行雲”品牌，寧波銀行提供豐富的金融科技產品與專業的數字化解決方案，升級金融科技服務模式。並加強總分支行高效聯動，打造全功能團隊，拓展金融科技的應用場景與服務能力，快速響應客戶需求。
以數字化推動經營模式轉型，寧波銀行在做好“數字金融”這篇大文章上，正在越做越深。
值得關注的是，年報釋出後，截至4月10日，有11家機構更新了寧波銀行評級。
其中，9家機構認為“買入”，4家機構認為“增持”，3家機構認為“強烈推薦”，2家機構認為“推薦”，2家機構認為“優於大市”，1家機構認為“跑贏行業”。
國盛證券認為，中長期維度，寧波銀行在當前環境下客戶經營質效仍穩步提升，16個利潤中心廣開門路，未來兼具穩定性與成長性，維持此前“買入”評級。
浙商證券認為，寧波銀行2024年擬分紅比例22.8%，較2023年大幅度提升6.8個百分點，截至2025年4月9日，對應的2024年股息率3.85%，充分展示寧波銀行回報股東誠意。
透過高分紅與投資者共享經營成果，寧波銀行不忘初心、方得始終。
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