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文章來源：黃莫西(ID：security233)
作者：黃莫西
“年齡只是種假象…… 它無法定義一個人的鋒芒，也無法抹去一代人的榮光。”
——黃莫西
大家好，黃莫西是一位在日本藥企打工的朋友，來聽聽他是如何看待中日年輕人負債這個話題的。
"房貸、車貸、消費貸、網貸、花唄…"
——我一位北京的朋友，在微信上向我抱怨時列出的"五座大山"。
他34歲，月入兩萬出頭，每個月幾乎一半的收入都用來還各種貸款。
"你日本的同事也這樣嗎？"他好奇地問。
我笑了。在我所在的東京藥企，30歲以下的日本同事幾乎沒有任何貸款。
房子？租的。
車子？沒有，或者是幾萬元的二手車。
信用卡？幾乎都是月光，從不透支。
這不是個例。
日本銀行業協會的資料顯示，日本20-35歲人群中，約65%沒有任何形式的貸款，這個比例在過去十年還在穩步上升。
相比之下，中國網際網路金融風險專項整治工作領導小組辦公室曾公佈的資料顯示，中國同年齡段的年輕人中，超過70%有至少一種負債。
兩個鄰國，同一代年輕人，負債狀況竟如此懸殊。
這種態度的形成有其深刻的歷史和社會背景：
日本房地產泡沫的教訓。
90年代初，日本房地產市場崩盤，無數家庭因高額房貸而陷入困境。這一慘痛教訓深深烙印在日本社會記憶中，使得下一代對負債持極度謹慎的態度。
日本長期的經濟停滯。30年的"失落的一代"讓日本年輕人不再對未來收入增長抱有幻想，他們更傾向於量入為出，而非透支未來。
"寄生單身族"現象。日本年輕人普遍晚婚或不婚，很多人選擇與父母同住到30多歲，這減少了他們的生活成本和負債壓力。
更深層次的原因是日本的"足るを知る"（知足常樂）文化——認為滿足於現有條件比不斷追求更多更好更重要。這種心態讓日本年輕人能夠接受較低的物質標準，不會為了攀比而負債消費。
中國年輕人的負債困境則源於多重因素疊加：
房價收入比的畸形。中國一線城市的房價收入比高達40-50倍，遠超日本的7-10倍。這意味著中國年輕人即使負債購房，也要承擔比日本同齡人重得多的壓力。
超前消費文化的盛行。從"先用後付"的各類網貸，到鼓勵分期的電商平臺，中國的消費環境處處誘導年輕人超前消費、提前透支。
社會攀比的壓力。中國社會的攀比文化比日本更甚，從學區房到豪車名錶，從早教班到海外遊學，各種"面子消費"讓年輕人不堪重負。
更可怕的是，中國年輕人的負債往往不是為了資產積累，而是為了即時消費。
日本信用研究所的一項調查發現，日本年輕人的負債中，約80%用於資產購置（主要是房產），而中國的這一比例可能不足50%，更多負債用於消費品、旅遊、教育等不產生直接經濟回報的專案。
當我與中日兩國的年輕人聊天時，我發現另一個顯著差異：對債務的心態。
日本年輕人普遍將債務視為一種負擔和約束，認為"借錢"本身就是一種失敗。
日語中有句諺語："借金は火事より怖い"（借債比火災更可怕）。即使是買房這樣的大額支出，日本年輕人也傾向於等到積蓄足夠，或者選擇繼續租房。
中國年輕人則更容易將負債視為實現夢想的"捷徑"，尤其對換房子、換車子的渴望，甚至是一種"投資未來"的行為。彷彿不負債就無法獲得成功似的。
這種心態差異導致的結果是，日本年輕人的生活表面上可能看起來更"樸素"——住小公寓，騎腳踏車上班，穿優衣庫，吃平價食堂。但他們擁有更多的時間自由和職業選擇權，因為沒有債務壓力。
而中國的年輕人則可能表面光鮮——住大房子，開新車，穿名牌，但實際上是透支未來換來的表象。他們被債務鎖在高壓工作中，失去了轉換職業、追求夢想的自由。
更令人擔憂的是長期影響：
日本年輕人的零負債策略使他們在面對經濟波動時更具韌性。當失業或減薪發生時，沒有債務壓力的人可以更從容應對。
中國年輕人的高負債狀態則使他們極度脆弱。
一旦收入中斷或減少，債務鏈條就可能斷裂，導致個人財務崩盤。
日本銀行學會曾釋出一篇研究報告，指出日本年輕人的低負債率是日本社會在經濟長期低迷下仍能保持穩定的關鍵因素之一。
相比之下，中國年輕人的高負債率已成為潛在的社會風險點，一旦經濟下行或失業率上升，大量負債無法償還的局面將對社會穩定構成挑戰。
有些中國年輕人可能會辯解："日本年輕人收入高啊！"事實上，考慮到購買力平價，東京和北上廣的年輕人起薪相差不大。
區別在於，日本年輕人的收入增長較慢但穩定，而中國年輕人的收入波動更大，不確定性更高。在這種情況下，日本年輕人的零負債策略反而更為理性。
那麼，中國年輕人該如何破局？
重新評估"必需品"。日本年輕人有個概念叫"最小限生活"——只保留真正必需的物品和支出。房子必須是大平層嗎？車子必須是新車嗎？這些都值得重新思考。
建立"六個月生存基金"再負債。日本金融教育協會建議，任何人在承擔長期負債前，應先積累至少六個月的生活費作為安全墊。這個建議在中國尤為重要。
避免消費類負債。如果一定要負債，請確保是為了資產積累（如房產、教育），而非即時消費。日語中有句話："消費のための借金は地獄への道"（為消費而借債是通往地獄的路）。
最後我想說的是，零負債不是目的，財務自由才是。日本年輕人的零負債哲學，本質上是一種對自由和安全感的追求。
在一個不確定性越來越高的世界裡，不被債務束縛的人，才能真正掌握自己的命運。
作為在日本生活多年的觀察者，我由衷希望中國年輕人能跳出負債消費的陷阱，找到更可持續的生活方式。
否則等待他們的可能是一個被債務鎖死的未來，而這絕不是任何人想要的人生。
畢竟人生最寶貴的不是物質的擁有，而是選擇的自由。
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