“換個錢能有多大事？”
對很多留學生來說，換匯是一件再平常不過的小事。但在越來越複雜的灰色匯兌鏈條裡，這件小事，已經變成了騙子設局的突破口。
你以為省點手續費，結果可能是錢被騙了，賬戶被凍結了，最後還可能因為“協助詐騙”被立案調查。
下面這四個案例，是真實發生在留學生身上的“換匯代價”。
01▏她只是換了個房租錢，卻被警方協查
“我只是換了個房租錢，怎麼就被警察找上門了？”
去年夏天，英國留學生木木在趕論文時，看到微信群裡跳出一條換匯廣告：“7.8內部匯率，秒到賬，安全可靠。”
這比銀行的匯率高出近0.5個點。對方自稱是某金融公司員工，發來了工作證照片，還有一堆轉賬截圖，顯示交易成功記錄。她正好急著交國內的房租，圖省事也圖實惠，就加了對方微信。
她透過轉賬將5000英鎊打入對方提供的賬戶，不到十分鐘，自己的國內銀行卡上便到賬4.3萬元人民幣。流程快得出奇，她還一度覺得這種方式“比銀行還專業”。
她沒多想，這事就這麼過去了。
直到一個多月後，她回國，在浦東機場準備取現時，銀行卡卻提示：“交易失敗，請聯絡銀行。”
她撥通客服熱線，才被告知：賬戶已被警方申請司法凍結，原因涉及一筆協查資金。
幾天後，警方來電，通知她前往當地說明情況。
她帶上聊天記錄、付款截圖前往協查點配合調查。警方告訴她：那筆人民幣中，有3萬元是詐騙團伙從他人手中騙取的贓款，已被凍結。
哪怕她完全不知情，也必須將這筆錢原數退還。
02▏被騙20萬後，她幾乎崩潰
木木至少還收到了錢，而另一個留學生——L同學，連錢的影子都沒見到。
她是國內某大學的大四學生，已經快要畢業，規劃是順利拿到學位，暑假出去旅行，然後秋天去英國布里斯托讀研。但在這個看似平穩的留學前夜，她遭遇了一場毀滅性的詐騙。
圖源小紅書
一切始於一次刷小紅書。她看到一條“低匯率英鎊兌換”的帖子，價格誘人，評論熱絡，像是個經營已久、很有口碑的換匯賬號。她動心了，為了省幾千塊錢，加了對方的微信。
剛開始，對方還算“守規矩”，她先轉了人民幣，對方很快也截圖回傳了一張英國銀行的轉賬憑證，說錢已經打過去了。
但到了第二天，英鎊遲遲沒有到賬。
她去追問，對方說“機構那邊出了問題”，要給她退款。這時，對方把她“移交”給了一個自稱“某某速匯客服”的人，說是專門負責退款操作的“外匯平臺客服”。
這個“客服”透過語音一步步引導她操作，說要往一個虛擬賬戶打錢測試退款流程。“給虛擬賬戶打錢是會失敗然後自動退回的”，對方這樣說。她試著打了166元，確實失敗退了回來。
她當時心想：“人家說的果然很對”，於是放下了戒心。
隨後，對方換了一個“新賬戶”，讓她打5萬元，還強調這是中信等大銀行的正規賬戶。她想著要儘快把錢拿回來，就咬牙打了過去。
但這次錢成功匯出後，對方卻突然說她“操作順序有誤，系統自動收了款”，還繼續PUA她：“我們只是按流程走，你太情緒化不利於退款。”
她越急，對方越穩，說“只能再走一次流程，把所有的錢退回去”。
她信了，又轉了3萬。但由於卡限額操作被拖到了凌晨，她的狀態已經極度焦慮、意識模糊。對方說什麼她就跟著做什麼，完全喪失了判斷。
直到天亮，她的銀行卡被凍結，反詐中心打來電話，她才猛然意識到：自己被騙了，而且是徹底地被騙了。
“那是我出國前的全部預算。”她說，“我坐在天台上很久，覺得自己這一年全毀了。我真的很想跳下去……”
03▏他按流程換匯，卻成了詐騙案件裡的“嫌疑人”
比被騙錢、被協查更陰險的，是明明按約完成換匯，結果卻成了詐騙案件的“嫌疑中轉人”。
Z同學在歐洲留學，遇到一個陌生人加微信，說要把2萬元人民幣換成當地貨幣。他們聊了幾句，對方語氣急促，說是為了給孩子交房租。出於同鄉情緒和“舉手之勞”的心態，他答應了。
對方先把2萬元人民幣打到Z同學國內銀行卡賬戶，他也很快將等值外幣匯給了對方提供的賬號。流程規範，轉賬截圖都有，交易看起來毫無問題。
可幾個小時後，他國內的銀行卡就被凍結了。
警方通知他：你收到了涉案詐騙資金，需要協助調查。
更離奇的是——那筆2萬元，是“受害人”親自報警稱被騙的，而對方的口供顯示：“我被誘導轉賬，對方名字是Z同學”。
Z同學傻眼了：
“我說我能換2萬，對方就剛好‘被騙2萬’，金額、時間都對得上，誰能做到這麼配合？”
他開始懷疑，這根本不是受害人，而是團伙內專門負責“出面報警”的“演員C”。
04▏對方不是騙子本人，而是另一個被騙的人
2023年5月，受害人A在某社交平臺聯絡到“私人換匯”，對方報出一個遠低於市場價的匯率，還聲稱可以“當面交易，更安全”。
但到了約定地點，來的人卻不是騙子本人，而是另一個“中間人”——有可能是另一個被騙來“換匯”的人B。
騙子在微信上反覆囑咐雙方：“別多說話、別提匯率，你們就直接對接打款就行。”
A心想，只要錢到賬就好；B則被告知“等到賬就給日元”。
結果A轉了7萬人民幣，卻不是轉給B；B沒收到錢，自然不給外幣。兩人一頭霧水，最終現場掰扯、甚至報警。
這種“錯位對敲”式騙局，本質上是兩頭騙。騙子不碰資金，靠製造錯配交易讓兩位互不認識的當事人互相誤認為對方是匯款人，從而完成一次‘無責任式詐騙’。錢沒了，外幣也沒了，受害人甚至不知道該報誰的警。
▍這些騙局，為什麼總能得手？
這些騙局不復雜，甚至可以說很低階。可偏偏就是這種套路，能一騙再騙，從微信群騙到朋友圈，從留學生騙到上班族。
靠的不是技術，不是演技，而是一個最簡單的心理：
你相信了那句“好像挺划算的”。
他們不需要技術，也不靠演技。他們只負責營造一個看起來“安全又划算”的場景，讓你自己按下確認鍵。
我們寫下這四種案例，只是冰山一角。
在真實世界裡，換匯騙局的劇本不斷翻新，但開場白永遠一樣：
“兄弟，我這邊有個內部匯率，秒到賬，走不走？
留學生換匯避坑指南：如何避開騙局、協查和背鍋風險
✅ 所有換匯行為，優先使用正規渠道：銀行櫃檯、手機銀行、Wise、Revolut、Western Union 等持牌平臺。
✅ 不幫陌生人中轉資金，尤其不要接收來路不明的大額轉賬。
✅ 所有換匯聊天記錄、付款截圖、賬戶流水保留至少一年，用於未來自證清白。
✅ 一旦賬戶凍結，第一時間聯絡銀行列印流水、申請用章，並配合警方說明用途，爭取最小損失。
✅ 轉賬時備註用途：“學費”“生活費”“親屬支援”等明確字樣，有助於資金合法路徑的識別。
✅ 所有線下交易必須確認對方身份真實可核實，謹防“非本人到場”錯位騙局，避免在模糊交易中被當“跳板”。
✅ 所有“匯率特別優”“手續費全免”“秒到賬”的廣告都應視為高風險訊號，不要因便宜放棄對流程的判斷力。
寫在最後
留學生私下換匯，看似只是省點手續費，卻可能踩進洗錢鏈條、詐騙劇本，甚至留下法律風險。
不管是換錢失敗、被騙跑路，還是被協查背鍋，真正承擔後果的，往往是最容易找到、最無法脫責的那一個。
別輕信“高匯率”“秒到賬”“正規渠道”的說辭。
能寫進微信群和私信裡的“內部優惠”，往往不是機會，是陷阱。
【案例說明】本文所述案例均根據多起真實事件整理改編，部分人物為化名，細節經隱私處理，旨在提升留學生群體對換匯風險的警覺。