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作者：晏凌羊
來源：晏凌羊（ID：qiushan08）
今天分享兩封讀者來信，我覺得她們的苦惱和問題，可能也代表了很多熱共同的困擾。
也聊聊我的看法，希望對大家有啟發。
01
網友私信：
老師，你好，經常看微博上你熱心回覆網友遇到的問題，感覺比較有參考價值，我有一個關於房子的問題想要求助你，十分希望得到你的一些建議。
我目前是離異，有兩個女兒和我一起生活。離婚前，我們在江蘇三線城市有一套房子，抵押貸款了120萬，當時估值230萬，離婚時這套房子分給我，每個月的貸款4000元，也是我在還。
我現在就是糾結是現在賣掉這套房子，還是再熬一熬，因為現在這套房子已經跌到了130-150萬（這是我看中介的成交價格），而這個房子的120萬抵押貸款，到2025年7月份就到期了，我目前也是靠貸款了30萬在生活和養孩子的。
這個房子，我跟前夫的協議是以後屬於兩個孩子。離婚後兩年，我沒什麼工作方向和動力，直到今年4月份才開始有一些收入。
我是自由工作者，目前月收入1w，但也不太穩定，如果現在賣掉這個房子，我就不用還每月4000的貸款了，這樣我的生活壓力相對可以小一些，但是賣了房子，就相當於自己還是負債，我想著是不是可以咬著牙再熬一熬，等過一段再賣。
這房子一直是毛坯房沒裝修，房子的周邊配套商業學校還是挺齊全的，也算是鹽城市比較繁華的地段了，非常期待您的回覆和建議。
回覆：
你的求助私信，我花了好長時間才把你捋清楚，不然都擔心讀者看不懂。
我感覺你在做這個決定的時候，可能忽視了一些法律常識。這套房子你都已經跟前夫籤協議，說是以後屬於兩個孩子了，那麼，你現在想賣的話，也應該要得到前夫的同意。
離婚時，夫妻雙方約定房子歸孩子的，那麼，房屋所有權也歸孩子，父母只是成為了代持人，無權處分。
即使這套房子在你的名下，那麼，你出售的時候，正常的買家和中介也會要求你出具離婚協議，以避免出現糾紛。
如果你一定要賣，也得看看是否有運氣遇到不懂這個法律風險的買家，並且對前夫先斬後奏才行。
從你目前的情況來看，你似乎也只有賣房這一條路了。120萬的抵押貸款，2025年7月就到期，你一個月只有一萬的工資，而且靠貸款30萬才能生活和養孩子。不賣房子的話，你拿什麼去償還這120萬呢？
如果說你這套房子你是自住或是出租出去，它也算是被盤活，但現在是毛坯狀態，你拿在手裡就是一個純粹的負債。
而且現在樓市下行期，你的房子又是在三線城市
（繁華地段只是相對好出手一點而已）
，我不認為它有很大的往上漲的動能。
所以，你還是找你前夫協商賣房。如果他不同意，就嘗試看看是否有買家願意買，並且忘記看你離婚協議。先斬後奏，回頭再讓你前夫來跟你掰扯。
我不知道你跟你前夫是如何分割債務的，是約定這些債務也全部由你承擔嗎？如果賣不出去，那就只能等著法院拍賣了…..
但目前的行情，如果拍賣了也未必能賣120萬。如果只能賣個100萬甚至更低呢，那剩下的欠銀行的債務，也還是得你還，還不上就上徵信黑名單，對你影響挺大。
我建議你再去看看這120萬的抵押貸款，是不是夫妻倆簽字借的？離婚協議上對債務問題，又是如何約定的？
如果是你跟前夫一起籤的字，光你倆約定這貸款你來還，但銀行沒同意的話，你倆這個約定地銀行來說是效力待定的。
銀行應該會要求你們夫妻倆償還清楚這筆債務，償還清楚了，你們倆之間再掰扯。
你前夫說是把房子分給你，但實際上分給你的是債務啊。
還完這些債務，房子卻也不屬於你，而是屬於孩子的。
你前夫真是打得一手好算盤。所以，如果抵押貸款是你倆一起欠下的，那就把他拉上。
棋局走到這一步再來問我，你已經陷入一個火坑，我也沒轍的了，只能祝你好運。
02
網友私信：
老師好，我又來了，之前和您諮詢過情感問題，受益匪淺，最近也一直在好好反思和物件之間的關係。今天想和您分享下我這幾年來非常失敗的投資經驗，也想跟您取取經。
我大約在5年前開始做副業，收入還不錯，當時覺得自己完全有能力買房，於是花了近100萬的首付買了一套房子，貸款200來萬。沒想到這套房子買在了最高點，短短3年時間，這套房子已經把首付跌完了，同時我的副業收入也大縮水。
也在3年前，我還買過一些基金（包含了各行各業），但3年過去，它們都還套著，每一直都在虧損狀態，只是虧得多或少的區別。前陣子我又買了些金條，這兩天黃金開始大跳水，雖然加加減減黃金沒虧，但我還是感到非常無力，是我投資眼光太差，還是大環境就是這樣？
如果說我的投資太差，可房子是剛需啊，基金我什麼行業都投了，但什麼行業都虧，現在連黃金也跌了，我很想知道，那到底是誰在掙錢？
老天給過我賺錢的機會，但同時又在另一方面把我的錢都拿走了，接下來我該怎麼辦？是掏出最後的家底把房子裝了，還是留著錢，等大環境好一些再裝修？
我現在有三種選擇：
第一、把存款全部拿出來裝修，但這樣損失了利息收益，而且沒有存款，我會很沒安全感。
第二、固定存款和理財產品不動，提前預留從現在到年底的所有貸款的費用，這樣就只剩下8萬裝修啟動資金，只能邊賺錢邊裝修。裝修期間生活質量會大大降低。
第三、不裝修，今年攢一波錢等明年再開始裝修，這樣既有固定存款又有裝修基金，後續生活質量也不會降低，但對我們來說，又得再拖一年才能入住，每個月要多出2000多的租房成本。
我們現在面臨的兩難，一是年齡已經到了，再不生小孩，可能都生不出來樂，不搞定房子裝修這一步，很難繼續。二是我的收入大幅下降，只能靠物件，物件現在收入雖然不錯，但我對眼下的大環境真的很悲觀，萬一他失業，裝修完房子，就沒有存款了，每個月還有這麼多貸款，該怎麼辦？
回覆：
你的靈魂發問“大家都在虧錢，那到底是誰在賺錢”，這話我也想問，因為我也虧了，哈哈哈哈。
關於這個問題的答案，我可能也知道一點點，但我不能公開說。跟你眨眨眼，希望你心領神會。
但這個問題，不是我等小屁民能操心的。我認為，你的財商不太行，說白了就是賭性太大。
就拿買房子來說，你只是有一個副業，賺到了一點錢，你就敢加那麼大槓槓，這確實超乎我意料。
銀行給你貸款的時候，為啥要求你提供收入證明，並且只貸給你大概收入的一半？因為銀行已經幫你算好了你能承受的槓桿額度，即，月供只佔持續穩定月收入的一半。
很多人賭性大，申請房貸時總是提供一些有水分的證明或者流水，讓銀行認為你能在二三十年的時間裡一直擁有這個穩定的月收入。
你買房的時候，槓桿額度應該以你主業的收入來算，因為副業是不穩定的。
基金的話，我也虧得很慘，我也在哭嚎，但我沒有太難過的原因，是因為它佔我總資產的比率不高，可能5%左右，即使都虧沒了，對我的影響也不大。
這個我倒覺得不是啥大問題……普通人嘛，總得要在某些認知短板上交學費。
黃金的話，我之前就提示過大家了，現在漲得比較高了，不大適宜再接手，但你已經買了，那就只當自己又交一筆學費了。
現在的情況是有點糟糕，但凡你經過幾輪經濟週期，就會淡定點。這種哀嚎遍野的情況，歷史上又不是沒出現過。
海水都會漲潮退潮呢，我們又不是隻活這麼幾年，扛過這輪週期就行了啊，你的境況已經比大多數人好很多了，至少錢曾經來過你這裡。
關於你說的裝修問題，我就發現你真的不大會算賬…..
你的第一個方案，我認為損失那點利息沒太大問題，本身現在利息就很低啊。至於你說“沒存款就沒安全感”，倒也不必太焦慮，你和你物件不是每個月都還有在賺錢嘛，一時半會兒也不會失業，多做幾個月，存款不就慢慢來了嘛。
第二個方案，如果你說的是基金，現在都已經跌成這種程度，取出來確實很虧。你若是邊賺錢邊裝修，你會發現裝修成本會變很高，因為裝修講究的是一鼓作氣。
難不成你第一個季度裝幾塊瓷磚，第二個季度再做幾個櫃子？你來來回回請工人嘛？
第三個方案， 每個月多兩千租房成本，一年就是兩萬四。
所以，我認為你只需要在第一和第三個方案中做選擇。看看你現在提取存款的話，一年損失的利息是否超過了兩萬四，如果沒有，那就選第一方案，省得你老擔憂生孩子的問題——雖然我覺得在出租房裡生孩子也沒什麼關係。
我不知道你年紀多大，但真心希望你能樂觀一點。眼前大家都是很不容易的，各行各業都很難，而且又不是你一個人難。
拿出“天生我材必有用，千金散盡還復來”的精氣神來！你曾經賺到過那麼多錢，又透過瞎投資積累了一些教訓，將來財運來了，一定會比現在更好的。
加油啊，也希望看到這裡的讀者們都加油。
一切都會好起來的！
-END-
作者簡介：晏凌羊，80後，2001年雲南省高考某市文科狀元，在廣州生活的單親媽媽，從體制內離職創業的小白。著有情感暢銷書《願你放得下過往，配得起將來》《願你有徵途，也有退路》， 本文轉載自微信公眾號：qiushan08，如需轉載、授權請與作者本人聯絡。
