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在美國打拼的碼工家庭，最“看不見”的開銷可能就是稅了。
W2工薪族是美國稅收的主力，掙得多交得多。
低收入家庭可以免稅，甚至因孩子退幾千刀；而像Warren Buffett這類大佬，主要交長期資本利得稅（long-term capital gains），稅率反而更低。
前陣子貝索斯搬離西雅圖去邁阿密，也是一種避稅操作。
但我們這些“既不窮也不富”、還拖家帶口、沒法隨便搬州的W2碼工家庭，還有哪些實際可行的省稅方法？以下是我這些年實踐中的一些策略，希望對大家有所啟發：
1）401K Pre-Tax 拉滿
只要公司提供401K，就別浪費額度，能扣滿就扣滿。
稅前存入，不僅當年立減應稅收入，還能滾利複利增值。退休後取出再交稅，通常稅率也可能會比現在低。
2）Mega Backdoor Roth 401K（高收入家庭專屬）
如果你的工資已經超過Roth IRA的直接貢獻門檻，且公司允許 after-tax 401K + in-plan Roth conversion，那就可以走 Mega Backdoor Roth 路線。
唯一的代價就是——每月工資打完稅、扣完這些以後，到賬的錢可能只剩買米錢……
3）Small Backdoor Roth IRA：蚊子腿也是肉
傳統IRA賬戶可以放稅後資金（non-deductible），然後立刻轉入Roth IRA，實現合法避稅。
雖然額度不大，但勝在簡單有效，長期投入指數基金如S&P 500，複利時間長了也不容小覷。
4）投資Rental Property：一邊收租，一邊抵稅
房子最大的稅收優勢是“折舊”（Depreciation）+ 抵扣成本（維護費、保險、貸款利息等）。
這意味著你收租金但報稅時可能看起來“虧錢”了。即使你賺得很爽，也可能只需交很少稅。
如果以後想賣房，記得折舊那部分要“吐出來”（Depreciation Recapture）。
但如果你操作1031 Exchange（一種房產換房產的延稅機制），可以繼續遞延稅務，甚至一直持有到身故，孩子繼承時就可以一步“Step-Up Basis”免稅。
5）股票策略：長期持有 + Covered Call 提供現金流
Roth IRA裡隨便折騰，不交稅。但是普通投資賬戶建議：
只賣長期持有（超過1年）的股票，這樣交的是低稅率。
寫Covered Call：比如你有100股NVDA，不想賣，但又想點現金流，可以寫個比現在價格高的Call Option，只要價格沒到就不會被行權，你賺了Premium。
這相當於“出租”你的股票，每月來點現金
6）捐贈抵稅：用更少的錢做更多的事
無論是現金捐贈還是物品捐贈，只要給的是qualified的非營利組織，都可以抵稅。
例如捐$100，可能就少交$40的稅，等於你用$60完成了$100的價值。
斷舍離的家庭特別適用：捐衣服、玩具記得索取收據，年底報稅時別忘了申報。
7）警惕“避稅保險”的話術
很多保險銷售會說“買這個可以省稅”，但多數產品本質上是高費用的理財產品。
我個人只考慮為家庭購買一份Term Life Insurance（定期壽險），保障孩子成年前的基本安全，其他一律不碰。保險的本質是風險保障，而不是投資工具。
8）Dependent Care FSA：有娃家庭的隱藏福利
每年Open Enrollment（一般10月）別忘了報名Dependent Care FSA，這項福利可用來支付daycare、after-school等費用，稅前扣除，直接減少稅收負擔。
即使你的收入太高，其他childcare credit被phase out，這個依然可以用。
小結：碼工省稅，不靠玄學，靠結構
我們W2雖然沒有Buffett那樣的資本利得優勢，也不像貝索斯能靠搬州省稅，但我們能透過合理利用稅延賬戶、房產投資、股票策略與捐贈抵稅，儘量把稅收壓在合理範圍內，給家庭多留一份現金流。
這篇只是我自己的實操經驗，歡迎大家在評論或群裡補充更多招數——一起抱團取暖，越扣越有！
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