加拿大政府終於出手了！
2023年美國三家銀行相繼倒閉，引發全球金融震盪，也讓加拿大存款人的安全感“直線下滑”。近日，聯邦政府終於提議將銀行存款保險額度提高至15萬加元，旨在保護存款人在銀行倒閉時的利益。
但這一新額度夠用嗎？哪些人受到保護？政府為何要調整額度？加拿大銀行倒閉的可能性有多大？今天我們就來把這事兒聊透！
圖源：Wikimedia Commons
核心提議：到底要改什麼？
加拿大財政部本週二（7月23日）釋出了一份徵求意見稿，就一系列與存款保險相關的改動，向“感興趣的加拿大人和利益相關者”徵求反饋。
最核心的變化是：將目前的10萬元保險上限，提升至15萬元。
目前，如果一家銀行倒閉，加拿大人可以拿回的錢款額度上限為：每個金融機構、每類存款（如支票賬戶、RRSP賬戶等）10萬加元。該保障由成立於1967年的加拿大存款保險公司（CDIC）提供。
所有加拿大的大型銀行以及許多其他金融機構（如聯邦信用合作社）均由CDIC承保，但股票、債券、共同基金、加密貨幣等資產不在保障範圍內。
為什麼要提高額度？存款超過10萬的人越來越多
財政部發布的徵求意見稿中提到，提議提高額度的原因有多方面：
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上一次提高限額是在2005年，政府希望根據通貨膨脹調整該金額。
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加拿大人的儲蓄習慣和人口結構早已大變樣：導致超過10萬加元限額的存款數量增加，從而使得完全受保護的存款人比例減少。
檔案稱，從2005年至2024年，加拿大未受保的合格存款增長了594%，而同期受儲存款增長了183%。受儲存款佔合格存款總額的比例已從2005年的58%下降到2024年的36%。
檔案指出，提高存款保險額度可以增強信心，並可能降低銀行擠兌的風險。
誰能獲得更多保障？企業、醫院或享$50萬！
該檔案提到了5項提議。除了將保險上限提高到15萬加元外，還考慮為企業、大學、市政府、學校、醫院等“非零售存款人”提供更高的存款保險，額度約為每類50萬加元。
檔案指出，現有的保險框架沒有區分個人存款人和非零售存款人，但後者的資金需求不同。
檔案稱：“許多非零售存款人持有存款賬戶專門用於運營目的，如支付工資、供應商付款等，任何對這些資金訪問的延遲或停止都可能造成嚴重干擾。”
不過，前金融監管高官Mark Zelmer表示擔憂：不同人群不同額度，會讓制度複雜化，甚至給人“鑽空子”的機會。
還可能設立$100萬“臨時鉅款”保險！
此外，該檔案還提議對“臨時高額存款”設定100萬加元的短期保險額度，這類存款指的是存款人短期持有的大額資金，如賣房所得、繼承遺產、保險賠付、離婚財產分割。鑑於加拿大人口老齡化，這類“臨時高額存款”可能越來越常見，政府認為應予以特別保障。
要求銀行告訴你：你到底保了多少錢！
檔案還提議，要求銀行向客戶提供“定製化資訊”，明確告知其所持受儲存款金額，以增強存款人信心。
檔案指出，美國的金融市場動盪突顯了社交媒體在金融危機期間可能產生的影響。關於金融機構和存款保險的負面資訊（無論真假）觸及儲戶的速度比以往任何時候都快。
目前，CDIC成員機構被要求向存款人提供關於保險框架和CDIC本身的一般資訊，但並不需要告知客戶其實際存款所享有的保險額度。加強這方面的披露，有助於“支援金融穩定”。
提高保險額度能否防止銀行擠兌？
儘管檔案暗示更高的保險覆蓋範圍可能意味著存款人在壓力時期不太可能提取資金，從而降低銀行擠兌的風險，但Mark Zelmer並不認同這一點。
Zelmer說：“如果人們在報紙或社交媒體看到銀行出事，不會管有沒有保險，第一時間就是——趕緊提款！”
他提到矽谷銀行的例子：哪怕是有保險的賬戶，客戶也是一窩蜂跑，24小時內資金幾乎被抽光。
那還漲額度幹嘛？
西安大略大學教授Bravo Roman認為：如今的資金流動性更強，更容易從銀行取出。提高存款保險可能無法阻止單一機構的銀行擠兌，但能阻止恐慌擴散至其他銀行，從而避免系統性擠兌。
他舉例說：“如果一家小型銀行出現問題，人們不會因此認為整個系統正在崩潰而跑去6大銀行取錢。”
對銀行和消費者有啥影響？
提高保險保障，意味著銀行需向CDIC支付更多保費。結果可能是：
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銀行服務成本上升
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客戶被迫承擔更多費用
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小型金融機構負擔更重，競爭力下降
加拿大銀行倒閉的可能性大嗎？
截至2025年7月，加拿大尚未發生銀行倒閉事件。然而，美國在2025年已發生兩起銀行倒閉事件，分別是：
1. Pulaski Savings Bank（伊利諾伊州芝加哥）
倒閉日期：2025年1月17日
接管機構：Millennium Bank
資產規模：約4950萬美元
原因：涉嫌管理不善，導致資產和盈利大幅縮水。Fortune+3Wikipedia+3FDIC+3
2. Santa Anna National Bank（德克薩斯州Santa Anna）
倒閉日期：2025年6月27日
接管機構：Coleman County State Bank
資產規模：約6380萬美元
原因：涉嫌欺詐和資產嚴重虧損，導致無法繼續運營。
加拿大大型銀行遵循比全球同行更嚴格的資本充足性標準，重大銀行倒閉通常被認為是不太可能發生的事件。近30年來，加拿大未發生過存款保險賠付事件。
這次改革的提出，更多的是一種未雨綢繆。2023年美國銀行的動盪，讓大家意識到與時俱進的重要性，畢竟美國的存款保險上限（25萬美元）確實比加拿大高出一大截。
你怎麼看？15萬的額度足夠嗎？
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來源連結：
https://financialpost.com/fp-finance/banking/150000-enough-protect-canadians-bank-deposits-failure
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