夏芳專欄丨退休時,我有哪些退休金?

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經過一生的工作和儲蓄,我們大多數人都認為退休是一段休息和放鬆的時間,可以享受一生的勞動成果。在探討美國的養老體系時,一個常被提及的問題是:美國有養老金嗎?答案是肯定的。作為一個經濟發達的國家,美國擁有相對完善的養老金制度,旨在為退休人員提供經濟保障。
在美國,我們退休後的資金來源主要有以下幾個方面,同時也結合美國的養老體系及其特點,為大家提供一個總結如下:
1. 社會保障(Social Security)
  • 定義:社會保障是美國養老金體系的核心,為退休人員提供基本的生活保障。該制度透過工資稅籌集資金,退休人員的養老金根據個人工作歷史和繳納的社會保障稅來計算。
  • 資格:通常,個人需要至少工作10年(40個工作季)才能有資格領取社會保障福利。退休年齡為66或67歲,若提前至62歲領取,福利金額會減少;如果延遲領取,則可獲得更多福利。
  • 2025年預估:平均每月福利約為1,976美元。

2. 個人儲蓄和投資
  • 定義:個人儲蓄、股票、債券、共同基金等,都是退休後收入的來源之一。許多人選擇定期儲蓄和投資,以確保退休後的財務自由。
  • 投資選擇:

    退休人員往往偏向那些能夠提供穩定收入的投資方式,而非高風險、高回報的投資。

3. 個人退休賬戶(IRAs)
  • 傳統IRA:1974年建立,存入資金時不需要繳稅,取款時才會徵稅。
  • 羅斯IRA:1997年建立,存入資金時已繳稅,但取款時則免稅。
  • 作用:

    IRAs為個人提供了稅收優惠,幫助積累退休資金,具備較強的靈活性。

4. 固定繳款計劃(Employer-Sponsored Retirement Plans)
  • 定義:如401(k)、403(b) 和457等計劃,僱主為員工提供的一種退休儲蓄方式,允許員工將部分收入延遲至退休時領取。
  • 轉移靈活性:員工更換工作時,可以將退休賬戶中的資產轉移至新僱主的計劃或IRA。
  • 特點:

    大部分計劃允許員工選擇投資選項,以決定資金如何增值。

5. 固定福利計劃(Pension Plans)
  • 定義:也叫做“傳統養老金”,由僱主贊助,福利金額固定,通常基於員工的薪資歷史和工作年限。
  • 變化趨勢:

    過去幾十年,固定福利計劃的數量急劇下降,許多公司已不再提供此類養老金,但對於那些擁有該福利的人來說,它依然是退休後的重要收入來源。

6. 繼續就業
  • 現狀:隨著人口老齡化和社會保障資金壓力的增加,許多退休人員選擇繼續工作以增加收入。
  • 調查資料:73%的工人表示退休後可能繼續工作。約48%的退休人員認為自己需要繼續工作是因為經濟原因,57%的退休人員希望以某種形式繼續工作。
  • 選擇:

    兼職工作或顧問工作是許多退休人員的過渡策略,以保持收入流和社會。

總結
美國的退休資金來源通常不依賴於單一的渠道。社會保障為基本保障,個人儲蓄和投資為補充,而個人退休賬戶、固定繳款計劃固定福利計劃則為更多的養老金來源。隨著養老金結構的變化和人口老齡化,繼續就業成為許多人退休生活的重要組成部分。為了確保退休後的財務安全,提前規劃、勤奮儲蓄、謹慎投資以及瞭解退休後可能的收入來源是至關重要的。如果需要了解更多關於退休計劃的產品,請與夏芳保險事務所聯絡。
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