作者 | 幸凱
銀行業，正在經歷一場前所未有的大洗牌。
最近，不少人發現家門口的銀行正在批次“消失”。資料顯示，2025年以來全國共有210家中小銀行因解散或合併而獲批註銷，數量已經超過2024年全年。
此外，雖然目前很多銀行還沒有獲批解散，但其實已經進入瞭解散的程式當中。
不難發現，今年銀行解散的步伐明顯比去年加快了，下半年預計還會提速。
銀行加速退場，什麼訊號？存款還安全嗎？
長期以來，銀行在大眾心目中近乎“金飯碗”，被視為最有錢、最可靠的地方。
但現實一次次敲響警鐘，銀行“不倒”的神話早已被打破。
放眼全球，2008年美國第四大投資銀行雷曼兄弟申請破產保護，引發金融海嘯。158年曆史的銀行，轟然倒下。
在中國，過去幾十年也有過銀行倒閉的先例。
1998年，海南發展銀行發生擠兌風波，政府撥款34億元救急仍無力迴天，最終破產，成為我國第一家倒閉的銀行。
隨後，河北肅寧縣的一家農村信用社因經營不善宣告破產清算；汕頭市商業銀行則因高息攬儲、挪用資金造成壞賬高達40億元，最終被中國人民銀行責令關閉。
2019年，包商銀行因嚴重信用風險被接管，於2020年8月正式申請破產清算，成為我國第一家破產的商業銀行。
今年自年年初起，銀行業出狀況的新聞接連不斷，不少銀行彷彿約好了一起解散。
這股倒閉、退出潮的主角幾乎清一色是中小銀行。
2025年上半年退出市場的210家銀行中，農村商業銀行、村鎮銀行、農村信用社等中小機構佔據絕大多數。
其中，農商行62家，村鎮銀行88家，信用社55家，農村資金互助社2家，農村合作銀行3家。
央行釋出的《金融穩定報告》顯示，截至2023年末，全國高風險“紅區”銀行共有357家，主要也是農村合作金融機構和村鎮銀行。相反，大型國有銀行和股份制銀行幾乎未出現在高風險名單中。
換言之，銀行業風險正呈現向中小銀行集中的特徵。
中小銀行成為倒閉“重災區”，背後有幾大原因。
首當其衝的是營收盈利壓力。
這些倒閉的中小銀行有一個共同的特點，就是網點少，業務範圍小。經營規模小的同時，抗風險能力也弱，在面對經濟波動、市場風險時，往往顯得力不從心。
很多村鎮中小銀行立足縣域，本身受當地經濟景氣影響較大。不同區域的小銀行，業績分化嚴重。
據統計，341家披露2024年財務資料的村鎮銀行中，231家淨利潤不足1000萬元，近七成勉強盈利，另有70家出現虧損且其中19家已經連續兩年虧損。
銀行盈利主要依靠淨息差，但近年利率下行、淨息差持續收窄，中小銀行不得不降低貸款利率“打價格戰”，結果利差被壓縮得越來越窄。
利潤縮水，風險暴露隨之而來。
有些農村中小銀行體量很小，一旦某個大客戶破產、一筆大額貸款收不回來，就可能直接面臨危機。可以說，在外部經營環境趨緊時，小銀行先天盈利薄弱的短板使其更加脆弱。
其次，除了因自身盈利能力不足無奈破產的銀行外，不少中小銀行解散其實是國家行為。
減少小體量銀行數量，這種“瘦身”實際上是為了“健體”。
說白了，現在不少中小銀行的治理是不規範的，部分運作甚至踩在了灰色地帶，讓這些銀行倒閉就是為了讓整個銀行業更加健康有序地發展。
無論是農商行還是村鎮銀行，他們的股東結構都相對比較複雜，很多都有民營企業甚至個人參與。他們入股銀行的目的並非長期經營金融服務，而是藉助銀行渠道圈錢牟利。
“內部人控制”使這些銀行掩蓋了大量風險敞口，也埋下違法違規的禍根。
近年來曝光的案例屢見不鮮：
包商銀行自2005年以來僅大股東佔款就累計高達1500億元，且每年的利息就多達百億元，銀行背後的實際控制人涉嫌透過關聯企業違規控制大比例股權、進行不當利益輸送；
遼寧遼陽農商行的大股東“忠旺系”亦被揭露透過不同實體隱蔽持股並違規開展關聯交易，最終造成銀行嚴重虧損。
股權結構混亂、內部人腐敗，小銀行淪為了股東的提款機，給銀行業帶來了很多不確定的風險。
根據國家金融監管總局公佈的最新資料，目前我國農商行的不良率達2.86%，個別銀行不良率甚至達到5%以上。村鎮銀行的不良率雖沒有單獨列出，但整體也不會太低。
此外，外部競爭加劇和監管趨嚴，也使弱小銀行的生存更為艱難。
近年來，大型銀行依託金融科技和移動網際網路，將服務觸角延伸至縣鄉市場，密集鋪設網點搶佔農村金融陣地。這使得原本紮根鄉土、服務“最後一公里”的村鎮銀行優勢不再。
一些村鎮銀行員工甚至調侃自己活得像“夾心餅乾”——一方面要面對大行下沉帶來的業務競爭，另一方面還要承受監管層面的高壓。
今年年初，金融監管總局就將“加快推進中小金融機構改革化險”列為年度重點任務之首，表明了監管化解中小銀行風險的決心。
可以預見，在更高的合規門檻和更激烈的市場環境下，經營乏力的中小銀行被淘汰出局，是大勢所趨。
對於普通人而言，更關心的是：銀行批次“消失”，存款還安全嗎？
對大部分“消失”的村鎮銀行來說，存款安全不必擔心。
它們透過吸收合併的方式轉型為支行或分行，俗稱“村改支”“村改分”，合併方以城商行和農商行為主，另有一家國有大行參與其中。
因此，在這一過程中，多數被接管的銀行並非真正破產清算，而是成為更大銀行的支行或分支機構，原有的業務、資產、負債和儲戶賬戶都隨之被承接。
換言之，儲戶的錢並未憑空丟失，而是轉移到了更穩健的銀行賬戶中繼續保管。
正如監管部門所強調的，此輪中小銀行密集的合併重組，目的正在於“減量提質”。過去一些“泥沙俱下”的中小銀行被市場出清，有助於降低區域性金融風險，對儲戶來說其實是件好事。
再退一步說，哪怕銀行真的出了問題，還有存款保險制度託底。
2015年起實施的《存款保險條例》明確規定：存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。
簡單來說，如果一家銀行破產清算，每位儲戶在該行的本金和利息加起來50萬元以內的存款，可由存款保險基金全額賠付。
我國央行測算，50萬元的最高償付限額可以覆蓋超過99%的儲戶存款。
專家進一步指出，就算部分存款超出50萬元限額，也不必過度恐慌。
中關村網際網路金融研究院首席研究員董希淼強調，50萬元只是最低保障線，超出50萬元金額的存款可以透過銀行破產清算的資產繼續受償。
實際上，中國近20年來唯一的一起銀行破產清算案例就很好地證明了這一點。在2019年包商銀行事件中，監管部門透過接管、收購承接和破產清算等一系列市場化手段，為包商銀行的個人儲戶存款均進行了完全兌付。
正如董希淼所言，“把錢存在銀行仍然是現在最安全的方式，沒有之一。”
當下，貿易保護主義的陰霾籠罩全球，地緣衝突此起彼伏，通縮壓力如影隨形，普通人如何在這場風暴中守護錢袋子？
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參考文章：
1、毒舌財商：《半年55家銀行解散，銀行業加快洗牌》
2、馬江博說趨勢：《大洗牌來臨！今年210家銀行沒了，什麼情況？》
3、新浪網：《最新！八家銀行同時獲批解散，今年消失了18家！銀行沒了我們的存款怎麼辦？》
4、證券時報：《中小金融機構“瘦身健體”提速，年內已有84家村鎮銀行獲批解散》