講一個最近經歷的百萬醫療理賠讓人不舒服的事情。這件事的結論就是強留建議你來配置中高階醫療。
朋友的母親癌症，2020年買的平安的百萬醫療保險，當時還不認識我，所以沒找我買保險，去年其母親癌症，找我來做理賠，出於友情關係，我答應了，距離現在已經理賠五六次了，整體很絲滑，不過前天我在武夷山的時候，朋友妹妹找到我說因為去的北京腫瘤醫院，床位不夠了，讓出院，於是去了北京南郊腫瘤醫院，這家醫院醫生也會來出診，住進去後問我能不能理賠，確認後發現是私立醫院，百萬醫療不能報銷，只能去二級及以上公立醫院普通部才報銷。
這裡有個問題，大家一定要注意👇：
DRG改革下，患者住院時間通常在10天左右就需要出院。這是因為DRG付費政策根據病種推算出日均費用，當患者住院十來天時，醫保額度通常會被用完，因此患者需要出院。此外，有些醫院為了控制成本，可能會設定15-20天的隱性住院限制，迫使患者頻繁轉院。
打個比方，你到外地出差，公司有一個食宿標準。過去醫保報銷類似於你在酒店選房間和吃自助餐，標準單人間、套間、豪華大床房，還有各類主食、炒菜、海鮮、粥類、飲料，你根據自己需要選房間和飲食，然後你先出錢，後續公司按規定給你報銷。
現在，公司和這家酒店商量了一種支付方式，酒店房間型別和各種主食、炒菜、海鮮、粥、飲料等相互搭配，做成了不同價格的套餐，比如標準單人間+米飯+小炒肉+冰紅茶是一個套餐，套間+米飯+酸菜魚+冰紅茶是一個套餐，每種套餐都有最高報銷額度。
你想自己少花錢，你就按公司報銷制度，實際當中你選的套餐搭配，超出了公司報銷額度，公司不再多出錢，由酒店自己貼錢。如果你想自己隨便選，怎麼住，吃什麼，你自費也行。
所以才出現上面的現狀。但是現在住在南郊腫瘤醫院，又要面臨做基因檢測和微小腫瘤殘餘檢測，問我能不能報銷？說到這裡，大家感受到醫療險的麻煩了嗎？產品和服務的重要性，沒有人服務會有一萬個問題，說實話，我不會立即給客戶百分百答覆，即便我腦海中有99%明確的答案，為了保證不讓對方失望，我電話客服，得到的答案是不可以的。因為南郊腫瘤醫院住院，本來就不符合報銷，醫生又讓去做基因檢測，這種住院前後30天診療如果在北京腫瘤醫院這種符合商業保險報銷的醫院，百萬醫療是可以報銷的，但是南郊腫瘤醫院不符合報銷機構，所以是不能理賠的，朋友妹妹已經交了3萬元費用，一方面不想拖延，母親及時的診療最重要，另外一方面，壓根兒沒想到這麼多細節，以為都是可以報銷的。我問她，你沒有問醫生這家醫院能不能商業百萬醫療報銷嗎？她說問了，醫生說不知道。。。。我真的很吃驚，醫生怎麼能不知道南郊腫瘤醫院百萬醫療不報銷呢？他一定知道，只是他不會說而已。而且後面很多事情不能細想。。。醫療的利益鏈大家自己腦補去吧。
總之，DRG改革下，普通疾病還好，如果是癌症、心梗、腦血栓、腦出血這種重大疾病，需要住院很久的或者頻繁就醫住院的，影響很大。面臨頻繁轉院的問題，而且轉院的醫院有的壓根兒不在百萬醫療報銷範圍內，買了百萬醫療保險的客戶只能吃啞巴虧，醫保報銷後自己付費。但是誰的錢也不是大風颳來的，想想這個事情還是挺不爽的。
所謂醫院外購藥，就是因為種種原因，醫院不能開的藥，需要患者到醫院外購買。外購藥分為公立醫院醫生開的處方藥購買，和不需要醫生開處方的OTC藥（比如感冒藥）。
中高階醫療險中提到的外購藥，專指處方外購藥，分兩類：治療惡性腫瘤的特定藥品和一般疾病或重疾外購藥。院外特定藥品，價格貴，比如治療肝癌的侖伐替尼膠囊，16800元一盒膠囊，10天用一盒，一年總費用是61.3萬元。此類藥品只能到專門的DTP藥房購買，且絕大多數在醫保藥品目錄外，醫保不能報銷。
這個政策對那些想要高質量治療的人來說，影響很大。最佳解決方案就是配置中高階醫療，一年保費幾千元或者上萬元就可以解決的麻煩問題，就不會出現我最近接觸到的drg之下患者就醫讓人糟心的事情了。真正經歷的人才能知道中端醫療、高階醫療的香。
最後，再次強調，買保險就是產品和服務，擁有一直在這個行業的經紀人時刻為你服務很重要，如果你從網際網路上買的，或者人情單買的，請你去找客服或者你之前買的銷售那邊要求服務，找我免費理賠的人很多，說實話，幫助人是好事兒，不過忙不過來，很多讓我免費幫忙的人，對我每天的時間已經是困擾了，很多事情要做，一次理賠很多細節溝通也很消耗我的精力，所以請大家找對人買對保險很重要。對誰都好。
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