圖：m_d_n_f_
今天倆事讓我極不爽。
一個是，我的某個高息存款下架了。
銀行不賣了。
至於麼？
LPR剛降0.1%，房奴剛開始高興呢。
銀行們就“連夜降息”，把壓力傳給了存款人。本就微薄的利息，又薄脆了一層。
好傢伙。
捅存款人一刀，給房奴輸血是吧。
二個是，我的社保對賬單出爐了，今天查了下。
利息大大縮水了。
以前一年7000多塊錢利息。現在賬戶餘額累計多了，利息反縮水到了5000多塊錢。
收益率從前幾年的7%，一路降到2%多了
心裡更堵了。
二
過去幾年我一直在做一件事：
置換存款。
一是置換成收息股，二是置換成儲蓄險。
收息股聊過挺多次，今天不多說了。
置換成儲蓄險，優點是——穩穩當當，保證收益。
不怕妖蛾子。
現在大家有置換存款訴求的話，可以重點盯一個品類：
快返年金
雖然保險和存款絕對不能混為一談，但快返年金會滿足挺多存款人置換需求的。
比如它可以分1年、3年、5年這樣快速交完錢。
一般第4年、第5年賬戶裡的錢會超過已交的錢。
第五年就開始領錢。
形態上類似於買了個5年期存款，第五年先給一大筆利息。
這“存款”之後還可以無限續期、每年領錢、一直領到死。
不怕下架…
很多人有一個顧慮：
假如幾年後市場又高息了，存款利息又上來了，怎麼辦？
那簡單，可以結束快返年金的合同。
重新換回合適的存款。
舉個例子——中央匯金下面的新華人壽，嗯，中央匯金是它第一大股東。
它有一個產品：
假如我分三年交費，每年花1萬元。
第四年，賬戶裡現金價值就超過3萬了。
也就是說，第四年就“回本”，且已經有了一點收益。
這時候哪怕提前取錢（退保），也不吃虧的。
之後每年再固定領一筆錢，一直到死。
死後再給一筆身故金。
複利最高有2.31%。
高麼？
仁者見仁，存款人可以評評。
現在大銀行連大額存單都不到2%了…
假如是一次性躉交，利率還更高些。第三年就回本，第五年複利就有1.45%了，最高能到2.32%
二
快返年金最大的優點，我覺得不是“回本快、鎖定幾十年的複利”。
而是給存款人選擇權。
進退兩相宜。
可以買它鎖定最高2.3%以上的利率。
如果未來幾年後，市場有高息了，可以換回更高息的存款。
比如我用10萬元買了一筆快享福3號，五年後我發現存款利率又up up了。
或者我發現了更好的理財。
我就結束保單，這時能拿回107380元。
如果我現在拿這10萬塊去買招行的存款，五年到期後——
只能拿回106500元…
快返年金輕鬆贏了。
（我不是故意挑利率低的對比哈。而是，幾家大銀行都這麼低…）
如果，五年之後市場利率越來越低，令人髮指呢？
那我就老老實實持有快返年金，每年領錢就OK。
它還能繼續領錢幾十年呢；複利還會持續上升呢。
可進，可退。
時代在變化。無論是短持、長持，快返年金優勢居然都挺明顯了…
這也是萬萬沒想到的。
上哪說理去啊
ps.
對了。
除了前面說的這款，還有一款也值得關注。
它可以“按月領錢”。
中郵郵愛一生2.0，它來自中郵人壽，股東是中國郵政和友邦。
也挺讓人安心。
大多數年金是按年領錢，但這個可以按月。
我把它們拎出來，主要是圖它們的國家隊血統。
收益相對來說，也很不錯了！
不像大銀行存款，磕磣