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大家好，我是毯叔。
和大家說一個可能突破你認知的事。
我老媽，一個對銀行存款情有獨鍾的老派理財人，前兩天有一筆5年定期存款到期了。她興沖沖地跑到銀行，打算把這筆錢再穩穩當當存上5年。
哪料到，銀行工作人員給了她一個意想不到的建議——不如存個3年，比5年期存款利率還要高一點。
我媽不甘心，又跑去其他銀行，結果好幾家銀行已經徹底沒有了五年定期存款這個產品。
圖源：網路
我媽怎麼也想不通，不應該存的越久銀行利率越高麼？
最後她無奈存了一個3年定期存款，回來和我一頓吐槽。
哈哈哈，我一聽就明白了，她這是遇到“利率倒掛”了。
什麼是利率倒掛？
簡單說，就是“短期存款利率比長期存款利率還高”。
這種倒掛，不僅出現在人民幣存款身上，美元存款如今也是一樣的處境。
圖源：網路
人民幣存款的倒掛，主要是3年期平均利率和5年期平均利率出現倒掛，就是存3年定期比存5年的利息還要高，美元則是存1年比存2年利息要高。
甚至，有的銀行不講武德，直接取消了5年的存款，也就是我媽所遇到的境遇。
不得不說，這招真太狠了！
哎，本來這兩年，各大銀行的定期存款利率就一直在下行，大額存單利率都進入了“1”字頭。
以前我們看都不會多看一眼的2.5%的存款利率，現在已經徹底高攀不起。
本想著存一把就存個長的，鎖定一個高利率，沒想到，這種機會現在已經徹底不存在。
更難的是，還有一堆專家學者在說，馬上又要降息了。負利率已經不遠了……
這種事，讓咱們普通老百姓，尤其是那些辛辛苦苦存錢，靠存款利息過日子的老人，如何能接受呢？
哎，這種讓老百姓吐槽的事，你說銀行自己不知道麼？
當然知道。
那為什麼還要堅持這麼做呢？
說到底，也是被逼無奈。
為了扛住市場變化和經營壓力，豁出去了。
大家都知道，GJ這兩年一直想刺激投資和消費，推動經濟增長，所以就有了貨幣寬鬆的政策。
圖源：網路
央行多次下調存款利率就是一個很直接的刺激手段。利率下降，大家就會想反正存著也賺不到啥錢，還不如干脆去買買買。所以，銀行的存款利率調整也是順應政策導向的一種反應。
還有一個更重要的原因，就是銀行的淨息差收窄。
淨息差就是銀行從貸款中賺的錢和給存款支付的利息之間的差額。舉個例子，如果銀行是個小攤販，淨息差就是他賣東西賺的差價。
今年第三季度，商業銀行的淨息差已經創下了歷史新低了。基本已經接近長期金融穩定的底線，賣東西的差價越來越低，銀行這個長期賺錢的生意做起來就有點難了。
圖源：網路
淨息差的下降，對銀行來說可不是小事，它直接影響到銀行的淨利潤。就像我們普通人，如果工資減少了，但生活成本不變，日子肯定過的沒以前那麼滋潤了。
所以銀行不得不千方百計控制成本，降低存款利率，就是為了儘量保住這個“差價”，讓自己多賺一些錢。
畢竟現在國家鼓勵和支援實體經濟，刺激消費，LPR都降了好幾次了。可以說，將來存款利率往下走，基本已經算是明牌了。
如果銀行現在不調整策略，就等於提前把資金成本給固定了，這可不是什麼划算的買賣。所以，現在吸收長期存款，對銀行來說，不僅不賺錢，搞不好還得虧本。
這就是為啥會出現利率倒掛，有的銀行甚至直接取消了5年定存和5年大額存單的原因。
但說歸說，雖然淨息差已經降到歷史最低，我們也不必太擔心，因為淨息差下降這事不會一直持續。
一方面市場自己會調節，利率市場化會讓銀行的日子好過些。另一方面銀行自己也在想辦法，比如我們前面提到的調整存款利率，最佳化貸款結構等，都是方法。
長期來看，銀行一定會找到新法子保持盈利，畢竟幹金融的可都是一幫聰明人，咱們等著瞧吧。
說完了銀行的難處，咱們也來說說普通人自己的難處。
對銀行理解歸理解，但如何讓自己的錢袋子更安全、更保值，這是自己的事，還需要自己負責。
具體咋辦呢？給大家出幾個招
第一個招，要學會分散投資。
就像你不會只買一種菜一樣，投資也不要放在同一個籃子裡。
可以把存款試著買一些低風險的理財產品，比如國債、貨幣基金，風險小，收益穩定，收益也比存款高一點。
也可以買國債逆回購，靈活性很強，收益也堪比3年期的定存。不過操作這個要注意手續費，基本券商都是滿格收取，費用是十萬分之一，這個會大大吞噬收益，需要找券商去申請降費。
另外一招要學會“精打細算”。理財也得貨比三家。
比如，你可以比較幾家銀行的存款利率，選擇相對較高的；或者關注一些金融APP或證券公司的優惠活動，也能擼點小羊毛。比如券商的新客理財，券商的理財節理財和VIP理財等。
多多留心這些資訊，合理配置自己的資金，才能在理財的路上，安全又高效地讓錢生錢。
我把各大行目前的最新存款利率都給大家整理好了，大家可以儲存好。
圖源：毯叔盤錢
大家也可以多關注下網際網路銀行，現在有不少網際網路銀行，提供的存款利率都是比較有競爭力的。以我一直在用的微眾銀行為例，無論是定期存款還是大額存單的利率，都比傳統銀行更吸引人，大家可以看看。
圖源：毯叔盤錢
而且，他們家現在還有一個能搶到高息大額存單的好策略。如果你想搶3%的大額存單比較難，畢竟一堆人每天零點就在排隊盯著。你可以先購買【大額存單D款】，勾選升級C款的權益，越早排隊就越有機會存入3%的可轉讓大額存單。是不是很香？
如果你不想存定期，想要靈活性和收益兼顧，微眾的活期+Plus產品也可以看看，很靈活方便，大額也能即時到賬，收益率比普通活期存款要高。
這就好比你的錢包裡隨時備著一些“小零錢”，需要的時候隨時可以用，不用的時候還能悄悄增值。
想搶微眾的大額存單和活期產品，可以掃碼下圖，微眾最近新使用者還有額外加息活動，疊加活動收益，很合適。
還有一招是保持“終身學習”。
現在網路這麼發達，有很多金融課程，可以多多學習，提高自己的財商，獲得理財方面的資訊差。比如，我一個實戰營學員，就因為學習了可轉債和港股打新的資訊差，小賺了好幾萬，獲得了穩穩的收益。
要知道，財富的增長從來不是偶然，只有與時俱進，不斷學習新知識，應對新變化，讓自己的錢袋子在波動的市場中穩穩當當。
這樣就算銀行再怎麼出狠招，咱們也能應對自如，不是嗎？
*「毯叔盤錢」所有內容繫個人觀點，僅以交流個人想法和分享知識為目的，不構成任何投資建議或參考。市場有風險，投資需謹慎，請讀者結合個人財務狀況，獨立決策。
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