首先，美國老人福利少。
美國是發達國家中少見的老年福利極少的國家。就拿美國正常退休後可以申請的聯邦醫療計劃Medicare(紅藍卡)來說，其實也是需要每月支付保費的。
美國是發達國家中少見的老年福利極少的國家。就拿美國正常退休後可以申請的聯邦醫療計劃Medicare(紅藍卡)來說，其實也是需要每月支付保費的。
通常紅藍卡會選擇Part A(住院保險)+Part B(醫療保險)+Part D(處方藥保險)三個Package，其中：
Part A 大部分在美國工作繳稅滿10年(累計40個點)的人可以豁免，如果僅滿足30-39點，2025年需交保費$285/月；如果工作點數少於30點，需交保費$518/月；
Part B 2025年的保費為$185/月，高收入者需要支付更多，每月$259-$628.90不等；
Part D 2025年的保費約為每月$13.70-$85.80不等。
長期護理那就更指望不上了，Medicare只能提供最多100天的專業護理，頭20天費用由Medicare全包，從21天到100天有一部分費用需要自己承擔，2025年的自付金額為每天$209.50，這個金額每年都會上漲。如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費。
其次，美國養老開支巨大。
退休後收入驟降，曾經並不當回事的房產稅、日常飲食、醫療、交通都成為了負擔。據統計美國約三分之一的65歲以上老人經濟上沒有保障，收入低於聯邦貧困線 (FPL) 的 200%。
長期護理更是一個無底洞！根據國家老年人住房與護理投資中心NIC的資料，老年護理平均起價為60,000美元/每年，而且隨著年齡增長費用也會水漲船高。老年痴呆症患者的費用更高，平均年花費超過8萬美元。
來源：washingtonpost.com
美國國家老齡化委員會指出，長期護理費是老年人及其家庭面臨的“最大財務風險”。醫療重組諮詢公司Gibbins Advisors近期釋出的一份報告顯示，2024年醫療保健破產數量達到六年來第二高水平，其中老年生活和護理佔破產申請的近四分之一。
想再美國安享晚年
這樣東西真的不能少！
那麼為什麼美國的老人看上去活的那麼滋潤？難道他們不用擔心養老問題、長期護理問題？
如果你去研究一下身邊過得很不錯的老人就會發現，他們通常一開始工作就已經為養老做好了準備。一是存到公司401k的matching%，二是至少準備一份長期護理險，雙重保險之下，自然後顧無憂。
華盛頓州甚至強制要求居民購買長期護理險，沒有的人會從工資里扣除一部分用以支付長期護理險稅。
所以這兩年美國的新型長期護理險真的是賣瘋了！那麼，什麼是新型長期護理險呢？
這是一種
人壽保險附加長期護理險
的combo混合型計劃，其中最受歡迎的一種計劃名為
【指數型萬能險附加長期護理險】
不僅可以幫你
省下大筆的護理費用，還能幫你不斷累積財富，做到“穩賺不賠”
。
【指數型萬能險附加長期護理險】的優勢是：
✅ 保底設計、只賺不賠
在80年代研發的浮動型/投資型萬能險會帶來高額的回報，但它有一個致命的缺點，就是不保底。一旦發生危機，投資人極有可能血本無歸。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同，它可以為投資人獲取回報的同時提供保底設計，即使在市場環境不好的情況下，給與投資人最少0%的保障。
簡單來說就是投保人每個月上交的保費，在扣除保險成本之後，自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資，但是跟客戶的遊戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point給與回報。因為現金值不是用來買指數基金，所以就算指數下跌也和客戶沒有關係。但指數型萬能險(IUL)也有一個限制，那就是每年的回報是封頂的，根據保險公司的不同，封頂限制也有所不同，有些公司在10%到12%左右，也有一些公司在8%到9%之間。
以下是比較常使用的8家指數型萬能險公司比較：全美人壽、全國人壽、太平洋人壽、安聯、美亞、Symetra(日本住友生命收購)、國家人壽、保德信，全部使用標準普爾每年點對點指數賬號：
✅ 資本利得免稅
保單持有人不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅，也就是說，投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計劃賬戶。
✅ 現金價值用途廣泛
隨著保費的增加，保單的現金價值也會隨之增加。除了用於上述的投資之外，投資人還可以根據保單的現金價值，用非常低的利息向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等)，渡過了危險期再把錢還上，不會對保單產生任何影響。
✅ 保單繳費和保單領取都非常靈活
指數型萬能險(IUL)在繳納保費的時候非常靈活，只要保單仍然生效，可以隨時調整繳納保費的金額和時間。另外，指數型萬能險從保單中支取也非常靈活，沒有額外的限制，不像401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到59歲半歲後才能支出，如果提前支取將會受到罰款。
✅ 允許向提供護理的家庭成員付款
很多人都會選擇讓自己的親人來照顧自己，保險公司的長期護理險通常是直接現金支付，所以完全可以把這筆錢給到照顧你的家人或用於其他費用。
✅ 可支付成人日託、養老院費用
對於需要全天候照顧的老人來說，成人日託服務、養老院是個不錯的選擇。但這項服務非常昂貴，好在一些高階的長期護理保險可以覆蓋這筆開支，大大減輕了子女的經濟負擔。
✅ 可以支付無障礙改造費用
隨著年齡的增長，老人可能會面臨行動不便的問題。長期護理保險可以報銷對居住的房屋進行無障礙相關裝修的費用，比如，安裝通往前門的斜坡，在浴室安裝把手或安裝樓梯電梯等。
✅ 提供計膳食計劃服務
當子女不在身邊、父母又不能自己做飯的時候，長期護理保險提供的膳食計劃服務則可解決此問題並報銷相關費用，讓老人按時進餐，也為子女提供了方便。
✅ 可跨州甚至跨國使用
絕大部分保險公司的長期護理險都可以跨州賠付，甚至一些保險公司的人壽保險附加長期護理險可以國際理賠。如果你年老時不想待在美國，想要回國進行長期護理，只要合同上白紙黑字寫清楚了，那麼保險公司就會照常賠付。
✅ 保護父母為子女積累的財富
擁有長期護理保險，意味著即使面對高昂的開支，也可以有效地保護家庭資產不受影響。另外，人壽保險混合型長期護理險還帶有儲蓄功能，如果你沒有用到護理金，可以全部免稅傳承給子女。而不是像政府的稅金那樣打水漂。
美國退休養老的門道真的很多
如何合理安排養老計劃？
如何挑選適合自己的保險產品？
……
這個時候你最需要的
就是一位靠譜的、正直的保險代理人
為你做好全面的退休規劃
今天我們請到了
美國資深保險經紀人 Kevin(楊傑)
為大家帶來有關
長期護理的免費講座
Kevin 楊傑
美國財務規劃與長期護理
免費講座
⏰ 講座時間
美國時間：3月21日(週五)
美西時間：6:00 PM
美中時間：8:00 PM
美東時間：9:00 PM
中國時間：3月22日(週六)
北京時間：9:00 AM
🙏🏻大家請算好時差
🎙 主要內容
✅ 美國保險應該如何購買？
✅ 不同身份適合購買哪種保險？
✅ 如何最大程度保護財產？
📺 觀看選擇
Zoom、騰訊會議
有興趣的小夥伴可以
掃描下方二維碼入群報名
機會千載難逢！
你想要了解的有關保險的疑問
都可以向Kevin諮詢
👇👇👇
financial advisor/Insurance Broker
財務顧問/保險經紀人
人才招募
如果你有意向成為Financial Advisor/Insurance Broker(財務顧問/保險經紀人)也可以入群與Kevin聯絡。
根據Cerulli Associates的資料，未來10年內將有超過109,000名美國財務顧問或將退休，佔行業員工總數的38%和42%，因此迫切需要新的人才。
成為Financial Advisor/Insurance Broker有何優勢？
✅ 未來需求量巨大
聯合國最新報告顯示，全球人口預計將從目前的76億增長到2030年的86億，2050年的98億，2100年的112億。人口的持續增長，加上老齡化趨勢和預期壽命的提高，將進一步推動對財務規劃和養老安排的需求，增加對財務顧問的需求。
✅ 難以被人工智慧取代
儘管人工智慧在金融領域的應用日益廣泛，但財務顧問的許多職責仍需要人類的判斷和情感支援。
例如，人工智慧可以處理流動性投資的管理，但無法全面考慮個人的整體財務狀況，包括房地產等非流動資產。另外，財務顧問能夠根據客戶的個人情況和市場變化提供最合適、最人性化的建議，這是人工智慧目前難以實現的。
想要在美國安心養老
一定要做好萬全的準備，以防“老年返貧”
不過到底應該如何規劃自己的退休計劃？
如何保障自己的財產？
長期護理應該如何購買？
應該搭配哪種壽險？
……
來聽一聽
美國資深保險經紀人 Kevin(楊傑)
為大家帶來的免費講座吧
👇👇👇
Kevin 楊傑
美國財務規劃與長期護理
免費講座
⏰ 講座時間
美國時間：3月21日(週五)
美西時間：6:00 PM
美中時間：8:00 PM
美東時間：9:00 PM
中國時間：3月22日(週六)
北京時間：9:00 AM
🙏🏻大家請算好時差
📺 觀看選擇
Zoom、騰訊會議
有興趣的小夥伴可以
掃描下方二維碼入群報名
如果您想成為
Financial advisor/Insurance Broker
財務顧問/保險經紀人
也可以掃描下方二維碼
向Kevin諮詢
👇👇👇