十歲的花唄，年輕人用出了新花樣

文/姚淼

編輯/張成

如今的年輕人用花唄，是你熟悉，又不熟悉的。

武漢的匡匡，把敦煌的青鳥圖案設成了花唄皮膚，每天付款時，都能看到不同的吉祥話。今天的是“三餐四季，溫暖有趣”，她決定今天午飯要多吃一點。

杭州的梨子，習慣了不時開啟花唄賬單助手，看看消費進度，距離本月5000元的上限還有多少。進度提醒87%，即將花超，“最近能不花的就不花了”。

天津的阿蘇，把AI生成的花唄手賬分享到朋友圈，這筆53元的咖啡消費，讓她想到了上週二和許久未見的朋友暢快地聊了一個下午。

合肥的小徐，想要給父母更換一臺冰箱，快過年了方便囤貨。最後他選了海爾的一款，在國家以舊換新補貼之外，還能用花唄分期免息，減少資金佔用。

……

自2014年誕生至今，花唄已經走過十年。十年變遷，讓這項原本誕生於支付場景下的配角，慢慢長出了血肉。

這些創新變化並非一蹴而就，而是成長於一套不斷進化的系統中，更多是對使用者需求的響應，持續生根發芽。

怕花超？

引導年輕人把消費管起來

梨子研究生畢業後，到杭州從事文案創意工作，這已經是第二年了。收入剛剛起步，但需要花錢的地方還不少：搬出合租房、租個屬於自己的小單間；想要給自己添置一臺相機；還想報個培訓班考出咖啡師資格證……

跟父母開口是不可能的，梨子慶幸自己有花唄。這個月的消費，可以下個月再還款，給了她週轉緩衝的時間。雙11品牌商提供的花唄分期12期免息，讓她比計劃更早地用上了相機，開始嘗試小紅書博主的副業。但她也擔心自己會管不住手，花了不該花的錢。

像梨子這樣，有消費信貸需求，但又擔心自己會花超的年輕人，不在少數。花唄做過一份使用者調研，超過7成的使用者選擇希望機構透過“提供管理工具，加強告知和提醒，讓自己花錢有規劃”。

可怎麼幫年輕人管起來，引導建立理性觀念？最早，花唄直接在使用者每一筆付款頁面打上“理性消費”的提醒，引來罵聲一片，“買張火車票，買瓶水，買個早餐，為什麼要提醒我理性消費？！這怎麼就不理性了？”

花唄還做過一次業務決策，把年輕人的額度一刀切到3000及以下。使用者罵得更大聲了，“我們辛辛苦苦攢下的額度，怎麼說沒就沒了？”“額度用不用是我的事情。”“額度使用我有規劃，突然降額，資金週轉計劃全被打亂了。”……

2020年底，花唄開始系統思考，如何引導消費者理性消費：讓使用者清晰瞭解利息的收取標準、提供方便的金融工具、引導使用者進行合理的消費控制和還款安排，一旦這些工作做好，使用者的額度管理能力自然會有提升。

花唄陸續為使用者提供了賬單助手、明星來電、花唄週報、額度管理等輔助管理工具。其中賬單助手，是國內首個適度消費管理工具。

〓用花唄賬單助手管理自己的消費，已經成為很多人的習慣

用了賬單助手，梨子會自己設定當月額度的上限，檢視細分類目的賬單分析，能收到動態的大額消費提醒和超值提醒。她覺得按月展示賬單進度很有用，平常分期免息買東西，分攤到每個月沒多少錢，“但架不住會買多，所以一看到未來每個月的賬單就立馬清醒了”。這就是賬單助手在使用者消費過程發揮的作用。

如今，和梨子一樣，在用賬單助手的花唄使用者，超過了2.4億人。

額度能互動，

“我的花唄我做主”

新晉小紅書博主匡匡，大學讀的是法律專業，雖然考到了法律職業資格證，但最終沒有選擇從事法律相關的工作，她想先試試，自己還有哪些可能。

隨著社會的發展，像匡匡這樣的年輕人，職業選擇越來越呈現出多元化、自由化、網路化的特徵，博主、網路主播、工作室主理人、網約車司機、快遞員等。

他們的收入有時不夠穩定，需要資金週轉。但他們的職業特性，又決定了他們很難拿出工資流水、社保、公積金這些傳統金融風控模式要求的資訊，因而很難獲得信貸服務，即便有，更多也是利率較高的現金類貸款，很難獲得低利率、有免息期的消費信貸服務。

花唄看到了匡匡們的需求，近期上線了一項額度互動管理的新功能。匡匡進入頁面，根據指引上傳她的法律職業資格證，隨即就獲得了500元的提額。雖然不多，但匡匡也很開心，“我還有好幾樣證書呢”。

〓交材料漲額度，年輕人有了更多額度管理的主動權

花唄的這項互動提額的功能，能夠有效識別、解析使用者提交的多元、碎片化資訊，刻畫信用，提升額度。希望讚賞使用者的每一份努力和成績，送上一朵額度小紅花。

首批開放的使用者，就是匡匡這樣的職場新人群體。首批支援上傳的材料有近20項，除了法律職業資格證，還有教師資格證、導遊資格證、初級會計等職業類證書，以及託福、雅思、多鄰國等語言類證書，以及校、省、國家級獎學金等榮譽類證書。

〓社交平臺上不少使用者分享自己互動提額的結果

這一改過去花唄額度都是花唄單方面授予使用者的狀態。使用者在基礎額度之上，可以透過互動，提高額度，也可以透過互動，自行降低額度。也就是說，花唄幫使用者管住額度的油門剎車，但使用者可以自己掌握額度管理的方向盤，向金融健康再邁進一步。

花唄分期免息，

消費者和商家都“真香”

小徐喜歡用花唄，則是因為買大件的時候，能夠用花唄分期免息付款。

“突然少了一大筆錢，內心會很emo。”在小徐看來，分期免息的最大特點就是“精打細算”，“我知道，免息不是真正的無息，相當於商家幫我把利息付了，這是一種促銷的手段。但它對於消費者來說肯定是好事情。”

剛工作的時候，小徐透過分期免息方式購買了電動車，“這傢伙要3000多元，我分了6期，每個月還500多元，買電動車的成本平攤到每個月中，不用一次性支付太多的錢，也可以更好地安排資金使用。”他還補充道，“騎電動車的時候，我時不時會想起這傢伙每個月花掉我500多元，就會下意識告訴自己要在日常開支中省一省。”

像小徐這樣習慣於使用分期免息的消費者，正越來越多。艾瑞諮詢2023年釋出的《分期免息工具價值研究白皮書》調研顯示，使用過分期免息的消費者，超9成認為是省錢工具，超6成即便當下可以全額付款，也更傾向於選擇分期免息的方式消費。

消費者愛用，商家就願意提供。光是今年雙11，成交額過億的品牌中，超八成都為消費者提供了花唄分期免息。224個家電家居品牌，在現貨開賣的頭一個小時，成交就超過了去年全天，與60%的“國補”商品還能額外支援花唄分期免息有著直接的關係，進一步降低了消費者換新的門檻。