上個星期，老週一個在銀行裡做貸款的同學來我們公司坐坐，這幾年每隔幾個月就來聊聊天。老周今年39歲，我下個月過完生日，也35歲了，都說中年人是離返貧最近的一群人，稍有不慎就會資產歸零，甚至負債累累。
老周同學簡單說了幾個中年返貧的事情：有位男士，一上來就搞餐飲連鎖店，把深圳幾套房子都抵押，套了幾千萬出來，結果經營不善，房子被法拍了。
另一位是女士，她老公走了，留下一堆事業和5套深圳的房子，原本自己可以帶著孩子躺平過日子了，但她捨不得那些事業，又不擅長經營，把公司乾沒，還把五套房子賣光賠掉了。還有一位貸款買房子，還不上，房子要被法拍，最近鬧著要去醫院開抑鬱症的證明……
大部分人在生活中努力保持體面，只有在銀行人的資料裡，才能知道每一份體面背後的不容易。老周同學和我們說了些容易中年返貧的情況，我簡單總結一下，給大家提個醒：
比如房貸、孩子教育或者留學超過家庭收入一半的。非體制內的普通工薪家庭，還要面對35歲職場危機、大齡就業難、AI時代謀生技能快速貶值等情況，一旦有了債務危機、或者家裡沒有一定的儲蓄，就崩塌了。
比如重倉炒股票，盲目開加盟店。創業沒有想象中那麼容易，尤其是all in那種，一不小心就會把畢生積蓄賠光。
賺錢的頂樑柱沒有配置商業保險，抗風險能力太低，一場病一個意外就能擊垮一個家庭。
最怕遇到大病情況，可能還需要夫妻其中一方請假或辭職照顧老人，當家庭只剩一個勞動力、上學的娃、還有個病人，錢就像流水一樣，不經花。
賺多少花多少，根本沒有儲蓄，一旦失去收入，別說還債，生存都是問題。
聽他說完了那些真實的事情，真的很唏噓。辛苦累積十幾年，稍有不失就容易失去一切。對中年人來說，比起如何搞錢，防止返貧更重要。
針對這個問題，我問了DeepSeek，怎樣預防中年返貧，它給了我一些很關鍵的方法，結合身邊朋友和自己的情況，整理了中年返貧的破局方法：
公司妹子的表哥就是長期喝酒應酬，結果在酒局中風，雖然搶救過來，但生活不能自理，需要人照顧。看病和後續的康復治療，都需要花大錢，雖然公司有賠償一定的金額，但對於上有老下有小，兩個孩子讀書、還有房貸的普通家庭來說，頂樑柱倒了，就是天塌了。
人到中年，身體健康就是最大的財富，不要超負荷工作，不要做損害身體健康的事，保持運動，身體有不舒服，及時看醫生，不要硬扛，多想想家人和孩子。
人是不能和趨勢抗衡的，35歲危機、AI智慧取代人工也到來了，多點留意身邊的賺錢渠道和資訊，不能一碗飯吃到老，每三年更新核心技能（比如養老行業、AI智慧是大趨勢，看看有什麼可能，比如考個護理證書、學習AI使用等）。
做好本職工作，下班後小成本地嘗試副業。認識的一個媽媽，廚藝很棒，去年嘗試的一個上門做飯的副業，做得還不錯，週末接一些家庭聚會的單子，一個週末多的時候能接三四單，雖然累，但對於沒有太多賺錢渠道的人來說，也是個不錯的副業思路。
中年危機說白就是債務危機，多攢錢，降低負債才是王道。別亂投資、別高槓杆，尤其在市場不穩定或管理經驗不足的情況下，很容易導致資金損失、破產甚至負債。就算想開店，也不要all in，先小成本嘗試，擺攤、家庭作坊、或線上渠道，不要上來就加盟、開連鎖店。
普通家庭不要過度投資孩子的教育，不是盲目砸錢雞娃，孩子就能上名牌大學、畢業就能走上人生巔峰的，普通人家庭除了在能力範圍內給孩子好的教育，更需要重視培養孩子的是獨立能力、良好學習習慣、善良堅強勇敢的品質。
為應對失業、疾病等突發事件，每月存下收入的30%（具體比例可根據家庭情況制定），將其存入專門的賬戶，養成強制儲蓄的習慣，不得隨意動用這筆錢，一般五年內可完成儲備。
當儲蓄達到一定金額後，再去考慮低風險的投資產品，比如定期、國債，不要盲目學別人炒股，人賺不了認知以外的錢，踏實合理規劃每一分錢，才是工薪階層積累財富的重要手段。
夫妻雙方至少保證一人有穩定的現金流；家庭頂樑柱考慮配置商業險（壽險、重疾、百萬醫療等保險，根據家庭收入情況而定），給父母、孩子配置保險，比如農村的合作醫療、孩子醫保、意外險（這些花錢不多，但能兜底，減輕醫療負擔）。
中年的危機，就在於對未來的不確定性缺乏準備，當你沒有足夠的抗風險能力，所謂的“穩定”就會像泡沫一樣，悄然崩塌。不管是中產還是普通工薪階層，都要有危機意識，腳踏實地，重視現金流和資產積累，步子慢一點不丟臉，能安穩挺過中年，比什麼都重要。