出國了，卻發現自己在“裸遊”
眼看著2024年過去了一半，越來越多的中國人，也出現在世界各個角落。
2023年起，中國出境遊市場重啟，居民出境遊的意願顯著增強，國家旅遊復甦節奏明顯加快。過去一年，出境旅遊人數超過8700萬人次。進入2024年以來，隨著中國免籤“朋友圈”的不斷擴大，加上外事活動頻繁，留學、旅行、外交等相關人士，出境節奏明顯加快。
《中國出境旅遊發展報告（2023-2024）》預測，2024年出境旅遊人數為1.30億人次。這只是中國出境人群的冰山一角，企業端也是一個不容小覷的群體。在我國宏觀政策的指導和鼓勵，以及海外多方利好因素的驅使下，越來越多的企業，也開始積極“走出去”，開拓海外市場。
2023年，全國出海企業超過70萬。其中，大量中國員工，會被外派到海外。出海熱、留學熱、旅遊熱中，這三類出境人群呈現爆發式增長，他們的境外安全問題也牽動人心。危中有機，這也就意味著，中國境外險市場，是一片藍海。
然而，這二十年以來，中國境外保險滲透率相對較低。2016年《中國境外游出境安全報告》顯示，中國遊客主動購買保險的比率，低於中國香港地區、日本，主要由於風險意識不強。大陸游客主動購買旅遊險的機率，不到日本的1/4。
以至於很多人出境，遭遇“飛來橫禍”後，才意識到自己在“裸泳”——沒有任何保險加持，最終陷入很被動的局面。即便時間流逝至這兩年，境外保險滲透率的現狀，也並沒有多大的改觀。
比如前往巴厘島旅遊的大偉，為自己的疏忽，付出了慘痛的代價。因為一場摩托車車禍，大偉在2024年的大年三十晚上，深度昏迷，躺在了巴厘島國際醫院。這場車禍讓大偉的身體備受摧殘，整整昏迷7天后，才甦醒過來。
經檢查發現，大偉身體上有三處骨折，其中眉骨呈粉碎性骨折，腿部的兩根骨頭斷裂。因為頭部受到嚴重撞擊，他的顱內還出現了氣泡。巴厘島的國際醫療費用，昂貴得令所有人驚掉了下巴。巴厘島的醫生根據傷勢判斷，大偉需要做面部、腿部和腦部三個手術，費用摺合人民幣40萬元。
他在出國之前，並沒有購買相應的保險。更令大偉難受的是，他的索賠之路，也更加艱難。“肇事的人，只願意賠5萬元。”諸如此類的情況，不僅僅是發生在獨立的個體身上，出海企業也面臨著同樣的困境。
以出海的礦業企業為例。隨著全球經濟的復甦，越來越多的國人，遠赴海外挖礦淘金。非洲國家，比如尚比亞、剛果金，以及南非等“一帶一路”沿線國家，由於原料豐富、本國加工技術條件受限、缺乏礦業專業人才等原因，成為國人出海務工淘金的首選地。
儘管這些國家，存在大把的機遇，但國人背井離鄉，去往一個人生地不熟，完全陌生的國家，面臨的是一個全新的未知的環境。該如何給他們的安全，上一道保險？這時候，對出國務工人員的保險配備，顯得尤為重要。
在保險體系中，存在嚴謹的職業分類系統，礦業企業屬於特殊職業。由於該職業風險程度較高，市面上幾乎沒有與該行業配套且合規的保險產品。儘管海外礦企曾嘗試購買保險，但因諸多原因，如報銷要求高、理賠複雜、溝通不暢等問題，多數選擇了放棄。
即便市面上有一些保險可供選擇，但由於出國環境、地區等風險的增加，以及各種意外防不勝防，如果保障不到位，不僅會對當事人造成一定傷害，還損害企業形象，給企業帶來經濟損失。比如不少國外醫療費用確實昂貴，也會有超出工傷保險賠付範圍的情況。美國掛個急診就需幾百美元、新加坡住院一晚上千新幣。
從種種跡象來看，哪怕出境人群有保險配備意識，但境外險相對空白的現實情況，讓他們“巧婦難為無米之炊”。不過，在不少保險人士看來，出海熱，保險冷中，境外險滲透率低，對中國保險業來說，是一個機遇。
之所以這樣說，一方面境外意外險市場規模和客戶需求龐大，很多出境人群並沒有購買保險的意識，出國意味著就是在“裸奔”狀態——缺乏基本的安全以及醫療保障。“另一方面，境外意外險市場，我國涉足的企業，並不算多。”一名資深保險人士總結道。
在國外，誰是你的第一呼救人？
縱觀市面上大部分公司相關產品，缺乏完善的境外意外守護保障服務，提供的保障權益主要還是以理賠為主。
並且，形式也較為單一：1.0版本的保險賠錢，2.0版本的保險提供諮詢服務。這讓即便想購買境外險的很多人，也找不到合適的產品。這無疑讓出境人群們一籌莫展。在國外，到底誰能成為他們的第一呼救人？
作為一名老師，上海的宋嵐在今年暑假，打算去希臘旅遊一趟。宋嵐從上海市政府網站上看到一則明顯的提醒公告：如果遊客到希臘去旅遊，需要積極考慮購買海外旅行人身意外保險。這與宋嵐的想法不謀而合。
在宋嵐看來，購買一份境外意外險，等於是有一份保障加身，到時候真遇事不至於太過被動。於是，宋嵐到一些保險公司的平臺上，想篩選一款合適的境外意外險產品，她很清楚自己的思路：該買什麼樣的保險？買的保險能保啥？不同公司的保險差異是啥？
一番廣撒網後，她找到了某險企的一款境外旅遊的保險產品。然而，宋嵐發現，這款產品目前只在線上銷售，線下暫時不能購買。更重要的一點是，這類保險主要保障人身意外傷害、傷殘，行李丟失，飛機延誤等情形。短期海外醫療等保障並不包含其中。這離宋嵐的訴求相差得不止一星半點。
宋嵐一度懷疑是不是自己的訴求太過於苛刻，但轉念想了一想，如今一切意外情況都有可能發生。自己對保險的品類，有更高層次的需求，這當然無可厚非。畢竟，她看過太多出境遊客，在海外遇到意外的案例。
小到車禍生病住院，大到生命安全遭到威脅。這讓宋嵐心有餘悸。如果衝著這個狀況來看，宋嵐認為自己的訴求，也並不苛刻。“我理想中的境外意外險品種，最好具有省事、省力、及時等特性。”
不過，對保險產品知之甚少的宋嵐，憑一己之力一時半會，難以找到適合自己的保險。無奈之下，宋嵐找到做保險資產配置的朋友汪舟，讓對方幫她出一個方案。汪舟仔細詢問了宋嵐的訴求。一天後，他給到宋嵐一些反饋，“有一些保險公司，正調動一切資源，全力挖掘境外險的產品價值。”
主流的險企有安聯、美亞、太保、平安等。以一家險企的境外意外險為例，這家公司最近推出的這款境外意外險 ，它不僅包括意外身故及傷殘等基礎保障，還提供了一些實用性強的特色保障，比如住院津貼、親屬慰問探訪費等等。不過，在前述資深保險人士看來，這款境外意外險，仍然處於2.0版本，屬於諮詢與服務。
比如其中就有一條，不在保障範圍內，即執行軍警任務，或參與援外工程、從事石油或化工等行業的職業出現的情況。“跟一些境外險一樣，不保障的內容，屬於不常見內容。實際上很多內容，很多境外險是不能夠保障的。”汪舟向宋嵐直言不諱。
結合宋嵐的實際情況，汪舟認為，相比出現了意外，險企給她的家人賠錢，更好的狀況，是保證她本人的安全。汪舟最終給宋嵐推薦的，是平安的一款境外險產品，即平安24。“它可以成為你在國外的第一呼救人。”汪舟告訴宋嵐，跟其他境外險不一樣的是，平安24的賠付金額，是全球一致的。
最近“平安24”推出了一款名叫“平安24全球守護計劃”的產品，是平安產險整合境外旅遊意外保險和外部獨家服務資源，為廣大出境人士提供“先救後賠”等一攬子、全方位的境外出行保障服務，是市面上一家已進入3.0版本的保險產品。
“平安24”的誕生，也正是中國平安基於前文所提的三個層面誕生：宏觀環境方面，境外意外風險問題暴露，很多出境企業缺乏安全保證和服務；行業現狀層面，過往的境外旅行意外險主打理賠，忽略服務；客戶層面，急需好用不貴的境外出行保險。
在境外意外險方面，中國平安一直有一些優秀產品。如今，在已有的經驗和資源優勢下，中國平安全新推出的平安24全球守護計劃，旨在打造“人無我有、人有我專、人專我新、人新我恆”的產品及服務競爭力。
醫療援助和危機救援即時響應，保障全面，場景無缺失，成為平安24這款產品的主要亮點。
一款好的境外險，是進入3.0時代
傳統意義上的境外保險，一般被稱為出國旅遊保險或境外旅遊保險。但在中國平安這裡，境外險不僅僅是旅遊保險。中國平安用“平安24全球守護計劃”這款產品，回答了“什麼才是理想的境外險產品”這個問題。
汪舟告訴宋嵐，中國平安的境外險，不只是要理賠，更要有服務，尤其是救人治病的能力，做到“既有服務，又有理賠”“先救後賠”。別的保險產品，大多隻能做到2.5版本，中國平安已經進入到3.0版本。可以說，平安24所提供的一站式保障， “才是挖掘藍海新思路。”汪舟向宋嵐再三強調。
已經進入3.0時代的平安24，為什麼說能真正做到“人無我有、人有我專、人專我新、人新我恆”的產品以及服務競爭力？單單就“先救後賠”這一項，就資訊量極大，涵蓋了醫療援助、危機救援，以及損失補償等三大核心權益。
比如“人有我專”這一項，在醫療援助上體現得淋漓盡致。如果購買了平安24全球守護計劃，宋嵐在海外就能夠享受到全面而專業的醫療服務。“它擁有廣泛覆蓋、一站服務、即時響應、住院墊付等服務特性。”汪舟向宋嵐解釋。
以一站式服務為例，中國平安可提供旅行救助、緊急就醫、醫療轉運及醫療送返、住院醫療費用墊付等服務。“這對在異國他鄉，人生地不熟又生病的人來說，省時省力省心的同時，還得到了一份安全保障。”汪舟說。
“人有我新”這個產品力，以保障範圍為例。較之於市面上其他的產品，平安24的保障範圍也有了擴大，意外、疾病、醫療（含急救）、財產、旅行不便、安全救援與緊急救援服務，都囊括其中，十分全面。單單意外或急性病醫療補償這一項，平安24全球守護計劃的保額就高達百萬元，提供的權益保障明顯優於其他保險產品。
“人無我有”這一項，也從損失補貼和醫療救援上可以看到。比如救護車費用，以及戰爭、恐怖活動，高風險運動，傳染病身故等，平安24都能提供。“中國平安‘人無我有’的產品力，更被賦予在危機救援裡，這是平安24的‘靈魂’所在。”汪舟感嘆。
平安24的危機救援，具有網路廣泛、專家眾多、經驗豐富、先救後賠等特性。要知道，為了向客戶提供這一“人無我有”的服務，確保客戶服務需求的及時響應，平安產險與全球頂尖安全諮詢、救援機構達成了戰略性排他合作。
遍佈全球的數千位安全專家隨時待命，為確保客戶服務需求的及時響應。數千位安全專家可處理包括戰爭、社會暴動、恐襲，以及綁架、勒索等多種極端安全危機。這些極端安全危機，亦在平安24的承保範圍內。以遭遇人質綁架為例，平安24可承保安全救援專家服務費，以及人質贖金、交通撤離各類救援費用。
目前，平安24已為超過5000家走出去的中國企業的十餘萬員工，提供了危機安全服務和保障，覆蓋全球範圍，已服務地區包含了敏感國家和南北極。醫療救援和危機救援，有何具體場景描述？看著宋嵐聽得雲裡霧裡，汪舟思索了一下，他設想了下面的場景。
“如果有一個人，買了平安24，現在在剛果金，平安能為他做什麼？”按照這個假設，汪舟向宋嵐娓娓道來，“這需要分幾種情況。如果這個人是傷亡人員之一，平安會啟動身故或醫療費用的保險理賠，如身故，還會啟動遺體或骨灰送返。當然，這是很少見的極端狀況。”汪舟解釋道。
如果是重傷，會有醫療救援或醫療轉運。如果有人質被綁架、失蹤等，平安的安全顧問會啟動危機綁架救援服務。只要撥打救援電話，平安24全球醫療援助中心線上提供指引相關服務，7x24x365客服專線秒級接聽，支援多語言服務。客戶呼入線上等待時長不超過20秒。
如果這個人是企業客戶，平安24給到的保障也很全面。比如，如果這個人所在的地區，發生了對中資企業的針對性事件，平安會啟動化險集團的臨時安全防護加強服務，如進一步騷亂，將會啟動轉移或撤離的服務。“如果企業對於安全風險有擔心，還可以啟動安全專家的諮詢和建議服務。”汪舟補充道。
“救得了人，看得了病，賠得了錢。保障全面，場景無缺失。”整體聽下來了，宋嵐對平安24印象最為深刻的，是汪舟向她反覆提到的這幾句話。不過，宋嵐擔心，這樣專業而全面的服務，保費會很昂貴嗎？
汪舟告訴宋嵐，平安24的價格，並不算貴，尤其短期價格處於中低位，並且投保時段可以靈活選擇，“適合短期出遊人群、長期遊學或外派人員等。是真正意義上的物超所值的產品。”
平安24跟宋嵐的訴求，都默契吻合上了。有了合適的境外保險產品供選擇，宋嵐決定儘快收拾好去希臘的行李，她有點迫不及待地踏上海外之旅了。