多倫多29歲IT男，年入12萬竟也月光！專家看不下去，你賬單90％都可省下來！

多倫多星報最近一個很受關注的理財節目，主要向千禧一代的年輕人提供如何進行理財儲蓄的方案及建議。

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本期的主角是現居多倫多的小夥子Jason。

Jason今年29歲，作為一名軟體工程師，年薪12萬加幣。

“我已經習慣了城市生活的便利，很想留在這裡。”於是幾年前，他在多倫多市中心買了一套兩居室。現在，他的學生貸款也僅僅剩下1000加幣需要還。

所以，他對自己的未來有了更多的思考，正在考慮做出改變。

“我覺得我需要更多的生活空間。尤其是考慮到一旦組建家庭，一起生活的人口可能增加，”Jason說道。

疫情期間在家工作讓Jason節省了許多錢。“我通常自己做早飯，午飯和晚飯則自炊和點外賣的機率對半，”這樣的情況下通常一頓飯花費20刀左右。“以前一切正常的時候，唯一的不同就是我有時會叫早餐外賣，每頓大概5刀。”

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週末Jason會和女朋友見面，外出就餐。兩人還經常在城市周圍約會。

他接下來的目標是購買位於多倫多的一套三居或更多臥室的獨立居住單元。

“我想制定計劃，看看是否有可能在不考慮未來伴侶的收入和財務狀況的情況下實現這個目標。”

目前，他還有大約50萬加幣的購房抵押貸款。

節目組請Jason分享了他每個月的花銷，以瞭解他的日常財務狀況，並請專業的理財規劃師為其制定計劃。

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理財規劃師的建議

理財規劃師認為Jason做的很好，在多倫多能擁有一套自己的房子屬實不易。然而，我認為他可能想的太超前、太過於提前規劃這些事了。

一些夫婦有生育或經濟上的問題，這讓他們組建家庭的計劃推遲甚至被阻礙。根據我多年的經驗，一對新婚夫婦即使有了孩子，在前幾年也不需要太多空間。在此基礎上，我會鼓勵Jason考慮推遲換房計劃，直到他的關係和家庭計劃更加穩定。

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我注意到他稅後收入的90%都馬上花了出去，但這樣的消費方式對於儲蓄或突然出現的額外費用就沒有多少迴旋餘地了。在他的預算中突出的經常性開支是外出就餐和送餐服務。

在他每週的理財日記中，六項支出中有五項是外出就餐或外賣，他每月的餐廳預算也是食品雜貨預算的兩倍。如果Jason真的下定決心儘快搬到更大的房子，我建議他把重點放在這方面來釋放現金流。

他即將還清學生貸款，可能也想開始主動為未來存錢，並將其作為每月預算的一部分。那麼收入到手後先存起來一部分，然後花剩下的錢，就可能是一個強大的財富積累策略。

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Jason的收入很高，從減稅的角度來看，存入RRSP（註冊退休儲蓄）可能是有益的，但他也應該平衡短期和中期目標。他有一輛需要修理的汽車，並且已經擁有一套住房，因此不能使用首次購房者計劃從RRSP中取錢。他想搬到更大的房子，組建家庭。在他退休之前的這段時間，會有很多很多支出，所以在TFSA（免稅儲蓄賬戶）中存一部分錢相對會更靈活一些。

我會建議他在TFSA和RRSP中都存一部分錢，並傾向於在TFSA中存多一點因為TFSA更具靈活性。他還可以考慮根據他的儲蓄和購房計劃的變化情況，從TFSA中提取資金存入RRSP。

作為一個單身男性，以他現在的年齡階段來看，人壽保險還沒有那麼重要。他工作的地方很可能為他上了足夠好的保險。殘疾和失業是他現在面臨的最大風險，他可以用殘疾保險抗擊殘疾風險，而那些有團體保險計劃的人應該經常檢查他們的保險中是否包括，或者是否應該考慮額外的私人殘疾保險。

失業可以透過儲蓄（比如TFSA）來緩解，但Jason也應該考慮獲得有擔保的房屋淨值信貸額度。

除了他的房屋抵押貸款和僅剩下的1000加幣的學生貸款，Jason沒有其他債務。他收入高，經詢問後他也有房屋淨值信用額度（HELOC）。HELOC可以作為一種緊急基金，特別是對於那些紀律嚴明、能購抵制誘惑、不願為消費支出使用它的人非常有益。獲得HELOC的最佳時機是你不需要它的時候，也是你的財務狀況良好的時候。

結果

經過理財節目後，Jason花的錢少了。第1周消費：262加幣，第2周消費：170加幣。