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摘要：在加拿大經濟的宏觀敘事中，家庭財務狀況是一個細膩而複雜的註腳。2024年第二季度，加拿大統計局釋出了一份深入描繪家庭財務狀況的報告，為我們提供了一個視窗，窺探在經濟波動中，不同年齡段、不同收入階層的加拿大家庭如何應對挑戰，以及他們的財富狀況如何變遷。
經濟晴雨表下的家庭財務
在加拿大經濟的宏觀敘事中，家庭財務狀況是一個細膩而複雜的註腳。2024年第二季度，加拿大統計局釋出了一份深入描繪家庭財務狀況的報告，為我們提供了一個視窗，窺探在經濟波動中，不同年齡段、不同收入階層的加拿大家庭如何應對挑戰，以及他們的財富狀況如何變遷。
報告中的財富圖景
年輕人的財務挑戰
報告指出，自2022年加息以來，35歲以下年輕人群的房貸債務顯著下降。這一現象並非源於他們加速償還貸款的能力，而是購房人數的減少。在高通脹和高利率的背景下，年輕人更傾向於選擇租房，而非購房。這一趨勢導致他們的房產財富相對於其他年齡段有所下降。加息以來，因為租房開支比買房開支更少，吸引了很多年輕人選擇租房。利率攀升期間，租金持續上漲說明了這一點。
中年中產家庭的財務韌性
中年中產家庭，尤其是80後，面臨著更大的財務壓力。他們的儲蓄餘額下降，而債務開支增加。這一群體在投資選擇上也更為複雜，容易受到投機風潮的影響。他們需要更有耐心和長遠規劃，以應對潛在的財務風險。高通脹和高利率對加拿大中產家庭的影響主要是儲蓄餘額下降。收入分佈中，位於中間20%的家庭在2024年第二季度的淨儲蓄情況相較於去年同期惡化，因為其更高的支出，尤其是住房和公用事業支出，繼續超過收入增長。
老年人的財富積累
與此同時，老年人，特別是60後，透過增加抵押貸款債務，繼續擴大他們的房產財富。這一策略使得他們在房產市場的投資更加活躍，進一步加劇了代際間的財富不平等。《報告》顯示，房貸加槓桿最積極的是60後，年齡在55至64歲之間的家庭，房貸餘額增長+6.5%；65歲及以上的家庭房貸餘額增長+6.4%。年長者本就是房地產財富的受益者，房貸增加對應的是房產財富增加，受益的年長者乘勝前進，繼續擴大代際優勢。
財富頂端的家庭
報告還顯示，最富有的20%家庭佔據了加拿大總淨資產的67.7%，平均每戶淨資產達340萬加元。而財富分佈中，位於底部40%的家庭僅佔淨資產總量的2.8%，平均每戶淨資產為69,595加元。這一資料揭示了加拿大社會中存在的顯著財富差距。高通脹之下，由於菲利普斯曲線效應，空缺的工作崗位增多，推升了工資上漲，因此，收入變化對生活的影響不大。
深入分析：代際財富差距的成因與影響
年輕人的就業挑戰
為什麼一些年輕人難以負擔房產？因為沒有工作。沒有工作的年輕人增加，所以年輕人房貸餘額持續下降。有工作的年輕人可能沒有首付，聯邦政府提出了一個助攻的方案，即，12月15日起，首付低於20%的首次置業者，最長還款期被延長到了30年。這項政策使得借款人借款能力提高了相當於一年的收入。
中年家庭的投資誘惑
中年人在投資選擇上也面臨著更多誘惑，在長期投資和短期投機之間經常搖擺不定。70後和60後很少嘗試投資比特幣等數字資產，也很少參與羅賓漢式股市投機，而80後則容易受投機風潮影響，容易被意外之財吸引，把投資遊戲化。簡單來說，這一屆中年人，在投資方面還缺少歷練。
老年人的房產依賴
老年人最大的依靠是房產。共享住房，共享父母的房子不交房租，共享房東的物業，其實就是租房。Z時代的年輕人偏好共享經濟，老年房主的退休生活有這批年輕人做保障，穩了。沒有房產的老年人晚年生活完全依靠政府的救濟，去年，加拿大政府老年金OAS這一項開支就高達600億，幾乎等於給中青年人的失業保險金（EI）266億，加上兒童福利281億，加上兒童保育專案66億的總和。
結語：面向未來的財富規劃
隨著利率的降低，加拿大家庭需要重新考慮他們的財務規劃。對於年輕人來說，現在是一個加入社會契約、實現財務獨立的好時機。中年人應該摒棄投機心理，專注於長期投資和職業發展。而對於老年人，繼續利用市場優勢，擴大房產財富，為退休生活提供更多保障。加拿大的家庭在面對代際財富差距時，需要做出明智的選擇，並承擔相應的後果。在這個新的經濟週期中，每個年齡段的成年人都應該為自己的未來做好規劃，以實現財富的增長和保護。
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