2025.07.11
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作者 | DT商業觀察 張晨陽
存錢，一直是社交媒體上被熱議的話題。
今年5月，六大國有銀行集體下調利率，一年期定存利率首次跌破1%，引起了網際網路的“遍地哀嚎”。
低利率時代， 有人堅持把錢放在銀行裡，求得一份安全感，也有人開始尋找利率更高的“存款替代”。
現在，年輕人的存款水平到底是怎樣的？在未來，大家是要繼續把錢放在銀行定期裡，還是要轉向投資理財亦或是消費？
6月，《DT商業觀察》聯合第一財經釋出了《2025年輕人存錢小調研》，向大家徵集有關存錢的那些事兒，總共回收1825份問卷，其中，00後、95後、90後，高線級城市人群佔比較高。可以說，這份報告在一定程度上反映的是大城市年輕人、大城市打工人的特徵和偏好。（具體人群畫像見文末附錄）
以下是我們的發現。
2023年，《DT商業觀察》也曾做過一份存錢調研，人群畫像與本次調研接近（以高線城市、90後、95後、00後為主）。當時，41.5%的受訪者存款在10萬元以內，15.2%的人群存款在11-20萬元以內，存款超過50萬元的人群只佔12.9%。
時間來到2025年，年紀最大的一批90後已經35歲，95後進入“而立”之年，還有很多00後初入職場。
本次調研中，受訪者的存款明顯變多了。大概7成人的存款超過10萬元，大概3成人的存款已經超過50萬元。
總的來看，人們的存款水平基本上和年收入水平、工作年限成正比。工作時間越久、年收入越高，存款水平也越高。
但存款水平未必和年齡、城市線級掛鉤。
20-30萬元是本次調研的存款中位數，如果按照這個界限來看，85後是存款超過30萬元最高的一批人；而五線城市和一線城市，存款超過30萬元的人群佔比差不多。
00後雖然初入職場，6成人的存款集中在10萬元以內，但擁有30萬元以上存款的人數佔比已經達到12.3%，超過了1/10。
目前，大家的餘錢都是怎麼處置的呢？
調研資料顯示，銀行存款類（如活期、定期）、貨幣基金（餘額寶、微信零錢等）和債券類（債券、債券基金）是受訪者們選擇最多的。
不同年齡段的人群偏好有差異，00後、95後優先餘額寶、微信零錢等貨幣基金，其次才是銀行存款類。這可能是因為部分00後的存款還不算多，而貨幣基金在有一點點利息的同時，可以隨取隨用，比較適合放“小錢”；此外，00後、95後的理財意識大多超前於父母那代人，餘額寶等產品的出現，讓他們更早擁有了理財意識。
而85後、80後、80前等熟齡人群，除了銀行存款、貨幣基金，還喜歡股票和保險，超過3成人都會購買股票，1/4左右的人會購買保險，前者風險高、收益波動大，後者則主要起保障的作用，避免意外降低生活質量。
此外，收入水平越高的人，越傾向於“不要把雞蛋放在同一個籃子”裡。年收入超過50萬元的人，平均每人選了3.6個選項，而年收入在10萬以內人群，平均每個人選了2.6個選項。
大家存錢確實越來越猛。
根據調研，38.8%的受訪者會把一半以上的月薪都存起來，在未來，45.8%的人打算維持現有比例，40.6%的人打算提升這個比例，只有5%的人打算減少。
其中，95後和00後，會把一半以上月薪存起來的人群佔比相對較高，並且他們以後還打算繼續增加存錢比例，這可能是因為他們目前沒什麼大頭支出（房貸、車貸、養娃開銷等），另一方面也可能是為了應對未來的不確定性。
在錢的未來分配上，人們大多傾向於“按兵不動”或者“更加保守”。
在“現金和儲蓄”“低風險投資”這兩個選項上，4成人選擇在未來增加投入，3成左右的人選擇“不變”；在中、高風險的投資上，最多比例的人群選擇“不變”，其次是“減少投入”。
至於未來消費，人們整體的消費熱情略有下降。超過一半的人會在實用型消費上維持現狀，22.5%減少、13.6%增加；37%的人會在情緒型消費（能帶來快樂的潮玩、旅遊、演唱會等）上維持現狀，33.3%減少，19.3%增加。
上述調研資料和宏觀資料是能呼應上的，2025年中國居民確實儲蓄更多、更保守。
根據中國人民銀行資料，今年前五個月，我國居民的住戶存款（指居民個人在銀行的儲蓄存款，包括活期、定期等）增加了8.3萬億元。5月末住戶定期存款佔比為74.29%，創歷史新高，去年同期這一比例為72.83%，2024年末這一比例為72.54%。
透過交叉分析，我們發現不管年齡、性別、城市、年收入高低，受訪者們都更普遍會在未來維持或增加現金儲蓄。
但相對來說，年輕群體更願意增加低、中風險的投資，80後、85後等更年長的，則更傾向在未來減少消費，尤其是情緒型消費。
為什麼呢？
這可能和不同年齡段人群的資產情況、以及存款收益率預期相關。
本次調研中，超過1/3的人並不指望靠存款收益，年收益率底線在1%之內的人大約佔了一半。但00後、95後、90後對存款的整體年收益率預期高於80後、85後們，在努力存錢的同時，他們也在努力尋找“存款替代”。
畢竟，按照2025年7月起最新的政策，六大銀行1年定存的年利率已經降到0.95%、0.98%，而2年、3年的年收益率也才剛剛超過1%。
於是，我們可以看到，去年就有很多人開始“瘋搶大額存單”，還有人“去利率更高的地域型銀行開卡存錢”。今年上半年，隨著港股重新火熱，一部分精打細算的年輕人甚至願意奔赴香港，薅“金融羊毛”，去開福利、返現多的信用卡、去購買分紅利率高的保險……
種種做法，都是想讓存款“保值”、“不貶值”。
在瞭解存錢、投資的渠道上，不同人群的關注點也不一樣。
相對來說，年紀越大，傾向於從專業金融機構、金融服務平臺獲取資訊的比例越高。
而年紀越小，越喜歡從長影片平臺、短影片平臺和泛社群平臺獲取資訊。
這很好理解，Z世代幾乎是“長”在網際網路上的一代，更喜歡從泛資訊平臺和社交媒體獲取資訊，比如B站有一大批硬核的財經UP主，定期分享專業知識，小紅書有專門的“存錢博主”“攢錢博主”，記錄自己存錢經歷的同時，分享接地氣的存錢方法、理財知識。
如果用年收入交叉分析，我們可以發現，選擇短影片平臺的佔比隨著年收入升高而下降，專業金融機構、垂直投資社群和私域社群則隨著年收入水平升高而升高。
一方面，年收入高的人群中，75後、80後們的佔比較高，更習慣也更信任垂直社群。另一方面，私域社群大多有一定的付費門檻，高收入人群的資金更加充足。
宏觀和微觀資料似乎都在表明，現在的年輕人無論是存錢還是理財，都更保守和謹慎了，他們往往喜歡增加儲蓄、增加中低風險的投入，相對來說厭惡高風險。
這是有跡可循的。
美國全國經濟研究所的學者曾計算過去經驗如何影響投資選擇。他們認為，過去的經歷會塑造我們對未來的期望。“只經歷過股市繁榮的人更有可能將較高比例的流動性資產投入股市。經歷過通貨膨脹的人不太可能投資債券，而更有可能把錢投資於流動性高、穩定、抗通脹的資產。”
本次調研中，的確是更多的75後、80後、85後資產配置中有股票，而他們當中的很多人，都親眼見證、甚至參與了2005年開啟的超級牛市，這是00後和95後們都沒有的人生經歷。
此外，現在年輕人存錢的原因，更多指向未來的不確定。
在調研中，有一部分人的確是有短期內的現實原因，比如有想買的東西、提前還貸。
來自廣州95後女生給《DT商業觀察》留言，自己存錢的重要原因是貸款壓力：
“座標廣州，買了廣州郊區房子。有房貸壓力，除去公積金，還有商貸3000多，不過壓力還行。存錢能給我一種目標感，有動力。我現在不太願意把錢放銀行，更願意買基金一年有3%的收益，都比銀行1%好。”
但更多人是為了應對未來可能發生的失業、生病等突發意外（56%），以及獲得心理上的安全感（48.1%）。
來自新疆阿勒泰的的00後 @璐 在2023年畢業，今年是她開始工作的第二年，她說：“我認為存錢最大的意義是有隨時離開的底氣。工作以後慢慢開始存錢，對於購買物品，有多少錢就對應著有多少選擇，這是一份底氣。”
在北京工作的95後 @烏薩奇的金庫 則說：“存錢最大的意義是給自己一個安心，誰知道哪天會不會突然失業，就算不為結婚買房生孩子準備，也得考慮提前退休的打算……”
以上就是本次調研的全部發現。
需要說明的是，本次調研總共回收1825份問卷，其中，00後、95後、90後的佔比超過8成，84.5%的受訪者來自一線、新一線和二線城市，年收入最多分佈在11-20萬（33.9%），其次是6-10萬元（19.7%）、21-30萬元（18.5%）。
因此，這份報告的整體資料，反映的是大城市年輕人、大城市中等收入打工人的特徵和偏好，具體人群畫像如下。
“黃金平替”，單日大跌6%！