大家好，我是陳拙。
今天想跟你們說的，離不開一個“錢”字。
講述者是我們的律師作者常問心，她本職工作是幫人打遺產官司的，父母子女之間起訴，為了爭奪一筆錢。你在豪門電視劇裡經常看到的劇情，就發生在她身邊。
但今天她要講的，是你我這樣普通人身邊也會發生的事兒。
以下是她的口述：
我是常問心，在22年以後，我的城市爆發了非常多的金融借款的案件，就是被錢“坑”了的普通人，銀行就委託我們律師來要，當然和催收公司不同，主要是起訴和執行。
這類案件多到什麼程度呢？
在我這個新一線城市，多到法院根本來不及審，案子一直積壓，案卷也只能一直放在法院，22年開始在法院走立案的程式，24年夏天才輪到這批案子開庭審結。
老闆讓我來接手這樣的案件，我發現自己不是在幫銀行“爭”錢，而是在陪伴欠債人一點點還錢。
很多欠債人處著處著，就變成了能說話的朋友，我發現他們沒犯下什麼大錯，也不是多麼的貪婪去衝動投資，但就是某天起床發現自己沒錢了，變成了千夫所指的老賴，過上了一種被限制的人生。
我這樣的朋友有11位。
今天我就想跟大家講講其中幾位的故事，講他們突然沒錢之前，有什麼危機沒被發現；也講我陪他們一起還款的路上，每一步腳印裡的心酸和成就。
這些都是我以為珍貴的心得。
最讓我感覺唏噓的是一個單身的年輕人。
你看他的資料的話，今年也就32歲，4年前買的房子，也就是他28歲的時候。和我們年輕人一樣，三十了要成家立業，但那個時間，也是我們城市房價的高點。
820萬的房子，他從銀行貸款了480萬。
他買的那個房子非常大，不只是他，這11個人裡有個人和他的情況很像——
他們都不是剛需，全部都是改善房，單身。到21年底就沒有再還款了。
讓人唏噓的是什麼呢？
是這個男生，他未婚買那麼大的房子，可能是想投資學區房，覺得學區房還會繼續漲。
當然也有可能，他是想用來自住，想要“一步到位”的那種自住。
我發現好多人買房子，都特別愛講一步到位，一家人無論是三口還是四口，住進去就要寬敞，孩子也有學區。不然的話他為什麼 20 來歲就買一個這麼大平米數的。
他是事業單位的，局裡的公務員，不是那種有外快的工作。按理來說，他的工資不夠背那麼多的貸款，他應該是有別的經濟來源，做業餘工作、從父母那拿。
不管什麼目的，他2020年下定決心買下這個房子的時候，一定是對未來充滿希望的。
然後呢？
開庭那年，我在平臺上查同樓棟戶型面積的房子，報價已經比他四年前買入的總價低了一半，變成 400 多萬。而他經濟上也像是遇到困難，前面每一期貸款都是足額還的，然後突然斷掉了。
開庭的時候這個年輕人是缺席的，根本沒有到。
更鬱悶的是那天下午排的全是缺席判的。
越來越多的欠款人選擇“缺席”
我和一個同行在走廊外面聊天，他問我那個男孩買的房子在哪。
他聽了以後說很難辦，估計房子被法拍也賣不出去。
我問為什麼？
他說這個樓風水不好。
我要他說人話，他說的風水不好，意思是這樓開盤就難賣。因為老買家不買這裡，也就新買家圖一個學區房，但這房子對應的學區房又不好，屬於是中介包裝的一個樓盤，高不成低不就。對於學區來說，只有一線學區和家裡的書房。包裝出來的二線、三線學區只是為了讓價格有梯隊。
而且學區房買個七八十平的就行了，不需要像男孩這樣，買個140平米的，浪費錢。
我突然理解了這個男孩的缺席，他的房子賣不出去，錢還欠著，利息一直增多。
很可能賣了房子都還欠著銀行錢。
當時我是聯絡不上他，如果能聯絡的話，我可能還是會建議他不要缺席。
這種缺席判決有一個比較大的弊端，就是銀行告你，提出的證據是他一方之詞，你不認可是能反駁的。但你人不在，面對銀行舉的證據，缺少被告的質證環節，對於提供原件的合同、符合合同計算方式的金額，法院只能依法採信。
房門上貼上法院通知書
案件量的增多，已經讓很多目光聚焦在了這些被迫或者主動斷供的案子上，有不少人在網路上發言說，房子斷供被銀行起訴，剩下就是走程式了，去開庭應訴根本沒有意義，躺平接受結果就行了。
這種說法只對了一半。
雖然房貸合同是全國統一的，沒有質疑的空間。但銀行是一個機構，不是一個想要你命的債主，誰也不想搶走誰的房子，都是願意坐下來，協商一個靠譜的還錢方案的。
而法官更是在場上最想幫你調解矛盾的人。
只要你有合理的還款方式，他就會有可能幫你爭取一點還款時間，促成調解而不是直接收繳財產。這是他們的業績。
從我辦案件的經驗看，面對訴訟這種明顯不常見的矛盾解決方式，處理方式的不同幾乎不取決於被告的年齡，有時候年輕人面對矛盾的放棄幾乎是秒速，取決於性格和處理問題的能力。
面對訴訟，積極應訴絕對優於缺席。法院履行了送達程式，被告人無正當理由不到場，案件就是缺席判決。質證的機會、提出異議的機會、調解的機會全部放棄了。即使想做些什麼也無能為力。
能來法庭的人，至少說明他們對生活還是有盼頭的。就算欠銀行再多的錢又怎麼樣？你該吃啥就吃啥，不坐飛機坐火車也能行。反正都到谷底了，任何動作，都是上升。
但我真見過有的負債人精神恍惚，與世隔絕好多年，也看過那些因為房產，爬上樓頂的年輕人的新聞。我想說，法庭上儘量不要缺席，更不要在本還有可能翻盤的人生中缺席。
如果我還有機會見到那個年輕人，或者說，正好有像他一樣的人看到這裡，我要告訴你：
你只是欠債了，你不是被毀滅了，你是有資格活下去的。
我代理的11起案件裡，有4起男孩那樣的房產貸款，另外4起，就是消費貸了。
消費貸裡有一個女孩，她的處境也挺能說明現在年輕人的狀態。
和同批次的其他案子比，她的金額不大，但是她消費貸款逾期一年多。
法院前一天走送達程式，第二天，她特別著急就聯絡我了。因為我是代表銀行起訴的律師，她跟書記員諮詢能不能不出現在判決文書裡，書記員就把我的電話告訴了她。
她很著急解釋說：“我是要還的。”
我說，我相信你是要還的，但是從銀行的角度來說的話，就是你要還，和你正在還是兩個概念。你想讓銀行相信你有還款的意願，或者還款的能力的話，你必須有行動。
她問我，可是我借的錢沒有你們寫的這麼多啊。我告訴她因為她逾期一年多，罰息就也很高，借款金額、利息、罰息都是合同里約定的，她可以對照合同看看，如果有異議，我們可以處理。她很猶豫的說，可是合同沒有了。又問我，如果現在還的話，這個罰息能不能降？
這是第一個小知識點——逾期的罰息，是真的可以和銀行商量的，甚至討價還價。
我就跟那個銀行的負責人溝通了一下。
大家都是打工人，不會刻意想要整死誰，只要負債人想還，每個崗位都會來幫忙。銀行負責人也答應了，說女孩如果能一次性還清，就抹掉一部分罰息。
相當於我和這個經理為女孩爭取到一個可以不付罰息的機會，一個籌錢的機會。雖然已經進入訴訟程式了，但是全部償還債務之後是可以作撤訴處理的。
女孩說自己要馬上去籌錢。
我說這次給她爭取的時間只有一週。馬上要一週了，她打電話過來，說還差一萬兩千元。我說：“小妹妹，你跟我說我能理解你，可是我幫不了你，因為我代理的是銀行。如果我這樣去溝通，銀行反而會判斷你沒有償付能力，而且你不還完留個尾巴還要繼續算利息，一萬二誰也不敢做主給你抹了，再想想辦法吧。”
這是第二個小知識，可以討價還價，但寬鬆的幅度也有限。
女孩後來又去湊錢了，最後截至那天的上午，她特別著急打電話給我，說下午才能打錢，怕上午不打過來的話銀行會反悔。我答應她去多要點時間，卻是感覺這女孩急得慌了。
下午她真還錢了，總額十萬消費貸和利息，截至那天全部還清了，再也不會收到和這筆錢有關的催收電話。
我就多嘴問了一句這錢拿去幹嗎用？
她就跟我說，這錢是2019年借的，當時她特別痴迷奢侈品，借這個錢是去買包的。我說那你買完包之後，你對於每個月要還的錢有概念嗎？
她說：“我當時覺得看了很多分期貸款的帖子，算了一下我覺得我每個月能還。第一個月我除了還款什麼衣服玩具的都沒買，但是後來每個月都有我想買的東西，我也努力忍了，但是後來就覺得每個月都只有還款的生活太痛苦了，然後就從小東西開始買，後來看到有的人不還錢好像也沒啥，過的還是光鮮亮麗，就拖成這樣了。”
我說：“反正這個案子要結了，我就跟你多說你幾句，你要記住，在你享受的時候，你同時是有債務的。不是你買完這個事情就結束了。”
用女孩的案子打個比方：在有貸款的情況下，如果她每個月能掙1萬元，那能花的就不是1萬元。要扣掉還貸款的錢，剩下的才是她可以支配的錢，如果每月還兩千，她就只有八千能花。而且最好不要對自己太自信，一定要直接綁卡自動扣款，否則突然看到利息是很嚇人的。
我為什麼要跟她講小學生都能算出來的數學題？
因為算出來這個數容易，但實踐到生活裡很難，年輕人生活裡被人擺滿了消費陷阱——
比如這個女孩就跟我說，買完了一個包之後，被銷售加了微信，一到新款就會收到訊息。
她也覺得，買完一個這麼貴的包之後，衣服跟包不配，鞋跟包也不配，一堆東西要換。
我說你沒有這個消費水平，就不應該考慮這個消費貸。
我不光覺得她沒做對，銀行放款也很馬虎。上面男孩的那種房貸，審查是非常嚴格的，要看過往的收入。這種消費貸就很搞笑了，沒有抵押，壞賬率高。
對借貸人來講，這種貸款甚至透過手機上的軟體，就能操作下來。
手機線上借貸額度大也難還
這也是我覺得現代人要面對的一個問題，大部分娛樂是發生在手機上的，看影片、看文章、買東西，所以你說借錢也從手機上走，就沒有那種真實感——
好像只是操作了一下手機，我就有錢花了。
這個女孩，我也算是陪她一步步見證瞭如何還錢這回事。但我最後在電話裡的建議，她可能聽不太進去，很快就結束通話電話。
掛電話之前，她試圖轉移話題，說自己一個人在外地打工，沒和爸媽住一起，也不想讓家人知道自己買那麼貴的包。這更說明她不在這個消費階級裡，負擔的起這種消費的家庭，只會問你好不好看，不會問你貴不貴。
我在她身上看到了好的一面和壞的一面。
好的一面是她有危機感，當發現這筆錢必須還以後，馬上行動，避免將來更大的麻煩。
壞的是她危機感來得太遲，生活在無人提醒的環境裡，她將來可能落入同樣的消費陷阱。
其實要解決這個壞毛病也不是那麼難，我可以準備一個小貼士給朋友們，如果有一天你真的遇到特別想買，但不得不貸款的東西，你就拿出這段話看一看——
所有大額的貸款，一萬元以上的，辦理時你全部走紙質合同。
你只有坐在那，身旁有一個銀行的人，他跟你一頁頁翻合同，要求你簽字，那按手印時你才會慌。你會重新評估這東西要不要買，對不對得起你此刻的忐忑不安。
有時候我們消費的不是物品，而是自己的明天。我們可以決定明天是什麼樣的。
前面說的都是年輕人的問題，如果你感覺有用，其實可以馬上就儲存起來，轉發給朋友了。因為我接下來要講一點私人的事兒，不知道你們會不會感興趣。
站在行業的風口，很多人都會覺得，自己永遠可以賺到那麼多錢。
我身邊有朋友，包括我自己都有這樣的經歷。2019年前，網際網路高速發展，迎來了鼎盛時期。朋友們發展得很好，高槓買了學區房，還有人年終獎一到手就換車。
我們只預期當時最頂格的收入，很少去想明天會怎麼樣，因為一切的態勢都很好啊。
差不多就是故事開頭那個男生買房的同一年，我也去看學區房了。
當時大家在業主群裡吐槽現在小區所屬的學校不好，我說打算去看看學區房，有個鄰居就說，咱們一起去看。
這個鄰居和她老公都是程式設計師，但她的收入更高。因為我們這個小區在主幹道旁邊，環境比較好，距離產業園有10來公里，交通便利。所以小區里程序員超級多。
當時的程式設計師有多掙錢，多好找工作你們都知道。
看房之前，她問我看不看頂級學區房。我開啟房產資訊app，裡面的學區房貴得離譜。
我給她說，頂級學區房除了貴，還有一個問題。
頂級學區裡面的孩子，只有一部分是因為學區房進去了，還有一部分是家裡有資源的孩子。我問鄰居，這些孩子們在同一個班裡的時候，要爭取榮譽或者起衝突的時候，你覺得老師會偏向誰？
她沒有接話兒。
我繼續說，從人性的角度來說，答案顯而易見。咱們的孩子和那幫權貴的孩子就不是一個圈層的，我不想讓自己的孩子給別人當炮灰。還有就是我家真的沒有這個財力。
鄰居說，頂級學區的房子買小一點也是可以負擔的。
我說，如果要考慮頂級學區的話，我們假設你買一個60平的房子的話，就是600萬。如果你要上這個學區，無論你們的人脈還是孩子能接觸的資源，得到6000萬這個級別。
否則孩子上六年小學，可能會因為各種各樣的小事變成別人的炮灰，變成那個分母。
鄰居聽完說，好像很有道理，我跟你一起去看二線學區房。
這個二線學區房是什麼樣的呢？
比方說，這個學校近三年畢業生的成績，無論是衝擊外國語學校還是重點初中，成績都很好。一般這種二線學區房背後都是大的教育集團。
我們轉完不同的二線學區房後，我問鄰居，你還買嗎？她說要買。
我說，我們家估計不會買了，她問我為什麼？
“咱們是那種小學和初中都有的二線學區，60平米大概在500萬。但是走進那個小區發現特別破，我姥姥都沒有住過那樣的小區。”我說。
小區特別簡陋，沒有保安，院子裡就幾棟舊樓，地磚全部都破了，露出土和水泥。
老舊卻昂貴的學區房
那時候天氣炎熱，我們推開房門，就是汗味、油味，和食物混合到一起的味道。整個房子連帶牆壁都是黑的，裡面擺滿高低床，住的全都是那種陪讀的媽媽和孩子。
我猜這個房子應該是別人買來讓孩子上學，等孩子畢業了，房子沒能出手，所以隔成好多單間出租。。中介跟我說，這套房子現在賣500萬，是房源裡最低價，還有談的空間。
我說，這個給我降50萬，我也不來住。
大家對學區房太狂熱了，預設為升學是突破階層的唯一途徑，才甘願生存在這種惡劣的環境裡。當時我也沒想過，幾年後經濟形式真的不那麼好了，很多博士都找不到工作，可見升學並不是唯一途徑。
如果真是為了孩子好，也可以考慮孩子專業是不是有市場需求？
孩子在學校是談戀愛打遊戲了，還是真學到乾貨了？
不考慮這些的話，無論升學到什麼階段，都不能認為考了一個好分數，報了一個好學校，將來孩子工作就會順利，人生就會幸福。
我在那個房間裡，看到至少三個初中生，他們住在這樣的環境一定不會開心。
有時想想也挺諷刺的，人還年輕的時候，被奢侈品誘惑，人長大有自己孩子了，被學區房誘惑。不管年不年輕，個體真的很難對抗整個社會層面的焦慮和洗腦。
我最後決定不買了，但我的鄰居依然堅持要行動，我只能給了她一些建議。
我希望這些建議大家永遠用不上。
因為我告訴她的，都是將來房價跌了，你們家供不起房要怎麼辦？
第一，不要考慮斷供保房；
任何經濟變化都會引起一系列的變化，比如現在斷供的房子太多了，有人不想失去房子但又沒有足夠的現金還貸，於是有些機構或者個人，就推出了斷供保房的服務。
先解釋一下，大家都知道房子有佔有、居住、收益等權利。這些提供斷供保貸的人就會拆開這些權利，透過設定永久居住權和長期租賃合同等手段，讓想拍下這個房子的人難以使用，這樣在斷貸後，銀行收回房子拍賣的時候，一次次流拍，會導致房子的掛拍價越來越低，之後再以更低的價格買回房產，並透過評估重新獲得貸款。
問題是每一步都不能出錯，否則可能會被追究法律責任。
而且不少人在嘗試斷供保房時被騙，一些斷供保房的操作，可能涉及違法違規行為，如惡意設定租賃和居住權、把房屋價值惡意評高、騙取銀行貸款。
第二，保住自己的工作；
如果真的被解聘，應該儘可能爭取經濟賠償，沒有穩定收入的人，是很難在接下來的時間裡控制好身上的負債情況的。
負債被控制好的表現是：欠債不超過資產的百分之三十，而且還有一筆應急資金。
最後的第三步，有點難說出口，請大家理性評估自己需不需要——
貸款開始之前，你考慮好了所有自己的問題，也別忘記考慮你身邊的那個人。
那個陪我一起看房的女鄰居，最終買了雙學區頂樓的學區房，房齡30 年。為了規避限購政策，她還和老公離了婚。房子寫在她名下，貸款她還。因為太倉促，他們甚至沒有認真擬好離婚協議，草草一分為二，她堅信，他們只是“假離婚“。但後來老公沒同意復婚。因為孩子，他們還住在一起。
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編輯：
大耙子
小旋風 火柴
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