這是我的第279篇原創
董責險需求動因
背景：
新公司法188條，董事、監事、高階管理人員執行職務違反法律、行政法規、或者公司章程的規定，給公司造成損失的、應當承擔賠償責任。董責險有“將軍的頭盔”之稱，是一家公司良好風險管理的表現。大白話說就是當公司、董監高的管理過失或不當行為而導致第三方索賠時，董責險才予以賠付。董責險賠不賠，如何賠，取決於兩個前提，一個是對於管理過失或不當行為的界定，一個是對於損失的界定。能獲得賠付的，只有“不當行為”（wrongful act）這種情況。
案例：
比如，美團（3690.HK）公告稱，其三季報中文版裡存在一處與英文版不一致的排版翻譯疏忽，需要更正。假如美團投保了董責險，有較真的投資者說你這個疏忽讓我遭受損失了我要起訴云云，那麼這時美團就可以獲得董責險的賠付了。美團的這種行為就是無心之失的不當行為。
比如財務類的糾紛：
有一家集團的下屬分公司，採用賒銷的方式進行商品銷售，其中兩位銷售人員為了達成銷售額與分公司財務經理進行串通，把應收賬款提前入賬，最終造成應收賬款無法回收的情況，造成公司損失。
總公司認為分公司總經理管理不善、有失職，應當承擔管理過失責任。隨即對分公司總經理發起訴訟，一審總公司敗訴，總公司對一審不服提起上訴，二審認為一審裁量有瑕疵發回重審，重審最終認定分公司總經理有管理不當、管理過失責任，需要承擔30%的責任，在這種狀況下如果投保了董責險，就觸發了董責險理賠情形，可以獲得賠付。
假如保額1000萬，30%就是300萬
假如保額3000萬，30%就是900萬
假如保額1個億，30%就是3000萬
董責險的投/被保險人是誰？
1)董責險的投保人為公司，且只能是公司，不能個人作為投保人。
2)董責險的被保險人為投保公司和在投保公司任職的董監高個人，同時也包括投保公司的子公司和在子公司任職的董監高個人。（回答保單結構問題）
3)子公司的概念，以某保司條款為例
4)董監高以公司章程、公開披露資訊和公司法規定為準，投保時不記名，不用提供人員清單，在保險期間內有入職和離職均自動涵蓋處理。
非上市公司能投保董責險嗎?
不管是上市公司還是非上市公司，都可以投保董責險。因為董責險承保的是作為董監高個人的管理責任，這部分責任不管是上市公司還是非上市公司的高管們都需要承擔的，特別是新公司法之後
保險經紀人的價值：
經紀公司中間商賺差價的擔憂：客戶自己對於保險公司也是渠道，報價統一，不會有差別；另外服務是有價值的，經紀公司做的事情不是簡單的詢價多家，類比壽險業務，同樣也會給客戶講解條款，對比方案。
一起來看看董責險市場投保率：
董責險是一款小眾市場，目前主要的保險公司是美亞、平安、蘇黎世、華泰、太平洋保險。屬於舶來品，美亞保險，在1996年推出了美國的第一份董責險保單，歷史悠久，擁有豐富的董責險的歷史經驗。國內很多保險公司的董責險都在借鑑美亞保險公司。我會根據客戶的需求從幾個第一梯隊保司做定製方案，幫客戶做產品方案解析和條款大白話的解讀，讓客戶清晰瞭解之所以然。【專業保險經紀人的價值】
保額如何確定？
從理論上來說，按照通常情況下 我們給客戶建議選擇保額的邏輯，淨資產的10%來推算，比如最近的客戶是一家淨資產8個億的企業，建議的保額是8000萬。因為本次合作的美亞董責險自動承保子總司和新的子公司的權益，多家保險公司同時共用保額，建議用高保額轉移公司風險。
另外還要關注，保障範圍是否包含全球，還是僅僅中國大陸不含港澳臺，是否包含新子公司自動承保、追溯日是否可以無限向前追溯，這些都是在做方案的時候要重點關注的。
不論你是上市還是非上市公司，如果想要轉移高管的風險，建議一定要重視董責險，非常的重要，在德國，一般高管接受offer的時候必須讓公司給其配置1000萬-2000萬馬克的董責險，如果沒有大機率高管也不會接受offer，資本主義國家已經很完善的法律體系，也很懂得用保險轉移自己的風險，這些都是值得咱們中國的企業學習的。
如果你也有相關的問題，歡迎找我一起探討，我會幫你做詳細的需求分析和方案製作。
關鍵詞
公司
公司
董責險
責任
上市公司