上海老闆放貸，一年成交2000億

2025-04-29 05:49 馮侖風馬牛

封面圖 | 《半澤直樹2》劇照
最近，很多人都接到來自銀行的推銷電話，不是賣理財，而是推銷消費貸。
據媒體統計，股份行、地方銀行的推銷力度最大：招商銀行閃電貸用「利率券」吸引消費者，江蘇銀行針對新客的消費貸利率打到最低2.58%，杭州銀行的寶石貸直接把營銷賣到了微信……
毫無疑問，躺賺的銀行也有了業績壓力，正搶著給大家放貸。
在這些明面上放貸的銀行機構外，還有一些公司做著利潤豐厚的「助貸」生意，他們是銀行和貸款方的中間人，幫助銀行招攬客戶，收取手續費，收益不菲。
今天和大家分享一家助貸企業的故事，其4名創始人均為上海交大校友，曾是第一批吃到P2P紅利的人，又在P2P暴雷潮中安穩轉型，現在更把助貸生意做到了東南亞。他們正用頂尖的大腦、頂尖的技術，把最古老的貸款生意做到全世界。
作者：何己派
編輯：鄢子為
來源：21世紀商業評論
金融大佬顧少豐，助貸生意勢頭見漲。
3月18日，其創立的信也科技釋出公告，公司2024年促成的交易額，達到2062億元，同比上升6.1%。
這家上海公司的盈利能力不容小覷，去年掙了23.8億元，折算下來，每天能穩穩到手約650萬元的利潤。難得的是，其在海外也把交易量做到百億規模。
財報釋出後，公司股價一日大漲17.5%，市值升至28億美元。
挑戰亦在眼前。市場傳聞，助貸新規釋出在即，公司股價其後幾日略有回落。
「新規將帶來助貸機構與銀行的合作模式生變、合規要求提高、行業格局分化。」中國企業資本聯盟副理事長柏文喜向《21CBR》分析稱。
1.P2P頭部企業體面轉場
顧少豐，信也科技最大股東，擔任董事長，手握65.4%的投票權。
張俊、胡宏輝以及李鐵錚，是其上海交大校友。四人並肩作戰，創立「拍拍貸」，將公司帶上市。
2017年11月10日，拍拍貸在納斯達克上市。圖源：網路
拍拍貸一度風光無限，躋身P2P行業的頭部。其後，情勢大變，顧少豐團隊徹底清零P2P存量業務，體面退場。
之後，其資金來源轉向持牌金融機構，改了名字，主營助貸業務。
這乾的是中間人的活，一頭連線個人使用者、小微商戶等借款方，另一頭連線金融機構。
目標客群瞄準小鎮青年，平均年齡在25至34歲，做著騎手、工人、計程車司機等營生，年收入大約6萬至11.9萬元，對應的是高達4.3億人規模的龐大市場。
顧少豐等人擅長「觀風」，帶領公司踩準節奏，信也科技成立近20年屹立不倒。
做P2P業務時，團隊堅持以「小額、短期、分散」的原則把握風控關鍵，雖然較早涉水，卻能急流之下全身而退。
轉型做助貸，公司很早就看到資產質量惡化的風險，提前幾年推進「客群上浮」的策略，升級風控級別。
2024年，國內主要助貸平臺規模停滯，放貸量下滑，信也科技的促貸規模，逆勢增長。到了第四季度，其促成交易額達569億元，同比增長8.6%。
控風險，信也還有一招，即力推小微企業貸，不把雞蛋放同一個籃子裡。
顧少豐團隊將小微業務提升至戰略級別，這塊的交易額從2020年的37億元，增長到2024年的580億元，約佔國內業務的三成，在幾家上市助貸機構裡，規模居前。
業績好，「紅包」給得足。2024年，信也科技累計向股東回報1.6億美元（按2024年平均匯率計算，約合人民幣11.39億元）。
「我們很高興，能連續七年宣派股息，公司持續透過資本回報計劃為股東創造價值。」顧少豐表示。
2.揮師海外，重倉東南亞
年交易額突破2000億元大關之際，創始成員，早已陸續「卸甲」。
張俊、胡宏輝，幾年前已分別辭去聯席CEO、總裁職務，僅擔任董事會成員，退居幕後。
四位創始人，剩兩人堅守，創業時唯一全職投入、出資和佔股最多的顧少豐，擔任董事長兼首席創新官，以及現任CEO李鐵錚。
兩年前，老將章峰辭去CEO一職，由李鐵錚接任。他今年41歲，是創始人中年紀最小的。
顧少豐、李鐵錚帶隊，於2024年初，強化業務佈局，最佳化調整各業務團隊及職能部門，並加快揮師海外。
自2018年開啟國際化程序後，信也科技佈局印尼、菲律賓等地區。
2024年10月，巴基斯坦業務平臺上線，公司海外佈局再落一子。
海外新興市場，人口基數大、結構年輕，金融覆蓋率低，市場空間充足。信也積極佈局，請來精兵強將。
其「重倉」印尼市場，2023年5月，原螞蟻集團國際業務CRO（首席風險官）顧鳴迴歸信也科技，出任印尼業務CEO，直接向李鐵錚彙報。
2024年9月，孫曉東獲任國際業務負責人，統管除印尼以外所有海外業務，他曾任網商銀行、螞蟻國際首席風險官。
現階段，海外業務增長迅猛，已成公司第二增長曲線。2024年，國際業務交易額突破100億元，帶來收入達到25億元，佔營收比重接近兩成。
「2024年，信也科技在推動中國市場穩步增長的同時，加速拓展國際市場，取得了令人欣喜的成績。」3月18日，李鐵錚表示。
高管層的目標，是到2030年，國際業務的收入佔比，要達到一半。
3.大考在即，大玩家有望受益
顧少豐等人的國內生意，迎來大考。
年初，有訊息稱，《關於加強商業銀行網際網路助貸業務管理的通知》即將實施。
據徵求意見稿的基調，銀行對助貸機構要實行「名單式管理」，實施總行級准入審批，每半年進行一次質檢。
「新規」還提出，商業銀行按每筆貸款實收利息一定比例支付助貸服務費用時，應在貸款結清後支付，且付費比例控制在30%以內。
「助貸機構需要加強合規管理，確保業務操作的合規性，否則可能面臨監管處罰或業務受限的風險。」
柏文喜向《21CBR》記者分析稱，助貸機構需要密切關注監管形勢與業務趨勢，提前做好合規準備及業務模式評估。
他表示，新規實施後，銀行可能會清退一些中小合作機構。
「中小平臺面臨更大的生存壓力，頭部機構憑藉品牌、技術和資源優勢，仍能保持一定的營收增長。」柏文喜說。
知名經濟學者盤和林向《21CBR》表示，新規實施後，「能合規並給予使用者較好體驗的助貸平臺，將成為主力」。
信也科技這樣的資深玩家，有望受益。
這幾年，行業競爭激烈，獲客投流的難度和成本逐年走高，顧少豐團隊也有業績煩惱。
截至2024年三季度末，公司的90天及以上貸款逾期率為2.5%，環比下降15個基點，但同比提升83個基點。
「整體來看，助貸行業的不良貸款比例處於上升區間。助貸機構在風險管理和資產質量控制方面，會面臨更大的壓力。」柏文喜表示。
一起聊聊：
  • 你聽說過助貸機構嗎？
  • 你怎麼看銀行降低消費貸利率的行為？


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