你適合買美國保險嗎？七個理由夠不夠？

談起海外保險，大家通常都比較熟悉的是香港保險。其實，這幾年隨著市場的變化，尤其從2017年開始，美國保險已經被越來越多的高淨值家庭接受和認可。所以這也同時意味著，美國將變成投資者進行全球化資產配置的首選之地。

對於這些投資者，美國保險也將會慢慢成為美元配置的首要選擇。今天就來和大家一起討論下美國保險，你適合買嗎？如果需要理由，7個夠不夠！

這些人適合買美國保險

根據美國國稅局規定，壽險保單內收益免資本利得稅，死亡賠付免收入稅，不可撤銷信託內的保單免遺產稅，因此，不可撤銷信託+大額壽險保單是美國綠卡、護照持有者

以及美國稅務居民天然的避稅工具。一旦被繼承人所投保的保險指定了受益人，被繼承人死亡後，保險理賠金由受益人領取，受法律保護，理賠金將不列入被繼承人的遺產範圍。

對比中國保險，美國對於保險有著非常嚴格的規定，其中有一條7702的條例就規定了一個人壽保險裡，投保人最多可以放一定額度的錢進去進行免稅投資。而很多非美國的保險都沒有金額的限制，你想投多少就投多少。這就意味著，你放進去的錢很可能遠遠超過了美國稅務局規定允許的最大值，這樣的一份保險在美國政府的眼裡根本算不上保險，只能稱為投資，那避稅就無從談起。保險現金增值部分則不能適用7702條例。到時，每年資本利得部分的股利、利息該交的稅一分都不能少。

1 如果你不是美國身份，但是你在美國有資產，那你必須要買美國的壽險

非美國人在美國的不動產，如果在美國本土被繼承，需要繳納40%遺產稅，而免稅額僅有6萬美金。

美國稅務局規定：被繼承人身故後9個月，必須file稅表706NA，並支付稅金，否則繼承人無法繼承資產。

因此購買與在美資產有可能產生的遺產稅等額的美國人壽保險，雖然被繼承人無法規避該筆遺產稅，但起碼在其身故後，其繼承人仍可獲得被繼承人的身故賠償金用於支付遺產稅。因為美國IUL具有高達10倍左右的槓桿，可以用很少的資金獲得很高的保額，等同於合理避稅。

2 如果你需要大額保單傍身，隔離生意或婚姻風險，請您選擇美國人壽保險

家庭財務與企業財務不分家的模式，在目前中國的中小型私營企業中很普遍，企業主常常把自己所有的身家投入到企業經營，和企業一榮俱榮，一損俱損。而這種模式有相當大的潛在風險，比如企業經營不當、三角債、甚至破產⋯⋯都會連帶影響家庭財務影響家庭生活，有違創業的初衷——為自己為家人創造一個優質生活。

在中國，美國人壽保險的現金值都可以不受官司追討並享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產或是坐牢了，別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚，大額保單也不會被分割。但如果你購買的是內地大額保單，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯上刑事犯罪，法院有權凍結、扣押、查封涉案人的保險。在美國購買的大額保險，受美國保險法案的約束，其他人或者國家都是難以涉及到這部分財產的。

3 如果你想做美元資產配置分散風險，美國壽險也是高淨值人群的常用工具

高淨值的個人投資者需考慮全球資產配置，把一部分資產分散到海外，不要太多集中在單一資本市場或單一貨幣裡面。越來越多的高淨值人群開始配置美元資產，但是每年5萬美元的外匯兌換額度，對他們來說是遠遠不夠的，購買美國保險就成了配置美元資產的新途徑。

人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，市場充分競爭為投保人帶來低成本高服務的好處。美國的保費水平在世界範圍內都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陛的五分之一，香港的三分之一、臺灣的二分之一。

美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民，而北美地區醫療較為進步，人均壽命長。生命表影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險產品。預期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延後，保險的成本越低。

例如：35歲的女性，每年只需要花費1萬美金，連續繳費10年，即可獲得高達100萬美金的大額保單，10倍的高槓杆是國內保險所不能達到的。

4 如果你考慮傳承遺產規劃，物美價廉的美國的壽險是你的首選。

人壽保險更是作遺產規劃必不可少、也是最經濟有效的工具。如果你考慮配置人壽保險，目前最先進保費最低的美國人壽保險就是你的首選。

人壽保險指定受益人，法律關係十分的明確，可以避免糾紛。並且利用壽險的高槓杆放大資產為子女創造大筆財富。

美國人壽保險不只是保障，它更有轉移資產、隱藏資產、規避稅務、分散債務危機、保證資產傳承等功能。美國有超過1，500多家保險公司，很多保險公司都有上百年的經營歷史，極少聽到保險公司拒賠的新聞，一旦發生理賠爭議，美國法律根據消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。不像國內理賠難等問題使得消費者對於國內保險公司信任度較低，特別是購買大額保單。

並且美國的保險公司重信譽. 當被保險人死亡時（當然頭兩年自殺除外），保險公司不會出現故意找藉口不賠或是故意拖延情況。在免責條款這方面，與國內對比美國的人壽保險是有非常大的優勢的，特別大額保單，哪怕是吸毒致死、自然災害、戰亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付。

美國保險必買的7個理由

理由一、美國保險歷史悠久

美國從1760s年代第一張保單發出至今已有近260年的歷史，已是非常成熟穩健的市場，許多保險公司都是百年老店。產品也經歷了五代進化，現在美國的人壽保險往往兼具生前福利和身故保障，保底鎖利，年化回報超過7%。

二、購買人群多以及購買人群精準

美國保險在全球國家保險份額佔比大（28.90%）

第一類，作為美國稅務居民（已經拿到美國綠卡或者計劃未來去美國移民的客戶）如果購買了境外保單，將會面臨被徵稅的可能性。因為美國是一個全球徵稅的國家，比如客戶購買了香港儲蓄分紅的保單，但這張保單在美國極有可能不被認可是一張合格的人壽保單，美國很有可能把這樣的保單歸類為理財產品，所以客戶就有可能面臨被徵稅。

第二類，在美置業的非美國稅務居民，這一類人群往往忽略了美國潛在的遺產稅的風險。如果客戶作為一名美國稅務居民，遺產稅免稅額是560萬美金（2018年），夫妻兩人是1120萬美金。而如果客戶是一名中國人，在美國有購置房產，遺產稅免稅額僅僅只有6萬美金，並且遺產稅的稅率是超過100萬美金按40%來收取。

第三類，赴美生子、美國留學或者商務往來人士這一類人跟美國也有很強的關聯度，這一類客戶可能更多的是為了自己的孩子諮詢美國保險，因為父母極大可能在未來孩子的初中或者高中的時候去美陪讀或者生活。父母如果能為自己的孩子或者家庭購置美國人壽保險，將來即可保障家庭的生活，也能給孩子一個更好的教育環境。

第四類，高淨值家庭和企業主這一類人群往往也會配置美國人壽保險，並且搭配不可撤銷信託來實現債務隔離，同時又保障了家庭人員的生活質量。美國保險可謂是幫助了這一類人群留錢留愛不留債。

除去上面四類人群，還有另外一些客戶比如想要配置美元資產、尋求資產保護和風險隔離、做稅務規劃或者想要有實現財富傳承的打算。這些客戶都是美國人壽保險的精準客戶。

三、保費便宜

生命週期長，預期壽命越長，意味著保險公司賠付期限的延後，保險的成本越低。香港的生命表預期壽命是100歲，而美國的生命表是到120歲，因此同等條件下，美國保險公司收取的保費更少。

四、壓倒性的價格優勢

美國保險的價格是大陸的1/5，香港的1/3，同等保費提供更高保額。以40歲男性為例，同樣每年年繳保費8萬美金，繳5年，香港保險得到的保額是80萬，而美國保險的保額可達200萬。

五、先進的產品設計

美國保險具有領先全球的產品設計。以IUL指數型萬能壽險為例，該產品收益率掛鉤股市大盤指數，保底鎖利，長期歷史複利達到6% – 8%。現金價值如同活期存款一樣，可以隨時使用，作為退休計劃或子女教育的補充方案。

六、完善的法律保障

透過合理規劃，實現財富的隱私和隔離，規避政治、婚姻破裂、企業經營等債務風險；配合美國信託的使用，可以最大程度上實現資產保護和風險隔離。

七、完美的CRS解決方案

美國為非CRS成員國。非美國稅務局民在美資產無需與他國稅務機關資訊交換。同時美元保險享受免所得稅提領、免遺產稅（非美國稅務居民）等稅務好處，幫助高淨值家庭實現財富的保密和傳承。

寫在最後

過去的十年，當我們提起海外保險的時候，我們更多的時候把它等同於香港保險，但香港保險並不是海外保險的全部。海外保險的廣度及深度也遠遠超越香港保險。其實，美國是世界上最大的一個保險市場，同時在我們大家都比較熟悉的保險品類當中，無論是帶有儲蓄功能還是人壽功能的保險，美國都是一個佔全球市場份額最大的一個國家。

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