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“先買後付”（Buy Now, Pay Later，簡稱BNPL）作為一種新興的消費分期方式，近年來在全美廣泛流行，波士頓的街頭商店、購物中心也早已隨處可見Klarna、PayPal、Venmo等平臺的支付貼紙。這種允許消費者將購物金額拆分為小額、分期付款的模式，因便捷性和“看似無負擔”受到大量消費者青睞。
不過，這種看似輕鬆的消費方式即將迎來新變化。知名信用評分機構FICO本週一宣佈，將於今年晚些時候正式推出兩款全新信用評分產品，分別名為FICO Score 10 BNPL和FICO Score 10 T BNPL，首次將“先買後付”資料納入消費者信用記錄。
FICO表示，這一變化旨在幫助貸款機構更準確地評估借款人的信用狀況。新評分產品上線後，消費者在BNPL平臺上的消費、還款記錄將直接影響個人信用分數，進而影響貸款審批、信用卡申請等金融服務的可獲得性。
“先買後付”模式在美國的快速普及始於疫情期間，並在疫情後持續增長。資料顯示，BNPL已成為不少人購物支付的重要選擇。但其背後隱藏的風險也引發關注。許多消費者在多個平臺累計了相當規模的分期賬單，卻因為BNPL平臺此前大多不與信用機構共享資料，導致這些“隱形債務”並未計入傳統信用報告。
FICO此次調整，正是針對這一問題。未來，BNPL將正式計入個人信用體系，消費記錄透明化，風險暴露度提升。
儘管此次政策適用於全美範圍，但對波士頓居民來說，影響尤為值得關注。波士頓作為新英格蘭地區重要的經濟、科技與金融中心，居民整體信用意識較強，消費金融產品使用廣泛。BNPL新規落地後，如何合理使用、按時還款，成為本地消費者不得不重視的話題。
此外，BNPL相關爭議也在持續。支持者認為，分期支付有助於緩解短期經濟壓力，提升消費靈活性；但反對者擔心，部分消費者在不瞭解真實成本的情況下，容易超前消費，導致債務積壓。一些業內人士也曾擔憂，BNPL平臺此前缺乏資料共享，導致放貸機構難以全面掌握借款人真實債務水平。
FICO推出的新評分產品，正是在這一背景下應運而生。FICO指出，透過納入BNPL資料，放貸機構能夠更科學地評估借款人風險，尤其是對那些缺乏傳統信貸記錄、首次接觸金融服務的消費者，BNPL記錄將成為重要參考。
與此同時，BNPL資料納入信用評分也意味著，一旦出現逾期、不良還款記錄，個人信用將受到實質性影響，可能直接影響房貸、車貸、信用卡審批，甚至租房、就業背景審查等。
過去，BNPL平臺為保護使用者活躍度，曾拒絕與信用機構共享資料，部分平臺還聲稱，納入信用記錄可能“打擊”使用者消費積極性。但隨著監管趨勢加強、金融風險暴露，資料透明化已成行業共識。
FICO新規推出後，波士頓的銀行、信用合作社、線上貸款平臺等，預計將加快調整風控標準，BNPL消費行為將與信用貸款掛鉤，消費者信用體系更加全面。
對於波士頓消費者來說，FICO新評分落地，既是一次警示，也是一次機遇。規範使用BNPL、保持良好還款習慣，不僅有助於防範債務風險，未來也可能借此提升個人信用等級，獲取更優惠的金融服務。
面對即將到來的變化，波士頓的消費者們需要清晰認識到，BNPL不再是“隱形債務”，每一筆消費、每一次還款，都會真實反映在信用體系中，影響長遠的經濟生活。
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ref:
https://www.bostonglobe.com/2025/06/23/business/fico-credit-scores-tesla-robotaxi-talking-points/
https://www.cnn.com/2025/06/23/economy/fico-scores-buy-now-pay-later-bnpl
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撰文｜蛋撻
排版｜蛋撻
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