古代錢莊票號：抱官府大腿崛起，為啥到了近代就涼了？|循跡曉講

主講：三喵先生

策劃：三喵先生

責編：馬戲團長

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現如今咱們不管是存錢還是消費都離不開銀行，不過我們接觸的銀行系統追根溯源，都是從歐洲中世紀那會兒慢慢發展起來，隨後遍佈全世界的，可以說對於中國來說，這銀行是個不折不扣的舶來品。而在漫長的歷史當中，咱們的老祖宗也發展過類似銀行的機構，那就是錢莊和票號。

◇ 圖為中世紀佛羅倫薩的銀行家

這些機構也擁有銀行的一些基本功能，比如說貨幣兌換，存款取款匯款等等，但它們畢竟是植根於中國傳統社會，自然也會帶有中國傳統社會的印記。在清朝末期國門開啟，近現代的銀行制度進入中國，錢莊和票號面對競爭最終落敗，退出了歷史舞臺。那麼這些帶有中國古代特色的錢莊票號興衰如何？今天就來聊聊這個話題。

◇ 圖為某歷史課件中關於明朝中後期的“資本主義萌芽”的板書

近現代銀行的產生是資本主義發展的產物，而古代中國到底有沒有產生過資本主義萌芽，這在不同時期也是有不同的看法，甚至直到今天也是非常有爭議的話題之一。儘管如此，有一點卻是無可置疑，那就是任何一個執行穩定的社會都不開商品經濟，儘管從秦漢開始朝廷就一直堅決貫徹重農抑商，但商品經濟一直頑強地存在，而且其作用也越來越大。

◇ 圖為成立於清咸豐五年的盛豐錢莊

明太祖朱元璋想要升級版的重農抑商，希望大家徹底呆在戶籍地安安分分了此一生，可是貨物和貨幣的流動卻一刻也沒有停歇。隆慶年間朝廷開放海禁，白銀大量流入，當時就有一些店鋪去做銀元和銅錢的兌換，可以被認為是錢莊的雛形。清朝雍正年間，戶部有“五城十廠糶賣成色米所得錢文，發五城錢鋪，照定價九百五十文兌換”的字樣，此時的錢莊從事不同貨幣之間的兌換已經是相當專業了，乾隆末年和嘉慶初年，一些資料中有“吉林協領諾穆三寄存錢鋪銀二千兩”，或者“戴衢亨欠德泰錢鋪銀六百五十兩”的記載，說明這時候的錢莊也有吸收儲蓄和放貸的功能。

當時的錢莊往往由其他行業發展而來，比如上海的錢莊最早就是煤炭店，豆米店發展而來，而福州的錢莊則是茶葉貿易發展而來的。這些錢莊盈利的模式是兌換不同貨幣時收取手續費，以及放出貸款收利息。

◇ 圖為光緒年間，寶豐盛豐錢莊的票據

這一切業務都離不開錢莊簽發的有效票據，也就是錢票，而這些錢票的效力，也是以錢莊自身的信譽作為擔保的，至於擔保的方式也是各有不同，有的錢莊出資人會在錢莊裡放一筆錢，稱為護本，還有的會在其他信譽比較好的錢莊裡存上一筆錢，以展示自己的財力，這被稱為“內盤”。

可以說，這些信譽良好的錢莊是地方物資流通的關鍵，到了清朝中期，江南地方已經有不少錢莊的錢票可以作為通行一個地區的硬通貨了，而很多百姓也願意把錢放在錢莊裡，清朝中期有記載稱“當年寧波殷實富室所開錢莊，凡有錢者皆願存錢於莊上”，可見這時候的錢莊很大程度上相當於今天的銀行了。

◇ 圖為電視劇《大盛魁》中的晉商商隊

就在南方的錢莊發展如火如荼之時，中國北方由於晉商的崛起，隨之而生的票號也在晚清大放異彩（詳見：晉商抱著權力的大腿崛起，為啥又被時代所拋棄？| 循跡曉講）。票號起源自何時有各種爭議，甚至有故事說它起源於明朝嘉靖末年。當時有人記載這樣一個故事：一天，內閣重臣徐階的門客對他的同鄉說，你馬上要回去帶著那麼多銀子，路上帶著那麼多銀子遇到盜賊不好辦，乾脆你把銀子放在徐家資助的連鎖店裡，店家給你開出票據，你拿著票據到目的地，那裡也有徐家的店鋪，去兌換出銀子就好了。

在這個故事裡徐階家裡的店鋪可以憑一張票據匯進匯出銀兩，這背後自然是徐階權傾天下的地位，他家的店鋪已經具備了票號最原始的功能，但並不專業。清朝嘉慶年間，山西平遙縣人雷履泰在天津開設日升昌顏料鋪，經營的顏料當中有一種銅綠產自四川，如果攜帶現銀千里迢迢去四川採買顏料，沿途盜匪猖獗，就算保鏢隨行，也難免寡不敵眾。有鑑於此，雷履泰“慨運款之不便，閩各商之束手，遂創興匯兌一法。凡往來銀錢，無論大宗小款，皆攬收該鋪，代為收交。”這樣一來，日升昌開出的匯票就具有了某種貨幣的性質。

◇ 圖為關於晉商票號“日升昌”的油畫作品

此外，日升昌的匯票有自己的特點，最突出的就是它的密碼系統，畢竟要保證銀兩的安全可靠，匯票是不能被偽造的。當時日升昌的匯票用了最先進的印刷技術，並且在關鍵部位加蓋戳印，最絕的是它還有一套漢字的密碼，表面上是五十六個字的順口溜，實際上是檢視匯票日期，兌換匯票的關鍵所在。這五十六個字是這樣的，“謹防假票冒取勿忘細視書章；堪笑世情薄天道最公平；昧心圖自私陰謀害他人；善惡終有報到頭必分明；坐客多察看斟酌而後行；國寶流通後世”。

順口溜中的“謹防假票冒取勿忘細視書章”是代表一至十二個月，“堪笑世情薄，天道最公平。昧心圖自私，陰謀害他人。善惡終有報，到頭必分明”則是表示一至三十天。“坐客多察看，斟酌而後行”是銀兩的一至十，“國寶流通”是萬千百兩。例如票號在六月十日給某省票號分號匯銀三千兩，其暗號程式碼就是“取平多寶通”。有了這套密碼系統，匯票被仿造的機率大大降低，這也是日升昌“匯通天下”的本錢，而後世也往往把這日升昌看作專業票號的鼻祖。

◇ 圖為電影《白銀帝國》中的晉商票號“天成元”，外牆懸掛“一兩開戶”的廣告

有了日升昌的榜樣，山西商人們也紛紛開設新的票號，異地匯銀子，放貸借款，盈利頗豐。道光年間，有據可查的山西人經營票號四十九家，這些票號一開始也是經營別的起家，後來專做銀兩的異地流通。此時的山西票號根據家族的地域分為平遙幫，祁幫和太谷幫三大幫。

有時候某一家票號需要在短時間匯出一筆鉅款，超出自家的能力，就會找本幫的其他票號一起墊付銀兩日後再償還。這些盤根錯節的幫派也成了票號的外部制約力量。太平天國戰爭爆發之後，南方的銀子想直接進京要面臨相當大的困難，而且大清不管是用兵還是償付外國賠款，所需的銀兩每一筆都是鉅款，這時候山西票號主動靠近官府，比如1867年左宗棠在上海向外商所借的西征借款一百二十萬兩銀子，即由山西票號匯到運城。清廷撥給東三省的軍餉，也是由票號經手，而三省官兵的“俸給所得，除在當地消費者外，所有盈餘，亦皆交票號匯入關內”。

到了1901年，面對天文數字的庚子賠款，清廷分交各省負擔，各省應納款也是透過票號匯兌。此時的山西票號已經遍佈海內外，成了大清仰仗的首席金融機構。

◇ 清政府紙幣新政令晉商票號遭到沉重打擊圖為電影《白銀帝國》劇照

◇ 圖為滙豐銀行大樓

只不過這票號的輝煌是極端依賴於官府的，它表面上無論再怎麼像近現代的銀行，但沒有發達的工商業，所有表面的繁榮也不過都是鏡中花水中月。清朝末年當外國的銀行紛紛踏足中國時，這些銀行的資金可以在全世界流動投資獲利，比如滙豐銀行廣泛投資南洋的洋行和印度的各個領域，還有英國政府做背書，其效率當然不是依靠官府的傳統票號能夠比擬。

所以國門開啟之後，無論是錢莊還是票號，也都紛紛在近現代的銀行面前敗下陣來。如今想要體會票號的輝煌，也就只能去山西的平遙古城憑弔去了，正所謂風流總被雨打風吹去，換個角度講，那也正是“世界潮流浩浩蕩蕩，順之者昌逆之者亡”了。

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