秋季已至，這意味著醫療保險的開放註冊到來。
註冊於10月15日開始。在註冊或更新聯邦醫療保險（Medicare）前，您應該瞭解今年的幾項變化。
即使您還有幾個月才年滿65歲，現在也是瞭解Medicare選擇的時候了，這將有助於您在準備參保時做出正確的選擇。
Medicare的新變化
2024年，幾項Medicare的變更生效，旨在幫助減少您的自付費用。
這些變更包括：
– 您的Medicare藥物計劃不得收取免賠額（deductible），每種由Part D覆蓋的胰島素產品，每月的費用不得超過35美元。
– 推薦的成人疫苗是免費的。
– 如果您已患有慢性疼痛超過三個月，Medicare現在涵蓋每月的慢性疼痛治療服務。
– Medicare現在在醫院、社群心理健康中心和其他地點提供更密集的門診心理健康護理服務。
– Medicare覆蓋新冠疫苗及某些相關測試和治療。
2025年的其他新變化包括：
– 在Part D計劃中，個人每年所需自付的藥物費用（包括免賠額deductibles、共付額copays和共保額coinsurance）限制在2,000美元以內。Part D覆蓋可能有最高590美元的免賠額。
– 患有失智症的患者及其看護者可以透過“改善失智症體驗指導計劃”（GUIDE）獲得更多幫助，該計劃提供24/7支援熱線、幫助您尋找服務的護理導航員、看護者培訓，以及每年最多2,500美元的居家、過夜或成人日間護理服務。
在做出決定之前，審查所有計劃和選項至關重要。您可以在medicare.gov上進行計劃覆蓋、費用和質量評級的並排比較。
Medicare基礎知識
Medicare是由聯邦政府提供的健康保險。要符合醫療保險的資格以進行註冊，您必須滿足以下任一條件：
– 年滿65歲或以上；
– 有符合條件的殘疾；
– 患有終末期腎病。
醫療保險涵蓋住院、醫療和藥物保險，分為三個部分：
A部分：住院保險
A部分覆蓋住院、專業護理設施的住院、臨終關懷和一些家庭健康護理服務。
任何工作至少10年並繳納醫療保險稅的人都無需支付A部分的保費。如果您需要支付保費，2024年A部分的最高月保費為505美元。
A部分的免賠額為每個福利週期1,632美元。
住院超過20天需要支付共付款；對於專業護理設施，住院超過20天也需要支付共付款；一旦超過100天，您將負責所有費用。
B部分：醫療保險
B部分覆蓋符合條件的醫生就診、預防服務、醫療用品以及門診治療和服務。
大多數人需支付標準的B部分保費，2024年的保費為174.70美元。
然而，如果您在註冊醫療保險前兩年的稅表上，修改後的調整總收入（AGI）高於10.3萬美元（個人）或20.6萬美元（共同申報），月保費將會更高。
對於2024年，B部分的免賠額為每年240美元。
D部分：處方藥計劃
D部分是您的處方藥保險，與A和B部分（即原始醫療保險）分開購買。
費用（包括保費、免賠額、共付款和共保額）因計劃而異。
如果您選擇醫療保險優先計劃（C部分），處方藥保險可能包含在內。C計劃還可能包括額外的保障，例如牙科和視力。
什麼時候可以註冊？
醫療保險註冊在特定時間段內開放，因此瞭解這些時間框架不僅對確保獲得所需的保障至關重要，還有助於避免在符合資格而未註冊所產生的罰款。
初始註冊期
此期間包括您滿65歲前的三個月和滿65歲後的三個月。
例如，如果您的65歲生日是在今年的6月15日，您的初始註冊期從3月開始，到9月結束。
例外情況是出生在每月的第一天。在這種情況下，您的初始註冊期將從您65歲生日的前四個月開始，到您滿65歲後的兩個月結束。
您的覆蓋範圍將根據您註冊的時間在月份的第一天開始。如果您在65歲生日前註冊，覆蓋範圍通常在您生日月份的第一天；如果您的生日在第一天，覆蓋範圍通常在前一個月的第一天開始；如果您在65歲生日後註冊，覆蓋範圍通常在您註冊日期後一個月的第一天開始。
特殊註冊期
當您在65歲時符合醫療保險資格時，註冊A部分覆蓋非常重要，以避免罰款。
然而，如果您計劃繼續工作並透過您或您配偶的僱主享有保險，您可以推遲註冊B部分覆蓋。雖然您可以在擁有團體健康計劃時註冊B部分，但可以等到該保險結束後再註冊B部分，只要您在您或您配偶停止工作後八個月內完成註冊即可。
如果您在初始註冊期或特殊註冊期內沒有註冊醫療保險，您可能需要支付罰款。
一般註冊期
如果您在初始或特殊註冊期內沒有註冊醫療保險，您可以在每年的1月1日至3月31日的通用註冊期內註冊。
然而，您可能需要支付因晚註冊而導致的更高保費。
65歲以下且有殘疾
如果您有殘疾，並每月領取社會保障或鐵路退休委員會（RRB）福利，您將在24個月後自動獲得醫療保險A部分和B部分。
對於被診斷為肌萎縮側索硬化症（Lou Gehrig病）並領取社會保障殘疾福利的人士，沒有等待期。
醫療保險優先計劃和醫療補充保險計劃之間有什麼區別？
醫療保險優先計劃（Medicare Advantage Plan）包括A部分和B部分的覆蓋，由私人公司提供。
大多數，但不是所有的醫療保險優先計劃都包括藥物覆蓋（D部分）。雖然這些私人公司必須提供A部分和B部分的所有福利，但保費、免賠額、共付款和共保費用因計劃而異。它們還可能提供額外的保障，例如健身計劃以及一些聽力、視力和牙科保障。
被稱為Medigap的醫療補充保險計劃（Medicare Supplement Insurance plan）幫助覆蓋原始醫療保險未涵蓋的費用，例如免賠額、共保和共付款。這些計劃透過私人公司提供，保費因計劃而異。如果您擁有醫療保險優先計劃，則無法獲得Medigap計劃。
醫療保險為您在老年時期提供基本的醫療保健覆蓋，因此，全面研究所有選項以確保您獲得合適的保障非常重要。
在您滿65歲之前開始研究，以便在您的初始註冊期開始時做好準備。最好的起點是medicare.gov，您可以在該網站上建立一個賬戶，開始尋找健康和藥物計劃以及提供者。
您還可以與醫療保險代表進行交談，或聯絡加州的HICAP（Health Insurance Counseling and Advocacy Program）專案，獲得免費的健康保險諮詢。