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2024年12月，美國消費者金融保護局釋出新規，將允許資產超過100億美元的銀行和信用合作社自主選擇其透支保護政策，並對透支費用的數額進行限制。（首圖來自圖蟲創意）
文｜中國金融案例中心 <<<<
2024年12月，美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB）釋出新規，將允許資產超過100億美元的銀行和信用合作社自主選擇其透支保護（Overdraft Protection）政策，並對透支費用（Overdraft Fees）的數額進行限制。該規則將填補透支服務免受貸款法律約束的漏洞，為美國消費者節省數十億美元的費用。
什麼是透支費用（Overdraft Fees）
透支費用（Overdraft Fees）是指銀行或信用合作社在向客戶提供透支保護服務時收取的費用。當客戶的賬戶餘額不足以覆蓋他們嘗試進行的交易（如支票支付、自動轉賬或簽帳金融卡購買）時，銀行會允許交易發生，但會收取一定的費用作為透支服務的成本。這種服務允許客戶即使賬戶餘額不足也能完成交易，但需支付額外的費用。
在過去，銀行提供的透支服務更多是作為一種便利服務，而不是利潤來源。隨著時間的推移，一些銀行開始將透支服務轉變為盈利渠道，導致透支費用顯著增加。透支費用通常是固定的金額，在美國，傳統的透支費用可能高達每次35美元或者更多；有些銀行可能會根據透支的金額收取一定比例的費用。這對許多消費者來說是一個巨大的財務負擔，尤其是那些經常賬戶餘額不足的人。透支費用的積累可能會導致賬戶餘額的進一步減少，甚至可能導致賬戶被關閉。
透支費用對低收入和年輕消費者的影響尤其嚴重，因為他們更有可能頻繁透支。而高額透支費用可能導致消費者轉向更昂貴的短期信貸產品，如發薪日貸款。近年來，一些銀行響應CFPB關於減少“垃圾費”的號召，開始減少或取消透支費用，以提高客戶滿意度並保持競爭力。有些銀行則提供了透支保護的替代方案，如透支警告和透支預防服務。
CFPB新規
CFPB致力於減少“垃圾費”對消費者的影響。2024年1月，CFPB提出了一項關於減少透支費用的提議，旨在將透支費用降至每次3~14美元之間。12月，CFPB對該項提議追加了行動，釋出新規允許資產超過100億美元的銀行和信用社自主選擇以下關於透支的政策之一：1）對透支保護服務按每次5美元的統一標準收取費用；2）作為一項便利服務，收取不超過成本或損失的費用；3）可按照當前大約35美元/次的費率收取透支費用，但前提是這些機構必須提供類似信用卡的通知，並遵守長期貸款法律，包括披露其透支利率等條款。此外，CFPB表示，這些機構還必須讓消費者選擇是否開立透支信用額度，讓他們選擇手動還是自動支付，並定期向客戶傳送對賬單。
新規將於2025年10月1日生效。CFPB主任Rohit Chopra表示，新規旨在打擊過度的“垃圾費”，並要求大銀行在透支服務上收取的利率透明化。預計這一改革將為美國消費者每年節省50億美元的費用，或者為支付透支費用的家庭平均每年節省225美元。
市場反應
銀行業界對此規定表示反對，認為這將導致他們限制信貸、提高最低餘額要求，並限制免費或低成本的存款賬戶。美國銀行家協會（American Bankers Association， 簡稱ABA）和消費者銀行家協會（Consumer Bankers Association，簡稱CBA）的執行長均表示，這將使銀行更難以為客戶提供這項服務，可能會迫使一些消費者轉向發薪日貸款和典當行尋求信貸支援，同時，CFPB也忽視了銀行在過去十年中為提高消費者利益和節省成本所做的創新努力。
事實上，透支費多年來一直呈下降趨勢。Ally與Capital One等銀行在2021年取消了透支費，花旗銀行在2022年緊隨其後。其他銀行，如美國銀行，將透支費用從35美元降至了10美元。儘管如此，據CFPB統計，美國消費者在2023年仍支付了超過58億美元的透支費用，這一數值在2019高達126億美元。因此對於CFPB新規的釋出，美國金融改革協會高階顧問、美國國家經濟委員會主任等一些金融改革倡導者認為，新規將有助於確保消費者不會因為"高昂的透支費用"而失去銀行賬戶及服務，從而提高金融包容性。
然而，CFPB新規的實施還將面臨一定的政治因素。美國國會可能會在接下來的60天內透過國會審查法案廢除該規則。由共和黨在參眾兩院佔多數席位的新國會將於2025年1月召開。該項規則能否最終實行還有待觀望。
參考連結：
[1] https://www.bankingdive.com/news/cfpb-overdraft-final-rule-5-dollar-fee-chopra-aba-cba/735348/
[2] https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-closes-overdraft-loophole-to-save-americans-billions-in-fees/
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