在通脹背景下，“閒置現金”正在變成一筆看不見的虧損。根據 Vanguard 最新發布的一項調查，超過一半的美國儲戶在儲蓄賬戶上獲得的年利率不到 3%，其中有四分之一的收益甚至不足 1%。而同期美國的消費者價格在截至 2 月的 12 個月裡上漲了 2.8%，不少人預計接下來通脹還會持續。
如果你的儲蓄跑不贏通脹，那這筆錢的實際購買力就是在縮水。“在通脹高企的時期，若沒能讓手頭現金獲得像樣的回報，簡直就是在犯罪。”WalletHub 執行長 Odysseas Papadimitriou 如此表示。
1.儲蓄賬戶年利率僅 0.61%，通脹卻已達 3%
我們不妨舉個簡單的例子：假設你把 1,000 美元存入一個年利率為 0.61% 的儲蓄賬戶（這是當前全美平均利率），一年後本金和利息加起來僅為 1,006 美元。而若通脹為 3%，原本 1,000 美元可以買到的東西一年後需要 1,030 美元。這意味著，你的“收益”遠跟不上物價上漲的速度。
要想保持購買力，儲戶需要獲得與通脹率相當甚至更高的利息回報。但現實是，大多數人並沒有這樣做。Vanguard 的調查涵蓋了 1,011 名具有代表性的美國成年人。而根據 Bankrate 在 2024 年釋出的另一份調查，超過三分之二的美國人儲蓄利率低於 4%。
2.高收益賬戶普及率低，僅20%的人會使用
儘管市面上高收益儲蓄賬戶利率已達到 3.5% 到 4%，但使用者寥寥無幾。Santander Bank 的調查發現，僅有約五分之一的美國消費者在使用此類賬戶。該銀行零售業務主管 Swati Bhatia 表示，“高收益賬戶主要被高收入人群使用。”
造成這種現象的原因很多。一方面是“慣性思維”——Vanguard 的 Matt Benchener 指出，很多人只是習慣把錢放在傳統銀行賬戶中，哪怕利息幾乎為零。另一方面，也與美國人長期處於低利率環境有關。在 2000 年代和 2010 年代，美聯儲為了應對金融危機長期維持低利率，消費者早已習慣了“儲蓄不賺錢”。
Papadimitriou 補充道：“我們已經忘了，銀行賬戶其實也能有競爭力的利息，因為過去我們一直拿不到。”
3.網路銀行利率高，但開戶“心理門檻”仍在
事實上，現在不少線上銀行提供遠高於傳統銀行的利率。例如 Santander 旗下的新數字銀行 Openbank 推出的一款儲蓄產品，年利率高達 4.4%，上線不到四個月就吸引了30億美元的存款。開戶時間最多隻需5分鐘。
Bankrate 首席金融分析師 Greg McBride 強調，這樣的賬戶對所有人都是開放的。“美國有超過 4,000 家銀行，你不可能聽說過每一家。高收益賬戶真的觸手可及，而且不會影響你日常的銀行操作。你只是把儲蓄放到一個更會‘善待’它的地方。”
5.除了儲蓄賬戶，還有這些“跑贏通脹”的選擇
除了高收益儲蓄賬戶，CD（定期存款）也是另一個受到關注的選項。CD 要求使用者在一定期限內不能動用存款，但利率通常更高。截至 4 月，一些一年期或更短的 CD 年利率可達 4.5% 甚至更高。Papadimitriou 認為，CD 最大的優勢是利率固定，而不像銀行利率那樣隨時可能變化。“你不用再擔心銀行設下的利率‘陷阱’。”
另一種選擇是貨幣市場賬戶（Money Market Accounts），它兼具儲蓄賬戶與支票賬戶的功能，由銀行或信用合作社提供，並受到聯邦保險保障。雖然這類賬戶對餘額要求較高，利率也會波動，但如今一些貨幣市場產品的利率同樣可達 4%。
Vanguard 自身也推出了一款名為 Cash Plus 的儲蓄替代方案，截至 4 月初的年利率為 3.65%。