"提示點選上方"美國中文網"↑訂閱本微信推廣平臺
本文理財小貼士由MassMutual萬通互惠理財提供
由Shelly Gigante 撰寫，Shelly專精個人理財問題。她的文章已刊登在各類出版品和新聞網站上。
大家都知道要為退休、緊急狀況和短期財務目標進行存款，但我們當中也有些人會想攢更多的錢——將儲蓄提升到一個新的水平，把更多的收入存起來，甚至超過一般建議的存款收入百分比（超級儲戶）。
有些人會把至少20%的收入存起來，用於提前退休或為後代留下遺產。也有人願意犧牲今日的享受換取將來更寬裕的生活。另外還有一些人則是如果個人儲蓄帳戶中沒有額外的零頭就無法安心入睡。
（圖片來源：MassMutual）
「通常我們會建議客戶將總收入的15％ 到20％ 存入退休帳戶，但偶爾我會碰到省下20％ 到30％ 甚至更多的人，萬通互惠理財(MassMutual) 理財代表Paul Tokarz表示，「那很少見，因為在當今社會里，有太多與消費相關的事讓人分心。這通常跟人們的教育背景和成長經歷有關。」
他說，在某些例子中，超級儲戶是在效仿某個正面理財榜樣；亦或正好相反，是在避免重蹈其父母的反面覆轍。另外也可能有文化因素的影響。
根據萬通互惠理財 (MassMutual) 2018 年美國家庭狀況研究，家庭收入在 5 萬美元以上的印度裔和華裔家庭，其財務安全網明顯大於總體人口。
(圖片來源：MassMutual）
大約 31％ 的印度裔和 42％ 的華裔家庭，預留至少六個月的生活費用作為緊急基金，而總體人口中只有 27％。華人受訪者已儲存的投資和退休資產尤居第一，平均有 607,000 美元。
同樣地，萬通互惠理財(MassMutual) 的調查發現，印度裔也比其它族裔的同齡人更致力於積極儲蓄，有82％ 表示他們會以儲蓄「最大可能金額」為優先，而總體人口的這一比例則為66％。非裔美國人和華人家庭也表示他們比白種人、西班牙裔和韓裔同齡層更傾向於積極存錢。
超級儲戶有許多值得我們學習之處。
（圖片來源：MassMutual）
在此，專家提供四種簡單方法助您加入超級儲戶行列，而不會擾亂您的生活方式。
1
聰明理財
俄克拉荷馬州俄克拉荷馬市First Allied 的財務顧問David Bize 表示，僅管財務顧問通常建議美國工薪階層每年省下總收入的15％ 至20％，以維持退休後的生活水平，但那些期望增加年度儲蓄的人往往更容易將存款比率慢慢增加到20％ 以上。
「我所鼓勵的儲蓄模式就是儘快養成習慣，最好從10％ 開始，再從升遷獎金和加薪逐步增加比例，」David Bize 表示，「然後當空巢期和終點線近在眼前時，更要儘可能地增加儲蓄好儘快達標。」
（圖片來源：MassMutual）
Bize 表示他會建議客戶將任何升遷獎金或加薪的儲蓄比例增加到 50％，而將其餘一半留作生活費用。 「問題在於總會有一些令儲蓄受阻的事情出現——新生兒、新屋頂、新車、或換大房等等，這就是為什麼我傾向集中全力在空巢期儲蓄，那時大多數麻煩事兒都不在了，幾乎可以看到隧道盡頭的曙光。」
2
設立目標
Bize 強調規劃的重要性。他說不該只是為了儲蓄而存錢，而是想好一個特定的目標。再透過計算來決定達到目標所需的金額，這樣就可以為儲蓄和支出制定有效的預算。
重要的是，在逐步達到可完成的目標時，財務規劃能夠持續激勵儲戶。
「儲蓄應該有其目標，這樣才能計算出應該投資的金額和方式（定存 CD、股票等），」他說。
（圖片來源：MassMutual）
一般來說，Bize 並不建議省下所有可支配收入，而是提倡享受生活的每段時期。 「生活是一段旅程，我真的認為人們應該建立平衡的生活方式，而這會因人而異，」他表示。 「如果人們是靠著縮衣節食來實現目標，那麼他們就可能無法充份享受其人生旅程。」
3
管理風險
平衡對於有效投資策略也很重要。如果您將所有資金存入聯邦保險銀行帳戶，那麼這筆資金理論上是安全的，卻可能因為通貨膨脹而失去購買力。
事實上，過於保守的儲蓄策略本身也具備風險，阻斷了經由更積極的儲蓄產品或投資而增加資金的機會。
另一方面，把所有積蓄都投資到較積極的機制下，也可能將過多資金置於風險之中，特別當人們試圖適時進出市場、或未能分散投資其持股。平均成本法 牽涉到定期向股票或共同基金投資組合存入固定金額，就長遠來看或許有助於降低市場波動的衝擊。專家表示，那可能因而幫助超級儲戶（和所有投資人）在市場小幅下跌時堅持穩住。
財務顧問可以幫助投資人制定平衡的資產配置策略，將其時間範疇、目標和風險承受能力都列入考量因素。
4
開始兼職
當然，沒有比賺更多錢更能提升個人儲蓄了。如果您無法在工作中獲得升遷獎金，或許可以試著透過兼職或開展業務來增加收入。
舉例來說，如果你本身是 IT 專員，可以利用停機期間嘗試諮詢。在家教英語（或任何外語）；從家中出租一個房間；開設一個部落格；或是兼職虛擬助理。能創造更多現金流的創意方式數不勝數。
一份在2017 年由GoDaddy.com提供萬通互惠理財(MassMutual) 的調查發現，在個人常規工作之外，半數千禧世代都另有兼職，而嬰兒潮世代的這一比例則為25％ ，平均每月有約250 美元額外進帳。
（圖片來源：MassMutual）
如果能有目的地儲蓄或投資，那筆錢會對您的長期儲蓄產生重大影響，您就可以不必縮減目前的生活開銷方式。
無論您是想提前退休，還是希望為子子孫孫留下一筆遺產，或者只是希望擁有比大多數人更寬裕的財務安全網，您今日做出的明智抉擇可以大大提高個人儲蓄， 所需要的只是一點犧牲和一些願景。
「有系統地省下 20％ 以上的人對自己期望的未來有一個非常明確的願景，」Tokarz 表示，「他們是有目標的。而缺少願景的人則很難養成財務習慣。」
點選下方閱讀原文，幫你計算從現在開始要為退休計劃存多少錢？
瞭解更多相關內容，請長按二維碼關注公眾號
CRN202008-235771