小心！你的401（k）賬戶可能正在“偷偷”虧錢：被遺忘的賬戶或讓你損失上萬元！

隨著近年來“大離職潮”的興起，美國人跳槽的頻率增加，這也導致了一個被忽視的財務風險：大量401(k)退休金賬戶在離職後被遺忘。金融科技公司Capitalize最新資料顯示，截至2023年，全美有高達2920萬個“沉睡”的401(k)賬戶，總資產規模高達約1.65萬億美元。研究警示，這些被遺忘的賬戶可能會產生額外的維護費用，長期累積下來，可能讓賬戶持有人損失高達近1.8萬美元，並且會侵蝕本金，阻礙複利增長。

您是否曾更換工作，卻沒處理舊公司的401(k)賬戶？如果是，那麼您可能正在面臨一筆不小的潛在損失。

在“大離職潮”的背景下，勞動力市場的流動性增強，但隨之而來的是一個隱形的財務“陷阱”：大量員工在離職後，未能及時管理或忘記了自己在前僱主處的401(k)退休金賬戶。

根據金融科技公司Capitalize的最新資料，截至2023年，美國被遺忘的401(k)賬戶數量已達到驚人的2920萬個，其中累積的資產總額高達約1.65萬億美元。這一數字在短短兩年內增長了20%，凸顯了問題的嚴重性。

Vanguard在2024年的報告中也指出，近一半的員工在跳槽時選擇將資金留在舊的401(k)計劃中，而這一選擇往往會帶來額外的成本。

您可能並不知道，您的401(k)賬戶，即便處於“休眠”狀態，也可能正在產生費用。2021年美國政府審計總署（GAO）的一項調查發現，高達41%的員工甚至不知道自己正在為401(k)賬戶支付費用。

雖然大多數情況下，401(k)賬戶的常規費用（包括行政服務費和投資管理費等）相對較低，但如果您將賬戶留在前僱主處，可能會被收取額外的“非員工維護費用”。

PensionBee執行長羅米·薩沃瓦（Romi Savova）警告，如果員工離職後沒有帶走401(k)賬戶的資金，僱主可能會將這部分額外費用轉嫁給他們。根據PensionBee的分析，每月區區4.55美元的非員工維護費，加上其他雜項費用，長期累積下來可能導致退休金損失高達近1.8萬美元。這些月費不僅會直接消耗本金，更重要的是，它們會阻礙本金透過複利效應實現增長，從而導致更大的機會成本損失。

財富管理公司Segment Wealth Management的創始人兼執行長吉爾·鮑姆加頓（Gil Baumgarten）指出，對於那些計劃長期儲蓄的人來說，這些被遺忘的401(k)賬戶費用造成的損失尤其巨大。

如何處理舊401(k)賬戶：選擇需謹慎

面對舊的401(k)賬戶，您有幾種處理方式，但每種選擇都需謹慎考量：

轉移到新僱主計劃或個人退休賬戶（IRA）：這是許多人選擇的做法。您可以將舊401(k)的資金轉移到新僱主提供的計劃中，或者轉入個人退休賬戶（IRA）。然而，非營利研究機構Pew Charitable Trusts的另一項研究發現，IRA通常比401(k)擁有更高的投資費用。這項研究估計，在長達25年的退休期中，將資金轉入IRA的員工可能需要支付高達455億美元的額外費用。這意味著，在做出轉移決定前，務必仔細比較不同IRA產品的費用結構。
直接套現：這通常被認為是最不理想的選擇。因為直接從401(k)賬戶取款通常會面臨高額的稅收和罰金。儘管如此，Vanguard的資料顯示，仍有33%的員工選擇這種方式，這無疑會嚴重侵蝕他們的退休儲蓄。